加快發(fā)展消費(fèi)金融 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型
——訪全國(guó)人大代表、中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德
我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)起步于上世紀(jì)末，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展形成了一定規(guī)模，但發(fā)展水平仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于擴(kuò)大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的需要?！皟蓵?huì)”期間，本報(bào)專訪全國(guó)人大代表、中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德，他建議應(yīng)借鑒國(guó)外消費(fèi)金融成熟市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加大對(duì)消費(fèi)金融的政策支持力度，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)，加快拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，最終推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)與轉(zhuǎn)型。
加快消費(fèi)金融發(fā)展具有重大意義
記者：十八大報(bào)告指出，要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制，您如何看待消費(fèi)金融在其中的作用？
許羅德：加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，是關(guān)系我國(guó)發(fā)展全局的戰(zhàn)略抉擇。而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整是加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向，要求我們加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制，釋放居民消費(fèi)潛力。
消費(fèi)金融針對(duì)居民消費(fèi)需求提供的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有效釋放居民消費(fèi)需求，提高社會(huì)總消費(fèi)水平，而產(chǎn)能過(guò)剩背景下消費(fèi)水平的提高對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著正向效應(yīng)。國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融典型工具——銀行卡的發(fā)展有效證明了這一點(diǎn)，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)測(cè)算，2012年我國(guó)銀行卡的使用拉動(dòng)全國(guó)居民消費(fèi)增長(zhǎng)1.15%，進(jìn)而帶動(dòng)我國(guó)GDP增長(zhǎng)了約0.44%。
記者：消費(fèi)目前在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位如何？
許羅德：首先，消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位仍然不夠突出。2011年我國(guó)居民消費(fèi)支出對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率僅為35.4%，與美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家相差超過(guò)20個(gè)百分點(diǎn)。其次，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額由2002年的4.8萬(wàn)億元增加到2012年的21萬(wàn)億元，經(jīng)過(guò)11年的快速增長(zhǎng)已進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定期。2012年社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速比2011年回落2.9個(gè)百分點(diǎn)，需要進(jìn)一步提振。再者，在居民儲(chǔ)蓄率連年攀升的同時(shí)，國(guó)人海外消費(fèi)卻持續(xù)火爆，2012年中國(guó)游客海外消費(fèi)同比增長(zhǎng)超過(guò)18%，比同期國(guó)內(nèi)社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速高近4個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)居民消費(fèi)需求亟需進(jìn)一步釋放，消費(fèi)金融在擴(kuò)大內(nèi)需以及提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面的積極作用有待提升。
記者：您認(rèn)為，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的加速發(fā)展是否已具備相應(yīng)條件？
許羅德：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)金融的快速發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政策推動(dòng)的共同結(jié)果。2011年我國(guó)人均國(guó)民收入超過(guò)5500美元，已達(dá)到居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和消費(fèi)金融加速發(fā)展階段所需的4000-5000美元的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)水平。而歷史上，當(dāng)制造業(yè)和進(jìn)出口發(fā)展遇到瓶頸時(shí)，多國(guó)政府都成功通過(guò)直接推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或減稅來(lái)快速發(fā)展消費(fèi)金融，促使消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，這恰好符合我國(guó)當(dāng)前面臨的情況。
同時(shí)，社會(huì)環(huán)境和技術(shù)的發(fā)展也為我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了有利條件：城鎮(zhèn)人口不斷增加，信用卡市場(chǎng)持續(xù)高速發(fā)展，年輕消費(fèi)群體逐漸成長(zhǎng)，“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念正在改變，通過(guò)消費(fèi)信貸適度提前消費(fèi)的理念越來(lái)越被大眾接受；隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，用戶信用信息來(lái)源和客戶發(fā)展渠道更加多元化，通過(guò)對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)的挖掘和在線營(yíng)銷，發(fā)展消費(fèi)金融的方法和效率也顯著提高。
多舉措加快我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展
記者：《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》明確指出要擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、發(fā)展消費(fèi)信貸。那么，發(fā)展消費(fèi)金融的基礎(chǔ)措施是什么呢？
許羅德：發(fā)展消費(fèi)金融的基礎(chǔ)措施，包括加快個(gè)人征信體系、社會(huì)保障體系、消費(fèi)文化等基礎(chǔ)建設(shè)。
一是繼續(xù)完善社會(huì)信用體系，推動(dòng)個(gè)人信用信息建設(shè)，在現(xiàn)有的政府征信體系之外，同時(shí)培育商業(yè)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，逐步建立社會(huì)化全面征信機(jī)制，并將個(gè)人信用信息納入其生產(chǎn)、交易活動(dòng)的資質(zhì)評(píng)估中，大大增加不良信用行為的成本。二是深化收入分配改革和社會(huì)保障體系建設(shè)，提高個(gè)人收入，緩解居民在住房、醫(yī)療和教育等方面的壓力，穩(wěn)定收入增長(zhǎng)預(yù)期，從而增強(qiáng)消費(fèi)意愿，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)信用文化建設(shè)，培養(yǎng)消費(fèi)者養(yǎng)成良好的信用習(xí)慣，防范信用違約的道德風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其積極建立適度、合理的信用消費(fèi)理念。
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