銀行收取小額賬戶管理費不合法不道德
存款600元,兩年之后變負(fù)數(shù)——“十一”期間爆出的一則新聞令人大跌眼鏡。對此,銀行方面給出的解釋是,因為收取了小額賬戶管理費。
在近年來對銀行暴利的聲討中,小額賬戶管理費是遭到口誅筆伐最多的一項收費內(nèi)容,許多人直接將其斥之為“搶錢”。如何看待小額賬戶管理費相關(guān)的法律問題,《法制日報》記者就此采訪了業(yè)內(nèi)人士。
無處不在的小額賬戶管理費
黑龍江省雞西市和平大街的一位居民最近稱,一年才會用上一次的取暖補(bǔ)貼專用賬戶,居然莫名其妙被多次收取了小額賬戶管理費。盡管總共15元錢并不多,但他覺得銀行的這種做法讓他很難接受。
對此,銀行給出的解釋是“電腦出錯”。但據(jù)上述居民所說,因“電腦出錯”所致收取小額賬戶管理費的賬戶還有很多。
記者發(fā)現(xiàn),在現(xiàn)實生活中,小額賬戶管理費可謂無處不在,許多人一不小心就“被收費”。
一位儲戶向記者抱怨:“當(dāng)時辦卡的時候,并沒有說明如果低于多少錢就征收小額賬戶管理費,而后來卡里余額幾十元,誰也沒有在意,但是去存錢的時候才發(fā)現(xiàn),一個季度要扣去3元的小額賬戶管理費。”
浙江省溫州市的一位居民曾經(jīng)對當(dāng)?shù)匾患毅y行違規(guī)收費的行為進(jìn)行過檢舉和投訴。
“那家銀行對我們公司一共52個職工的失業(yè)保險救濟(jì)金賬戶各收取了3元的所謂的‘賬戶管理費’?！边@位居民告訴記者,當(dāng)時他發(fā)現(xiàn)收取了這樣的費用之后,立刻就向銀行的工作人員進(jìn)行質(zhì)問?！拔耶?dāng)時就問他們,明明柜臺上的牌子寫著‘失業(yè)救濟(jì)金免收費’,為什么最后還是收了3塊錢。”
北京律師董正偉告訴記者,他曾經(jīng)查詢自己的一張某銀行借記卡明細(xì),發(fā)現(xiàn)該卡分別在3個不同時間被扣去3元。原來,這家銀行實施了一項新的政策,對于日均存款額不足300元的用戶,每季度收3元的小額賬戶管理費。此外,該卡還被扣去10元的年費。
董正偉認(rèn)為,銀行在未告知的情況下,私自扣去小額賬戶管理費,侵犯了自己的財產(chǎn)權(quán)；而且收了小額賬戶管理費,又收年費,豈不是雙重收費?
而在個人賬戶備受譴責(zé)的“小額賬戶管理費”在企業(yè)賬戶中普遍都存在。記者了解到,除了少數(shù)銀行外,其他的銀行幾乎都要收取。其中最多的兩家銀行,每年最高可達(dá)600元,與最低的一家銀行60元相比,整整相差9倍。
“按照商業(yè)邏輯,積少成多,聚沙成塔,儲戶的存款是小額,但是那么多小額存在銀行加起來就是大額了,銀行再用這些錢貸出去得到的利息也不少了,按理說銀行應(yīng)該給儲戶利息,雖然小額存款的利息很少,但是也沒有讓儲戶倒貼錢去付賬戶管理費的道理。”中國人民大學(xué)教授、中國消費者協(xié)會副會長劉俊海說。
小額賬戶管理費引發(fā)訴訟
許多人在得知自己因為小額賬戶管理費“倒欠”銀行之后,第一反應(yīng)通常都是憤怒。
董正偉在得知被收取了小額賬戶管理費之后,一紙訴狀將銀行告上法庭,要求其返還9元小額賬戶管理費并賠償9元損失,返還10元年費及利息。
判決結(jié)果表明,董正偉一審二審均敗訴。
在一審判決下達(dá)之后10天,董正偉也向銀監(jiān)會提出了行政復(fù)議,認(rèn)為銀監(jiān)會批準(zhǔn)該商業(yè)銀行的銀行卡系列收費的批復(fù)行為及《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》與民事基本法沖突。但兩個月過去,銀監(jiān)會沒有任何回應(yīng)。于是他向國務(wù)院法制辦提起行政復(fù)議,要求督促銀監(jiān)會履行相關(guān)職責(zé)。
不久,銀監(jiān)會終于作出決定,但不支持董正偉的復(fù)議。于是他第二次向國務(wù)院法制辦提出行政復(fù)議申請,要求撤銷銀監(jiān)會的復(fù)議決定。國務(wù)院法制辦先后數(shù)次約他談話,并且交流意見。
經(jīng)過反復(fù)溝通,董正偉與銀監(jiān)會的行政復(fù)議最終以國務(wù)院行政調(diào)解書的形式結(jié)案,銀監(jiān)會向國務(wù)院法制辦出具說明,表示對該銀行報告的批復(fù)不是對其內(nèi)容合法的確認(rèn)。目前該銀行依然收取小額賬戶管理費,董正偉認(rèn)為這是一個認(rèn)錯不糾錯的做法。但他注意到,此后在北京該銀行網(wǎng)點的收費公告中,就沒有出現(xiàn)“經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)”這樣的字眼。
