銀行保管箱業(yè)務(wù)走俏 只租不管引發(fā)諸多法律問題
上海市民嚴(yán)先生從前年開始,每年都會購買兩根金條作為投資。他告訴記者:“因為家里沒有保險箱,放到銀行比較放心,每年租金也能承受,VIP客戶還可以打折。每個月還有3次的免費開箱?！?/p>
隨著收藏?zé)嵯破?一直受冷落的銀行保管箱租賃變成了緊俏業(yè)務(wù),小規(guī)格保管箱所剩無幾,大規(guī)格保管箱更是“一箱難求”。然而銀行保管箱雖名為“保管”,但對出租的保管箱卻是只租不管,一旦物品遺失或損壞而引發(fā)糾紛,客戶往往難以維權(quán)。因此,法律界人士認(rèn)為,由保管箱內(nèi)物品遺失或損壞引發(fā)的糾紛涉及到的法律問題需要明確,需要通過加快和完善立法建設(shè)來解決。
銀行保管箱業(yè)務(wù)走俏
張先生供職于上海一家文化單位,收藏了一些名人字畫,覺得放在家里不安全,于是決定把字畫和其他一些重要物品存到銀行保管箱里。近日他來到上海市江西中路上的交通銀行,結(jié)果被告知保管箱全都租出去了,必須預(yù)約排隊,等候有人退租。他又趕到位于外灘的農(nóng)業(yè)銀行,咨詢后發(fā)現(xiàn)大尺寸的保管箱同樣被租滿。
近些年,隨著上海市民收藏字畫、古玩等熱潮的興起以及對黃金、白銀等的投資遞增,安全系數(shù)高的銀行保管箱越來越受到投資者和收藏人士的青睞。有些市民為了保管房產(chǎn)證、重要合同契約等,也選擇到銀行租一個保管箱,保管箱已成了最紅火的業(yè)務(wù)之一。
記者走訪了建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行等部分銀行網(wǎng)點了解到,保管箱租賃現(xiàn)在已變成了緊俏業(yè)務(wù),一些銀行的保管箱出租率幾乎達(dá)到100%。位于北京西路上的華夏銀行市西支行就是如此,負(fù)責(zé)保管箱業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者,由于華夏銀行在上海有保管箱業(yè)務(wù)的支行僅此一家,因此目前幾千只保管箱已經(jīng)全部租完,大部分客戶都是長期租用,如果新客戶想要辦理就只能先預(yù)約,等老客戶退租。
走訪中記者發(fā)現(xiàn)了一個有意思的現(xiàn)象,多家銀行大規(guī)格保管箱最熱銷,基本爆滿。有的甚至需要排隊預(yù)約。專業(yè)收藏人士汪先生的困擾也說明了這一點。他說:“目前銀行大型號的保管箱數(shù)量少,針對字畫收藏而言,箱型選擇余地還是太少,像一些新近的作品都是大尺寸的,一般箱子根本放不下?！?/p>
農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)工作人員透露,大號保管箱數(shù)量本來就少,以農(nóng)行上海市分行營業(yè)部為例,特大號保管箱一共才只有5個；另外,來租用大號保管箱的多以家底較為厚實的中老年客戶為主,主要用以存放比較值錢重要的物品和文件,如黃金、收藏品等,同時也有不少公司和單位選用,存放重要的數(shù)據(jù)信息和機密文件資料。
遇糾紛客戶維權(quán)難
記者了解到,銀行保管箱雖名為“保管”,但目前絕大多數(shù)銀行不對客戶存放的物品進行清點和登記,實際上未加以管理。一旦保管箱內(nèi)物品被盜或因自然災(zāi)害等被毀,銀行不知保管箱里究竟放了什么東西,客戶也難以說清,這極易引發(fā)糾紛,而客戶往往難以維權(quán)。
“我們和客戶簽訂的是租約合同,從某種意義上說,只是租一個場所給客戶存放物品,對出租的保管箱是只租不管。”一家銀行網(wǎng)點的工作人員說,“從客戶隱私考慮,我們對客戶存放的物件是不過問的,既不清點、也不登記,因而,客戶在保管箱里究竟放了什么東西,銀行并不知道。合同上對存放物件是有相關(guān)要求,如不是易燃易爆品、槍支毒品等違禁品等。銀行提供保管箱給用戶存放物品,收取的是保管箱的租賃費用,并不是保管費用?！?/p>
對于銀行方提出的為保護客戶隱私,對保管箱物品不登記不清點的做法,一些客戶顯然不認(rèn)同,他們認(rèn)為:銀行不知道保管箱里放什么,這怎么可能呢,如果有人在箱子里偷放危險品怎么辦?而法律界人士有表示贊同的,也有不贊同的,認(rèn)為銀行是在推脫責(zé)任。一名律師說,由于銀行對用戶存入保管箱的物品不知情,一旦保管箱被盜或被毀,用戶將陷入維權(quán)難的困境,因為用戶難以舉證究竟在保管箱里放了什么東西及其價值,這樣在索賠訴訟中,用戶往往會因為無法舉證而敗訴。
