2012中國零售銀行報(bào)告:理財(cái)產(chǎn)品再迎50%高速增長
零售銀行的渠道革命正在發(fā)生。在傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)之外，新渠道正發(fā)生革命性變化。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等發(fā)展如火如荼。
零售銀行業(yè)務(wù)是一種讓個(gè)人能時(shí)刻感知的業(yè)務(wù)。
比如，剛剛結(jié)束的第八屆北京國際金融博覽會如一扇小窗，人們透過這個(gè)小小的窗口看到了那些新奇的產(chǎn)品和服務(wù)。
所有這些現(xiàn)象都透露出一個(gè)信息：在過去的2012年，眾多商業(yè)銀行實(shí)施零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的速度在加快，業(yè)務(wù)開展的廣度和深度不斷增加。
“大零售”競爭加劇
在眾多商業(yè)銀行喊出“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的口號中，競爭在加劇。
2012年，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)面臨了更多不確定性，資本市場振蕩，大宗商品高位徘徊，開展理財(cái)業(yè)務(wù)的難度加大。美元匯率波動劇烈，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)面臨許多不穩(wěn)定的因素，等等。所有這些都成為這一年零售銀行業(yè)務(wù)面臨的具體挑戰(zhàn)。
零售看招行。招行的零售銀行業(yè)務(wù)一直是國內(nèi)商業(yè)銀行的標(biāo)桿。招行的零售業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占到全行總收入的40%。這是中國銀行業(yè)的一個(gè)高度。
其他商業(yè)銀行在2012年也大力推進(jìn)了零售銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施。盡管各家銀行的零售銀行業(yè)務(wù)占比指標(biāo)比以前有所提高，但各家銀行對零售銀行轉(zhuǎn)型的探索仍處在攻堅(jiān)階段。
國有商業(yè)銀行方面，2012年是建行“五年規(guī)劃”實(shí)施的第二個(gè)年頭。六年前，建行負(fù)責(zé)人就提出要將建行建設(shè)成國際一流的零售銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。
在過去的一年里，建行的“大零售”概念日趨成型；股份制銀行方面，如廣發(fā)銀行提出目標(biāo)：零售條線營業(yè)收入占全行“半壁江山”。
中國銀行業(yè)最大的發(fā)展機(jī)遇在零售銀行。由于占用資本比例相對較低，在資本監(jiān)管要求趨向提高的態(tài)勢下，發(fā)展零售業(yè)務(wù)肯定有利；在利率市場化不斷推進(jìn)的過程中，零售銀行業(yè)務(wù)的利潤率凸顯；金融脫媒主要是大企業(yè)脫媒，小微企業(yè)的融資服務(wù)離不開銀行。以上三大趨勢在2012年的中國銀行業(yè)發(fā)展中都得以體現(xiàn)。
在眾多商業(yè)銀行喊出“向零售銀行轉(zhuǎn)型”的口號中，競爭在加劇。中國農(nóng)業(yè)銀行副行長蔡華相曾指出，當(dāng)前零售業(yè)務(wù)市場競爭主要表現(xiàn)在價(jià)格競爭、產(chǎn)品競爭、渠道競爭、人才和客戶競爭等幾個(gè)方面。例如在價(jià)格競爭上，除了利用理財(cái)產(chǎn)品和利率下浮等手段競爭存貸業(yè)務(wù)外，在銀行卡年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、網(wǎng)銀和貴賓客戶交易手續(xù)費(fèi)、實(shí)物黃金和紙黃金交易費(fèi)用等其他中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上，銀行也都展開了激烈的定價(jià)競爭。
零售銀行的渠道革命正在發(fā)生。在傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)之外，新渠道正發(fā)生革命性變化。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等發(fā)展如火如荼。正如某國有商業(yè)銀行電子銀行部的一位專家所稱，未來銀行渠道將朝著“智能化”、“互動性”的方向發(fā)展。
新的銀行客戶群體已經(jīng)開始習(xí)慣新的渠道服務(wù)。2012年，隨著電子渠道的發(fā)展及其與傳統(tǒng)物理渠道的整合，銀行在渠道上的競爭同樣日趨激烈，并成為決定零售業(yè)務(wù)能否持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。
零售銀行業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行向個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財(cái)?shù)取?995年中國銀行最早提出發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)到現(xiàn)在已經(jīng)過去17年時(shí)間。相比國際零售銀行業(yè)近百年的發(fā)展史，這個(gè)時(shí)間還很短很短。
利率改革推手
至今，你在穿梭于北京金融街的大巴車外側(cè)面都能看到南京銀行存款利率上浮的廣告。
談及2012年中國零售銀行業(yè)的發(fā)展，首先要談到存款利率的政策變化。這是中國銀行業(yè)于2004年10月開啟利率市場化進(jìn)程后發(fā)生的一件大事。
雖然此前利率市場化已在銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的定價(jià)中有所體現(xiàn)，但這些顯然無法與存款基準(zhǔn)利率政策變化的重要性同日而語。
中國人民銀行6月7日晚間公布消息：自6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別下調(diào)0．25個(gè)百分點(diǎn)，其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。調(diào)整后，一年期存款利率為3.25%，一年期貸款利率為6.31%。這是央行三年半來首次降息。
人們更關(guān)注的是央行同時(shí)宣布的另一個(gè)消息：從6月8日起，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。
要知道，在此之前，中國金融機(jī)構(gòu)的存款利率一般是不允許有浮動區(qū)間。
商業(yè)銀行開始行動。央行宣布將存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率1.1倍的第一天，寧波銀行和南京銀行就宣布將其部分存款項(xiàng)目的利率調(diào)整至基準(zhǔn)利率的1.1倍，其中一年期定期存款利率達(dá)到3.575%，位居16家上市銀行前列。
至今，你在穿梭于北京金融街的大巴車外側(cè)面都能看到南京銀行存款利率上浮的廣告。
在2011年底，多位銀行業(yè)人士曾向理財(cái)周報(bào)記者表示，2012年存款壓力仍將持續(xù)。事實(shí)上，在存款利率向上浮動政策開啟后，越來越多的存款客戶開始考慮在不同銀行間做出選擇。各銀行之間的存款爭奪也日趨激烈。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“存款利率上限放開被稱為是利率市場化改革最終要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，目前這一步管制在政策層面首次打破，說明我國的利率市場化改革已經(jīng)有了政策層面的支持和行動。”
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