從手工報表到系統(tǒng)風控 惠民小貸脫胎換骨
[隨著小貸公司資產(chǎn)規(guī)模和放貸額度的擴大，可能會出現(xiàn)很多其他的風險，包括公司治理，當小貸公司的規(guī)模逐漸擴大后，可能在股東架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、利益沖突等方面會有新的問題 ]
2012年初，因為法國沛豐咨詢（下稱“沛豐咨詢”）與瑞士信貸基金會合作的一個NGO項目，寧夏惠民小額貸款公司（下稱“惠民小貸”）得到了沛豐咨詢免費提供的技術(shù)支持，在為期一年的時間里，對其風控體系進行全面評估和流程再造。
能夠從中國數(shù)千家小貸公司中脫穎而出獲得沛豐咨詢和瑞士信貸基金會的青睞，惠民小貸憑借的是一組“遙遙領先”于同行的數(shù)據(jù)。
截至2012年10月，惠民小貸公司總資產(chǎn)為1.298億元，信貸余額11426.38萬元，有效客戶9160名且全部為農(nóng)民。經(jīng)營這幾年來，惠民小貸的貸款回收率為99.88%，平均貸款額度為13200元,單筆貸款的最高限額為5萬元。其中，1萬元以下的貸款客戶比例達到75%。
“因為它是真正在做涉農(nóng)金融、微貸業(yè)務的小貸公司?！闭劶白畛踹x擇為惠民小貸做技術(shù)支持的原因，沛豐咨詢中國區(qū)技術(shù)總監(jiān)吳思宏如是表示。
從最早的扶貧機構(gòu)，到后來的民辦小額信貸中心，再到2009年轉(zhuǎn)型為工商注冊的小額貸款公司，經(jīng)過了這十幾年的發(fā)展，惠民小貸在本土的微貸領域已經(jīng)積累了非常豐富的實踐經(jīng)驗。
然而，隨著貸款規(guī)模的擴大和客戶數(shù)量的增多，董事長龍治普漸漸感受到現(xiàn)有的公司結(jié)構(gòu)、業(yè)務流程、產(chǎn)品設計等存在的不足已經(jīng)“拖累”了整體的運營效率和風控能力。
在吳思宏看來，因為風控幾乎會涉及全部運營流程和所有業(yè)務部門，所以這個優(yōu)化風控體系的項目實際上是對整個小貸公司進行的一次系統(tǒng)性調(diào)整。
風控的優(yōu)化
據(jù)吳思宏介紹，在項目開始前，沛豐咨詢對惠民小貸做了一個全面的風險評估（risk mapping）。“銀行一般都有一個很完善、很成熟的風險管理體系，但很多小貸公司因為規(guī)模較小，成立歷史較短, 且尚未經(jīng)歷過大的風險波動，所以風控意識和系統(tǒng)較為薄弱或缺失。”
他表示，由于大多數(shù)小貸公司的放貸額度和筆數(shù)有限，所以它們一般只關(guān)注兩個風險：操作風險和信貸風險。但隨著小貸公司資產(chǎn)規(guī)模和放貸額度的擴大，可能會出現(xiàn)很多其他的風險，包括公司治理，當小貸公司的規(guī)模逐漸擴大后，可能在股東架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、利益沖突等方面會有新的問題。
“而通過這個risk mapping，我們會更加全面和綜合地判斷小貸公司可能會面臨的風險?！眳撬己瓯硎?，一方面沛豐咨詢會根據(jù)這個結(jié)果來建議惠民小貸做相應的改變和調(diào)整，另一方面，以后也可以通過對比最初的這組指標來看技術(shù)輸出后的成果如何，是否有提高。
吳思宏以IT風險為例進一步解釋到，小的機構(gòu)一般是“手工”報表，如果規(guī)模不大確實也沒有必要去采購一個很高級的IT系統(tǒng)。但當小貸公司上了一定規(guī)模后，比如從幾百個客戶增加到幾千，甚至幾萬個客戶時，就需要一個好的IT系統(tǒng)來歸納和管理這些客戶的信息。同時，管理層也只有這樣才能有效地掌握機構(gòu)的發(fā)展和存在的風險。
“再比如，在財務風險方面主要關(guān)注融資部分。當機構(gòu)規(guī)模很小時，注冊資本金就是最主要的資金來源，但隨著機構(gòu)的發(fā)展，融資方式和渠道逐漸增多時，必須要考慮到融資來源的穩(wěn)定性、安全性。除此之外，還有外部風險、客戶的變化、政策性的變化等等。”吳思宏指出。
在做完整套風險評估后，沛豐咨詢派駐了多名顧問與惠民小貸的管理層一起討論，包括公司治理、組織架構(gòu)、流程管理、績效考核、產(chǎn)品設計等內(nèi)容，開始了針對風控的系統(tǒng)優(yōu)化和流程再造。
“其實，單就業(yè)務部分來講，惠民小貸的人員肯定比我們更有經(jīng)驗，對當?shù)厥袌鲆哺鼮槭煜?。我們只是要幫助他們把這種實踐的經(jīng)驗規(guī)范化、制度化?！眳撬己耆缡菑娬{(diào)。
以風控流程為例，據(jù)龍治普介紹，以前在惠民小貸的放貸流程里沒有審貸會這一環(huán)節(jié)，每筆貸款只要有推廣員、協(xié)調(diào)員簽字就可以放款。
“以前也嘗試過希望協(xié)調(diào)員在放款前下去核實、評估，但因為農(nóng)民借貸的淡旺季很明顯，春耕借款高峰的時候，我們沒有時間一一去做系統(tǒng)的評估。再加上，缺乏一個系統(tǒng)的評估標準和機制就更難做到了?！彼Q。
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