據(jù)了解,在廣東省的廣州、汕頭等地,法院都曾開庭審理過銀行保管箱被盜,客戶狀告銀行索賠的案件。這幾個案件雖然公安機關(guān)都確認(rèn)保管箱被盜事實,但法院多判定客戶敗訴,主要原因是銀行只出租保管箱,雙方確立的是保管箱租賃關(guān)系而非保管合同關(guān)系。同時,法院多認(rèn)為,客戶所說的丟失貴重物品的證據(jù)不足。
另一個值得注意的問題是,雖然銀行為自己的保管箱紛紛打出防火、防潮、防盜、防爆、防磁、恒濕、恒溫等旗號,但其在溫度、濕度、安全度等方面也不是完全能打包票的。箱內(nèi)存放的物品若因自身原因變質(zhì)、損壞,或因非人力所能控制的因素導(dǎo)致?lián)p失,銀行也不負(fù)責(zé)任。
法律問題有待明確
上海律師富敏榮認(rèn)為,依我國現(xiàn)行法律,保管箱中的法律關(guān)系主要由合同法、商業(yè)銀行法、保護法3部法律來調(diào)整。由保管箱內(nèi)物品遺失或損壞引發(fā)的糾紛涉及到幾個法律問題需要明確。一是銀行的防護義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)問題。確定銀行在保管箱失竊上的過錯,首先就要確定銀行應(yīng)承擔(dān)的防護義務(wù)。從銀行的實際運作來看,其保管自己貴重物品(如現(xiàn)金)所提供的安全防護及設(shè)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其保管箱業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。要求銀行提供給保管箱的安全防護及設(shè)施高于或等于自己的金庫防護設(shè)施,是否可行,有待斟酌。其次,銀行達(dá)到了防護義務(wù)標(biāo)準(zhǔn),如果因防護設(shè)備失靈或保安人員被打死打傷等原因而導(dǎo)致保管箱被搶劫或被盜,銀行是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任,有待商討。二是舉證責(zé)任問題。依傳統(tǒng)民法及民事訴訟法理論,客戶對自己請求賠償?shù)闹鲝堌?fù)有舉證責(zé)任,這似乎對客戶不公平。但是,因銀行與客戶之間并未登記、驗收被保管物品,由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任則更不公平。三是損失財物估價問題。一方面,保管箱存放物品多為難以估價的物品；另一方面,銀行與客戶之間一般沒有辦理保管物品的驗收手續(xù),一旦事故發(fā)生后,任由客戶申報失竊物品及價值,銀行無法接受。
有法學(xué)家建議,銀行應(yīng)按保護自己金庫的保護設(shè)備及人員要求,作為保管箱業(yè)務(wù)的安全保護標(biāo)準(zhǔn)。即使銀行保管箱的保護設(shè)備和人員達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn),除地震、水災(zāi)等不可抗力外,銀行均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。否則,應(yīng)明白無誤地告知客戶,以尊重客戶的知情權(quán)與選擇權(quán)；銀行和客戶應(yīng)為保管箱內(nèi)物品被竊負(fù)共同舉證責(zé)任。銀行負(fù)責(zé)對被竊經(jīng)過、向公安部門的現(xiàn)場勘查筆錄事項舉證,客戶負(fù)責(zé)對保管物品的來源、品名、數(shù)量、價值等舉證；實行以銀行為投保人,以客戶為被保險人及收益人的保險制度。遭遇保管箱失竊案件時,客戶應(yīng)登記申報物品及估價,保險公司則按保險金額給付理賠?？蛻舻怯浀奈锲窇?yīng)向公安部門辦理報案手續(xù),所有權(quán)仍屬于客戶。（劉建）
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