對于小額賬戶管理費問題,一位商業(yè)銀行的工作人員向記者解釋,銀行收取小額賬戶管理費是有原因的。從個人賬戶的現(xiàn)狀來看,很多閑置幾年不動的“睡眠賬戶”,對銀行賬戶資源形成了巨大浪費。放大到全社會層面,同一客戶常常在不同銀行間開立多個賬戶,浪費社會的金融賬戶資源。此外,通過收取賬戶管理費,銀行希望現(xiàn)有閑置賬戶客戶能夠?qū)ψ陨磴y行賬戶進(jìn)行有效合并,積極爭取客戶能歸并在各家銀行間的資產(chǎn),選擇一家銀行作為自己的金融資產(chǎn)管理行,從而提升個人客戶的金融理財意識。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者,銀行作為壟斷性金融機(jī)構(gòu),盈利是其主要目的,為了盈利增收費用是必然,但是銀行應(yīng)該綜合考慮,不管是大額存款客戶、小額存款客戶、貴賓客戶還是普通客戶,對銀行或多或少都有貢獻(xiàn),收費不能一刀切。
“按照法律規(guī)定,小額賬戶管理費是于法無據(jù)的,因為儲蓄管理條例是國務(wù)院發(fā)布的,上面有幾條原則分別是,存款自愿,存款有息,取款自由——這意味著無論存多少錢,銀行都需要給儲戶利息?！眲⒖『Ｕf。
專家呼吁取消小額賬戶管理費
廣東省政協(xié)委員、廣東商學(xué)院金融學(xué)院教授李建潯是長期跟蹤研究貨幣銀行學(xué)及銀行客戶戰(zhàn)略的學(xué)者。近日,她在公開場合旗幟鮮明地提出建言——建議銀行取消小額賬戶管理費,關(guān)注民生,辦“窮人銀行”。
李建潯進(jìn)一步闡析說,我認(rèn)為中國特色要體現(xiàn)在銀行服務(wù)收費上。有小額存款賬戶的一般來說大都是低保戶、貧困戶,或者是大學(xué)生,像這些收入不高、或者還沒有收入的人,有可能月平均余額就在400元以下。銀行對這些客戶反而要收管理費,不合適。
劉俊海認(rèn)為,現(xiàn)代銀行設(shè)立的是按照法律規(guī)定從事儲蓄、貸款和其他中介業(yè)務(wù)的盈利模式,而不是倉庫,就應(yīng)該給儲戶利息,而不應(yīng)該反過來向儲戶收錢。此外,從契約關(guān)系來看,消費者在存款的時候,大部分不會跟銀行簽一個同意給銀行交保管費的合同,所以沒有合同依據(jù),即使消費者勉強(qiáng)簽了字,也是霸王合同。而在倫理上,特別是商業(yè)倫理上,現(xiàn)代銀行盈利的關(guān)鍵就是做一個受人尊重的企業(yè),所以銀行應(yīng)當(dāng)抓大放小,舍棄小利。小額賬戶管理費實際上也沒有多少錢,但是會引起更大的負(fù)面作用,比如會引起儲戶的不信任,會認(rèn)為銀行唯利是圖。
“必須要禁止銀行收取小額賬戶管理費。希望銀監(jiān)會盡快發(fā)文敦促各大銀行立即停止收取。目前銀監(jiān)會已設(shè)立金融消費者權(quán)益保護(hù)局,既然金融消費者權(quán)益保護(hù)局已經(jīng)成立并且掛牌了,應(yīng)該對此有所表示。希望中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委這三個部門切實按照建設(shè)服務(wù)型政府和法治型政府的精神,旗幟鮮明地保護(hù)廣大金融消費者,包括小額賬戶金融消費者的權(quán)益,敦促各大收取小額賬戶管理費的商業(yè)銀行立即停止收取任何名目的小額賬戶管理費?！眲⒖『Ｕf,“小額賬戶管理費的收取嚴(yán)重?fù)p害消費者的公平交易權(quán),剝奪消費者儲蓄應(yīng)該取得的利息取得權(quán),也敗壞了社會風(fēng)氣,容易滋生對低收入人群包括離退休人員、農(nóng)民工的歧視。我調(diào)查發(fā)現(xiàn),小額賬戶的金融消費者多是這類人群,因此對這些中低收入人群收取小額賬戶管理費,從他們身上賺取不正當(dāng)利潤,不合法,不道德,應(yīng)當(dāng)立即叫停?！?
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2012年8月,有儲戶向《法制日報》反映,中國工商銀行哈爾濱分行對部分社保賬戶收取小額賬戶管理費,并且銀行自身對于此類問題早有察覺,但卻利用人們對金融知識的不足,放任計算機(jī)自動非法收取儲戶小額賬戶管理費。儲戶認(rèn)為,此舉應(yīng)視為主觀故意非法占有儲戶財產(chǎn),且涉及總數(shù)額巨大。 （杜曉 唐瑤瑤）
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