銀監(jiān)會(huì)印發(fā)農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)《農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》的通知
銀監(jiān)發(fā)[2012]50號(hào)
各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社：
現(xiàn)將《農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）印發(fā)給你們，請(qǐng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遵照?qǐng)?zhí)行，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照?qǐng)?zhí)行。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本《管理辦法》轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資法人銀行。
2012年9月17日
農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法
第一章 總則
第一條為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平，規(guī)范農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶(hù)貸款，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶(hù)發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。本辦法所稱(chēng)農(nóng)戶(hù)是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶(hù)、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)。
第三條本辦法適用于開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
第四條中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依照本辦法對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 管理架構(gòu)與政策
第五條農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，本著“平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、互惠互利”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)，制定農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)展戰(zhàn)略，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理與考核激勵(lì)機(jī)制，加大營(yíng)銷(xiāo)力度，不斷擴(kuò)大授信覆蓋面，提高農(nóng)戶(hù)貸款的可得性、便利性和安全性。
第六條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場(chǎng)研究，了解發(fā)掘農(nóng)戶(hù)信貸需求，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，積極開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶(hù)需求的信貸產(chǎn)品，積極開(kāi)展農(nóng)村金融消費(fèi)者教育。
第七條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控要求及農(nóng)戶(hù)服務(wù)需求，形成營(yíng)銷(xiāo)職能完善、管理控制嚴(yán)密、支持保障有力的農(nóng)戶(hù)貸款全流程管理架構(gòu)。具備條件的機(jī)構(gòu)可以實(shí)行條線(xiàn)管理或事業(yè)部制架構(gòu)。
第八條農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立包括建檔、營(yíng)銷(xiāo)、受理、調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信、審批、放款、貸后管理與動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容的農(nóng)戶(hù)貸款管理流程。針對(duì)不同的農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品，可以采取差異化的管理流程。
對(duì)于農(nóng)戶(hù)小額信用（擔(dān)保）貸款可以簡(jiǎn)化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”模式進(jìn)行管理；對(duì)其他農(nóng)戶(hù)貸款可以按照“逐筆申請(qǐng)、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理；對(duì)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款，可以適當(dāng)采取批量授信、快速審批模式進(jìn)行管理。
第九條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化崗位設(shè)計(jì)，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，科學(xué)合理設(shè)置前、中、后臺(tái)崗位，實(shí)行前后臺(tái)分離，確保職責(zé)清晰、制約有效。
第十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開(kāi)貸款條件、貸款流程、貸款利率與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、辦結(jié)時(shí)限以及廉潔操守準(zhǔn)則、監(jiān)督方式等。
第十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人權(quán)益，嚴(yán)禁向借款人預(yù)收利息、收取賬戶(hù)管理費(fèi)用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為。
第十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)戶(hù)貸款管理服務(wù)效率，研發(fā)完善農(nóng)戶(hù)貸款管理信息系統(tǒng)與自助服務(wù)系統(tǒng)，并與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對(duì)接。
第三章 貸款基本要素
第十三條 貸款條件。農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下條件：
（一）農(nóng)戶(hù)貸款以戶(hù)為單位申請(qǐng)發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民；
（二）戶(hù)籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；
?。ㄈ┵J款用途明確合法；
?。ㄋ模┵J款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；
（五）借款人具備還款意愿和還款能力；
?。┙杩钊藷o(wú)重大信用不良記錄；
（七）在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)；
（八）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
第十四條 貸款用途。農(nóng)戶(hù)貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，不得發(fā)放無(wú)指定用途的農(nóng)戶(hù)貸款。按照用途分類(lèi)，農(nóng)戶(hù)貸款分為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款。
（一）農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款，包括農(nóng)戶(hù)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款和農(nóng)戶(hù)其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。
?。ǘ┺r(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于自身及家庭生活消費(fèi)，以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶(hù)住房按揭貸款按照各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按揭貸款管理規(guī)定辦理。
第十五條 貸款種類(lèi)。按信用形式分類(lèi)，農(nóng)戶(hù)貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款，以及組合擔(dān)保方式貸款。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)貸款增信能力，控制農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。
第十六條 貸款額度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力、貸款真實(shí)需求、信用狀況、擔(dān)保方式、機(jī)構(gòu)自身資金狀況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，合理確定農(nóng)戶(hù)貸款額度。
第十七條 貸款期限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、銷(xiāo)售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。
第十八條 貸款利率。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)戶(hù)貸款資金及管理成本、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)水平、合理回報(bào)等要素以及農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率和支農(nóng)惠農(nóng)要求，合理確定利率水平。
第十九條 還款方式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，合理確定農(nóng)戶(hù)貸款還款方式。農(nóng)戶(hù)貸款還款方式根據(jù)貸款種類(lèi)、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本清方式。
第四章 受理與調(diào)查
第二十條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)廣泛建立農(nóng)戶(hù)基本信息檔案，主動(dòng)走訪(fǎng)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)，了解農(nóng)戶(hù)信貸需求。
第二十一條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)戶(hù)以書(shū)面形式提出貸款申請(qǐng)，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第二十二條 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。
第二十三條 貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：
?。ㄒ唬┙杩钊耍☉?hù)）基本情況；
?。ǘ┙杩顟?hù)收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況；
（三）借款人（戶(hù)）信用狀況；
?。ㄋ模┙杩钣猛炯邦A(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況；
（五）借款人還款來(lái)源、還款能力、還款意愿及還款方式；
?。┍ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力；
（七）借款人、保證人的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)情況。
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