《征信管理?xiàng)l例》或近期出臺(tái)
醞釀許久的《征信管理?xiàng)l例》有望于近期正式推出，旨在促使國內(nèi)征信體系更加細(xì)化。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者日前從多家商業(yè)銀行處獨(dú)家了解到，雖然新版?zhèn)€人征信報(bào)告已在2012年8月1日啟用，但其與老版本“主要仍是內(nèi)容組織形式的變化”，基本不涉及信息采集規(guī)則和數(shù)據(jù)保留期限等具體變化；具體內(nèi)容調(diào)整仍有待《征信管理?xiàng)l例》出臺(tái)，而該條例有望在近期正式公布。
出臺(tái)在即
“估計(jì)正式的《征信管理?xiàng)l例》將很快出臺(tái)，現(xiàn)在應(yīng)該在央行分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等方面密切征求意見?！币晃幌嚓P(guān)知情人士對本報(bào)記者透露，個(gè)人征信報(bào)告確實(shí)已于2012年8月1日起在全國范圍內(nèi)改版，但只是“內(nèi)容的組織方式、排列、重點(diǎn)等有一些變化”，后臺(tái)數(shù)據(jù)庫仍基本與老版報(bào)告一致，在數(shù)據(jù)保留期限和規(guī)則等方面并無明顯變化。
該知情人士繼續(xù)說道：“比如，老版?zhèn)€人征信報(bào)告需要用表格形式填寫近兩年每筆貸款何時(shí)放款、何時(shí)到期、貸款金額、還款情況等，但新版報(bào)告則只要標(biāo)明結(jié)果，即近兩年是否產(chǎn)生過逾期貸款?！?/font>
“估計(jì)等到《征信管理?xiàng)l例》正式出臺(tái)之后，雖然新版?zhèn)€人征信報(bào)告的版式基本不變，但內(nèi)容呈現(xiàn)會(huì)根據(jù)條例進(jìn)行相應(yīng)刪減和調(diào)整?！边@位知情人士表示。
早在2005年8月，央行根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定出臺(tái)了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱“3號(hào)令”），明確由央行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心?！?號(hào)令”在相當(dāng)長時(shí)間內(nèi)被作為征信工作的基礎(chǔ)所在；同時(shí)，監(jiān)管層方面也一直希望能出臺(tái)一個(gè)比“3號(hào)令”更為細(xì)化和具體的管理辦法，即醞釀許久的《征信管理?xiàng)l例》。
根據(jù)央行網(wǎng)站信息，從2004年起，央行開始加快建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)，于2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個(gè)城市的聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行；到2005年8月底，央行完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，此后經(jīng)過試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。
而截至今年6月初，央行牽頭建立的全國集中統(tǒng)一的“企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”已經(jīng)為全國1821萬余戶企業(yè)和8億自然人建立了信用檔案。
“實(shí)際上，銀行征信業(yè)務(wù)是通過總行端口直接與央行征信中心相連，數(shù)據(jù)交換非常頻繁，基本每天都有數(shù)據(jù)往來。”一家股份制銀行相關(guān)人士對本報(bào)記者說。
據(jù)本報(bào)記者了解，征信條例立法則起始于2002年，當(dāng)時(shí)由央行牽頭、十幾個(gè)部委參與建立了征信工作小組，開始研究提出《征信管理?xiàng)l例》草案。之后，國務(wù)院法制辦公室分別在2009年10月和2011年7月先后兩次針對《征信管理?xiàng)l例》向社會(huì)公開征求意見。
爭議尚存
值得注意的是，在2009年的《征信管理?xiàng)l例》（征求社會(huì)意見稿）的征信業(yè)務(wù)規(guī)則中，規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄”。
但到2011年的《征信管理?xiàng)l例》（第二次征求意見稿）中，關(guān)于征信信息期限的表述修改為：“征信機(jī)構(gòu)對采集的個(gè)人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起計(jì)算；超過5年的，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)予刪除?！?/font>
“5年”之說仍然引起各方不小反響?！?年時(shí)間太短，”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委（微博）在接受本報(bào)記者采訪時(shí)則直言，“有效的數(shù)據(jù)分析需要跨越周期的時(shí)序，實(shí)際上即使不刪除之前的不良記錄，通過時(shí)序分析后，也會(huì)看到個(gè)人行為的改善，同樣應(yīng)該是個(gè)人信用行為的一部分?！?/font>
“銀行最看重的是個(gè)人近兩三年的信用行為記錄，”上述股份制銀行人士對本報(bào)記者說，“所以《征信管理?xiàng)l例》對銀行業(yè)務(wù)來說總體的影響并不大?！?/font>
而另一家股份制銀行個(gè)金部相關(guān)負(fù)責(zé)人則對本報(bào)記者說：“關(guān)鍵還是要甄別個(gè)人的不良記錄是善意的還是惡意的，比如有一些客戶的逾期記錄是對房貸或信用卡還款業(yè)務(wù)不了解，并非惡意造成，這種違約產(chǎn)生的負(fù)面征信報(bào)告如果延續(xù)太久，對借款人來說確實(shí)有點(diǎn)不公平?！?/font>
這位負(fù)責(zé)人接著說：“由于國內(nèi)個(gè)人征信起步較晚，所以不良信息記錄應(yīng)該保留5年、7年還是終身，實(shí)際上還需要經(jīng)歷一段時(shí)間后才能知道相對合適的周期?！?/font>
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