銀行理財(cái)產(chǎn)品你該如何選 理財(cái)攻略四步走
“聽說哪款產(chǎn)品收益高就投哪款?！边@是很多投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)犯下的錯(cuò)誤。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要關(guān)注產(chǎn)品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。
結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品
強(qiáng)者的游戲
風(fēng)險(xiǎn)：★★★★★
收益：★★★★★
流動(dòng)性：★★★
結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是許多投資者又愛又恨的一類產(chǎn)品。在每年的理財(cái)收益紅黑榜中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品不僅是收益冠軍，也讓一些投資者受了傷。
目前，中資銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率基本在6%以上，比目前理財(cái)產(chǎn)品平均4%－5%的收益率略高。而外資銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率基本在10%以上，部分產(chǎn)品的條件收益率甚至高達(dá)20%。但需要注意的是，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最終收益需要看掛鉤標(biāo)的走勢(shì)，拿看漲黃金的理財(cái)產(chǎn)品來說，只有金價(jià)漲幅最接近產(chǎn)品規(guī)定的漲幅，投資者才能得到最理想的收益率。若達(dá)不到或超過這一漲幅，投資者的收益就要打折扣。
也正由于上述原因，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也是銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中最高的。為迎合中國(guó)投資者的口味，目前國(guó)內(nèi)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品都設(shè)置了90%、95%或100%保本的條款。
流動(dòng)性方面，中資銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品基本在3-6個(gè)月，外資銀行的產(chǎn)品基本在1年以上，而且，投資者提前贖回，保本條款則無效，投資者可能面臨本金損失。
商報(bào)點(diǎn)評(píng)：在金融市場(chǎng)，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的真理被無數(shù)次驗(yàn)證。結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品就像賭局里的猜大小，對(duì)了就發(fā)財(cái)，錯(cuò)了就賠本。所以，這種投資方式只適合有經(jīng)濟(jì)實(shí)力、有心理承受能力去博取高收益的投資者。
組合投資類產(chǎn)品、債券型產(chǎn)品
穩(wěn)健者的最愛
風(fēng)險(xiǎn)：★★
收益：★★★
流動(dòng)性：★★★
在目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，中資銀行的風(fēng)格較為穩(wěn)健，而外資行愛以高收益的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品吸引大眾眼球。在中資銀行的理財(cái)產(chǎn)品中，大多數(shù)是組合投資類產(chǎn)品和債券型產(chǎn)品。
這兩類理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率并不拔尖，基本就在4%－5%，期限也是多種多樣，1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年甚至幾年的都有。基本可以滿足各種投資者對(duì)流動(dòng)性的需求。但多數(shù)銀行都規(guī)定：只允許銀行提前終止產(chǎn)品運(yùn)作，不允許投資者提前贖回。所以，如果有急需用錢的客戶，要想拿回本金就非常麻煩。
在安全性方面，組合投資類理財(cái)產(chǎn)品通常投資于國(guó)債、企業(yè)債券、金融債、同業(yè)存款、貨幣市場(chǎng)等領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)較小。債券型產(chǎn)品的安全性也比較有保障。
商報(bào)點(diǎn)評(píng)：組合投資類產(chǎn)品和債券型產(chǎn)品適合手中有點(diǎn)閑錢的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，例如中老年人。雖然此類產(chǎn)品通常不會(huì)保證本金和收益，但事實(shí)上，此類產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益的情況極其罕見，渴望資金能穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)保值、略有增值的投資者可以放心選擇。
開放型理財(cái)產(chǎn)品
流動(dòng)性為王
風(fēng)險(xiǎn)：★★
收益：★★★
流動(dòng)性：★★★
此前，銀監(jiān)會(huì)曾有規(guī)定，禁止商業(yè)銀行為了季末攬儲(chǔ)發(fā)行1個(gè)月以下的超短期理財(cái)產(chǎn)品，因此，開放式產(chǎn)品孕育而生。
目前，開放型產(chǎn)品的運(yùn)作周期也有多種多樣，有的每個(gè)工作日都可以申購(gòu)和贖回，還有的每周、每?jī)芍芑蛎吭麻_放一次。
開放型理財(cái)產(chǎn)品的收益率通常只有3%－4%，主打靈活性。
該類產(chǎn)品一般分檔計(jì)息、申贖靈活，持有期限越長(zhǎng)，收益越高，客戶可根據(jù)自己的資金使用情況靈活安排，隨時(shí)可以申購(gòu)贖回。除非遇到年末、假期前大額贖回的情況，投資者在開放期都能成功提取本金和收益。
在具體投向上，開放型產(chǎn)品與組合投資類產(chǎn)品一樣，都是風(fēng)險(xiǎn)較低的債券、貨幣市場(chǎng)、同業(yè)存款等品種，安全性較高。
商報(bào)點(diǎn)評(píng)：開放型產(chǎn)品適合對(duì)資金流動(dòng)性要求很高的投資者，比如生意人暫時(shí)有筆資金閑置，可以購(gòu)買開放型理財(cái)產(chǎn)品，總比將資金以活期存款形式放在銀行要?jiǎng)澦恪?/font>
又比如，股民如果覺得最近市場(chǎng)行情一般，也可暫時(shí)從股市撤退，等行情好轉(zhuǎn)再介入。
北京商報(bào)記者 孟凡霞/文 賈叢叢/漫畫
商報(bào)鏈接
理財(cái)攻略四步走
其實(shí)選擇理財(cái)產(chǎn)品就像談戀愛一樣，有人喜歡火辣性感的、有人喜歡小鳥依人的。但在選擇之前必須要了解自己、了解對(duì)方。
1、在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者必須填寫銀行提供的投資風(fēng)險(xiǎn)問卷。這不僅有助于投資者了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有助于其做出正確的投資決策，也能夠避免銀行工作人員的盲目銷售。
2、投資者無論選擇哪類銀行理財(cái)產(chǎn)品，都要充分了解各類理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)，包括是否保證本金、是否保證收益，最好和最壞的投資情況是怎樣的等。
3、要考慮產(chǎn)品的投資周期是否與自己的需求相符。同時(shí)還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款，了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件，以便對(duì)該筆投資資金的流動(dòng)性有個(gè)清楚的掌握。
4、要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計(jì)。投資者要了解產(chǎn)品到底投向了哪里，到期的投資收益如何計(jì)算，是否有公開的渠道定期了解產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況。這樣才能對(duì)產(chǎn)品有個(gè)清晰的理解。
相關(guān)新聞
更多>>
