多銀行信用卡發(fā)卡量破千萬 壞賬"殺傷力"不容小覷
隨著2012年上半年年報(bào)相繼公布，從發(fā)卡量、消費(fèi)金額、信用卡手續(xù)費(fèi)收入等數(shù)據(jù)顯示，上市銀行信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，個(gè)別銀行甚至將信用卡業(yè)務(wù)作為業(yè)績(jī)亮點(diǎn)著重列出，這顯示出信用卡業(yè)務(wù)在零售銀行中占據(jù)了越發(fā)重要的地位。
據(jù)了解，銀行加大發(fā)卡力度，發(fā)展分期業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，信用卡消費(fèi)額和透支月持續(xù)增長(zhǎng)是信用卡業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)的主要原因。不過，在繁榮背后，部分銀行信用卡貸款不良率上升也值得警惕。
發(fā)卡量和刷卡金額持續(xù)增長(zhǎng)
數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行量最大的是工商銀行。截至2012年6月30日，累計(jì)發(fā)卡7304萬張，較上年末增加239萬張，從總量上進(jìn)一步鞏固了其“霸主”地位。
隨后的幾家銀行只能“望其項(xiàng)背”，招行累計(jì)發(fā)卡4218萬張，建行3604萬張，農(nóng)行3481萬張，交行2418萬張。
從發(fā)卡量增長(zhǎng)勢(shì)頭看，光大銀行、興業(yè)銀行和中信銀行位列前三甲。截至2012年6月30日，光大銀行累計(jì)發(fā)卡1289萬張，較上年末增加16%，平安和興業(yè)累計(jì)發(fā)卡量分別是989萬張和975.8萬張，環(huán)比增長(zhǎng)9.39%和7.7%，即將躋身千萬張俱樂部。
不過，“跑馬圈地”式發(fā)卡并不是各銀行信用卡業(yè)務(wù)制勝的唯一法寶，也并非評(píng)判銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)繁榮與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)。
例如，招行發(fā)行的逾4000萬卡中，流通卡量2024萬張，報(bào)告期增加135萬張，這說明有近一半的卡都處于“沉睡”之中。中行公布的信用卡累計(jì)有效卡量3465.93萬張，實(shí)際發(fā)行量也遠(yuǎn)大于這一數(shù)字。
從信用卡的消費(fèi)金額看(未公布數(shù)據(jù)的銀行不列入統(tǒng)計(jì)范圍)，工行上半年實(shí)現(xiàn)消費(fèi)額5863億元，同比增長(zhǎng)35.8%；建行以3600億位居第二；中行信用卡消費(fèi)額3081.68億元，同比大漲62.13%。
以每張卡的刷卡消費(fèi)額計(jì)算，建行、民生、中行、工行和招行位于前列，分別達(dá)到9990元、9413.28元、8891元、8027元和6932元。其中，建行中報(bào)顯示，私人銀行客戶的增加對(duì)信用卡發(fā)卡質(zhì)量提升起到了重要作用。
信用卡收入增長(zhǎng)不俗
據(jù)了解，信用卡業(yè)務(wù)之所以讓很多銀行趨之若鶩，業(yè)績(jī)搶眼和增長(zhǎng)勢(shì)頭表現(xiàn)不俗是主要原因。建行、招行、平安銀行等都在年報(bào)中將信用卡業(yè)務(wù)作為業(yè)績(jī)亮點(diǎn)著重列出，其重要性可見一斑。
數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，光大銀行信用卡實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入23.01億元，同比增長(zhǎng)120%，撥備后利潤(rùn)8.39億元，同比增長(zhǎng)166%。光大銀行指出，銀行卡服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)132.9%，主要得益于信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)。
在四大行中，建行指出，信用卡收入增長(zhǎng)幅度超過30%，遠(yuǎn)超過銀行卡手續(xù)費(fèi)收入整體16.64%的增幅。工行的信用卡收入同比也增長(zhǎng)41.3%。
而平安銀行信用卡中間業(yè)務(wù)收入同比增加300.57%，信用卡在全行中間業(yè)務(wù)收入中占比高達(dá)28.54%。
據(jù)一位信用卡中心負(fù)責(zé)人透露，信用卡業(yè)務(wù)收入包括年費(fèi)收入、逾期產(chǎn)生的利息收入、從商戶收取的傭金收入。由于刷卡累計(jì)一定次數(shù)或金額就能免繳年費(fèi)，信用卡盈利主要還是要靠從商戶收取的傭金收入和利息收入?！斑@也是各大銀行都不遺余力推廣信用卡分期付款業(yè)務(wù)的初衷。”
壞賬“殺傷力”不容小覷
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)金額突飛猛進(jìn)的同時(shí)，上市銀行的信用卡貸款余額呈上升趨勢(shì)，由此引發(fā)的一大難題是對(duì)信用卡不良率的管理。
工行信用卡貸款余額為2073.13億元，較去年年末增長(zhǎng)16.5%，占個(gè)人貸款的比例由8.9%上升至10%，是信用卡貸款攤子鋪得最大的一家銀行。緊隨其后的，農(nóng)行信用卡透支余額1252.35億元，建行1225.42億元，中行1223.4億元，交行922.92億元，招行856.89億元。
而隨著發(fā)卡量的持續(xù)上升，對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理難度也在增加。以中信銀行為例，截至2011年末，不良貸款5.18億元，中信銀行信用卡占個(gè)貸不良貸款的比重是59.2%，不良率為1.61%。截至2012年6月30日，不良貸款升至6.63億元，在個(gè)貸不良貸款中占比上升到60.22%，不良率為1.59%，雖然不良率有所下降，但在同行中仍處于高位。
報(bào)告期內(nèi)，中信銀行信用卡貸款余額占個(gè)人貸款的比重為14.22%。在2011年底，這一比重為11.98%，也就是說，信用卡貸款在個(gè)貸中占較少的比重，卻創(chuàng)造了一半以上的不良率，其“殺傷力”不容小覷。
值得慶幸的是，目前大多信用卡不良率均有不同程度的下降。除興業(yè)銀行在報(bào)告期內(nèi)信用卡貸款余額達(dá)260.99億元，不良率1%，較去年同期的0.82%有少許上升，但仍在可控范圍內(nèi)。
此外，建行公布的信用卡不良貸款金額9.7億元，不良率0.79%，較去年末下降了0.06個(gè)百分點(diǎn)。光大銀行稱，信用卡180天以上逾期率0.73%，同比下降0.53個(gè)百分點(diǎn)，環(huán)比下降0.21個(gè)百分點(diǎn)。（印崢嶸）
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