信用卡還款將推容時(shí)容差
持卡人因少還信用卡“零頭”，而被銀行處以高額罰息的憋屈將從今年7月1日起得到化解。昨日，記者走訪市內(nèi)商業(yè)銀行了解到，中國(guó)銀行（601988）業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)近日已公布了修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》（簡(jiǎn)稱《公約》），明確了會(huì)員單位應(yīng)提供“容差容時(shí)”服務(wù)，即要求發(fā)卡行還款容差額至少10元，還款寬限期至少3天。這意味著，如果持卡人只是少還個(gè)零頭，銀行都會(huì)“大方”地視為全額還款。
容差服務(wù)
未還金額不超10元可免罰息
“全額罰息制度確實(shí)不科學(xué)。”昨日，家住沙坪壩區(qū)梨樹灣的潘健先生說(shuō)起此事就覺得憋屈。潘先生去年10月刷卡消費(fèi)了6502元，在賬單到期日前，他因一時(shí)疏忽只還了6500元。不料，第二個(gè)月收到銀行對(duì)賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)，上期欠款利息加滯納金共計(jì)96.295元。大為不解的他與銀行溝通后得知，由于銀行實(shí)行的是全額罰息，即使只有2元錢未及時(shí)償還，在計(jì)息時(shí)也要按6500元計(jì)息。
銀行人士介紹，所謂信用卡“全額罰息”，是指持卡人當(dāng)月沒有全額還款，銀行對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起，收取每日萬(wàn)分之五的利息，直到本息全部還清。事實(shí)上，很多持卡人指責(zé)這一規(guī)定是“霸王條款”。
不過(guò)，潘先生的憋屈將隨著今年7月1日起新《公約》的實(shí)施而有效化解。商報(bào)記者昨日查詢《公約》發(fā)現(xiàn)，根據(jù)要求，銀行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位將為持卡人提供“容差還款服務(wù)”。所謂“容差還款服務(wù)”，即如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
“需要注意的是，這種容忍是有條件限制的，《公約》規(guī)定了10元的上限，即10元以內(nèi)才能不用擔(dān)心全額罰息，可以免于處罰。”市內(nèi)一大型國(guó)有商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人提醒說(shuō)。
隨后，商報(bào)記者昨日以持卡人身份分別致電15家商業(yè)銀行客服熱線，發(fā)現(xiàn)目前執(zhí)行容差還款且不收利息的銀行只有5家。其中，有4家銀行雖已執(zhí)行，但與《公約》的標(biāo)準(zhǔn)還有些出入。例如，一家國(guó)有商業(yè)銀行要求未還款金額在1元以內(nèi)；另一家銀行則要求客戶未還款金額不得超過(guò)本期賬單全額的1%，且信用卡取現(xiàn)不算在內(nèi)，取現(xiàn)交易將從當(dāng)天開始按日計(jì)息。
容時(shí)服務(wù)
還款寬限期至少3天
同時(shí)，《公約》還要求對(duì)持有銀行卡太多、出差在外等原因錯(cuò)過(guò)信用卡還款期的持卡人給出還款寬限期。即銀行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。
“3天是自然日的概念，并不是專指工作日。”重慶一家大型國(guó)有商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，這也意味著即使是周六、周日還有法定節(jié)假日也屬于寬限期范圍。持卡人在計(jì)算寬限期時(shí)要注意這一點(diǎn)，避免因?yàn)槌^(guò)寬限期還款產(chǎn)生逾期記錄，影響個(gè)人征信記錄。
昨日，記者撥打銀行客服電話調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行對(duì)忘記還款的客戶都有寬限期，如果持卡人本人致電銀行客服電話申請(qǐng)，銀行將根據(jù)客戶個(gè)人的信用狀況予以寬限1~3天不等。
提醒服務(wù)
到期還款日前3天需提示
除此之外，《公約》還在信息披露方面對(duì)銀行作出更具體的規(guī)定，要求發(fā)卡行應(yīng)保證客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。比如需在信用卡申請(qǐng)表中以突出的字體明確說(shuō)明計(jì)息規(guī)則，并通過(guò)網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行業(yè)協(xié)會(huì)成員單位還需通過(guò)賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示，這樣就能避免持卡人因一時(shí)大意錯(cuò)過(guò)還款期限。
影響
不會(huì)影響銀行發(fā)卡積極性
市內(nèi)一大型商業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴商報(bào)記者，銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自利息收入和中間業(yè)務(wù)收入。《公約》中提到的“容差容時(shí)”服務(wù)確實(shí)會(huì)對(duì)銀行信用卡利息收入產(chǎn)生一定影響，但這樣的服務(wù)也是有條件和門檻限制的，總體來(lái)說(shuō)影響程度仍在可控范圍內(nèi)，不會(huì)影響到銀行發(fā)卡積極性。在銀行人士看來(lái)，《公約》要求建立容差容時(shí)還款機(jī)制，可以使銀行的服務(wù)更人性化，增加客戶的忠誠(chéng)度和客戶黏性，對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、良性發(fā)展來(lái)說(shuō)是一件好事。
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