保險315系列報道——透視分紅險（1）
中國經(jīng)濟網(wǎng)編者按：曾經(jīng)，分紅險作為保險公司的創(chuàng)新產(chǎn)品，高收益分紅成為一大亮點，吸引了眾多老百姓購買，各家保險公司紛紛把其當做提高銷售份額的利器。如今分紅險迎來給付高潮，消費者才發(fā)現(xiàn)，說好的高收益，原來只是一個噱頭，不少分紅險的收益率低得"可憐"，遠不如一年期定存。不僅如此，一旦出險，分紅險的賠付金額更是少之又少。近年來，分紅險頻遭投訴，誤導現(xiàn)象屢禁不止。到底是什么造成了分紅險亂象？中國經(jīng)濟網(wǎng)從今天起推出"保險315系列報道--透視分紅險"，為消費者揭開分紅險的神秘面紗，讓消費者明明白白買保險。
他像大話西游的唐僧一樣，跟你喋喋不休地講愛心、孝心；他像大師一樣，從母豬下崽的現(xiàn)象中，為你總結買保險的重要性；當你心動時，他十有八九會像趙本山賣拐一樣，給你推銷傭金最高的分紅險(尤其是兩全分紅險)。他用實際行動為你詮釋：這個世界上最遙遠的距離，就是假保險(消費者接觸到的不良保險)與真保險(純粹意義的保險)之間的距離！他，就是分紅險推銷員。
保險：假作真時真亦假
保險的本質(zhì)是一種風險化解機制，通過這種機制，將個人的風險進行轉(zhuǎn)移規(guī)避，實現(xiàn)我為人人，人人為我的互助共濟。從經(jīng)濟角度來看，保險是一種損失分攤方法，以多數(shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔。所以，保險的本質(zhì)是保障。脫離了保障、脫離了消費者真正需求的保險，都有可能是假保險！
我國改革開放30多年來，從計劃經(jīng)濟走向市場經(jīng)濟的過程中，無論城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的保障都相當缺乏。2010年，央視《經(jīng)濟半小時》在全國范圍內(nèi)的調(diào)查顯示：缺乏保障和過高房價制約了居民的消費能力?！靶列量嗫鄮资辏徊』氐浇夥徘啊备蜗笤佻F(xiàn)了農(nóng)村居民對缺乏保障的恐懼和痛苦。央視報道指出，保障的缺失，使得擴大內(nèi)需推動經(jīng)濟增長變得難以持續(xù)。
居民保障的缺失，原本是商業(yè)保險大展身手的契機，也是向消費者展示保險社會管理功能的良機。但10多年來，一些壽險公司反而熱衷推廣缺乏保障甚至不具保障功能的所謂“理財保險”。在經(jīng)歷了不具保障功能的投連險退保風波后，高保費低保障的分紅險(如兩全分紅險)，又成了壽險公司全力推廣的險種，連續(xù)多年占到壽險保費總收入的8成，甚至更多。這不但制約居民提升保障的進度，影響我國擴大內(nèi)需推動經(jīng)濟發(fā)展的努力，更偏離保險的本質(zhì)是保障。讓“假保險”大行其道，降低保險行業(yè)的社會聲譽。
高保費低保障的分紅險能夠大行其道，必然伴隨著一定成分的誤導和欺詐，日漸高漲的分紅險退保率和投訴率也驗證了這一點。
此前，有媒體報道稱，中國人壽個別保代人?？雍χ欣夏耆?。2012年5月本是中國人壽承諾往趙女士賬戶打入6000元的日子，可是，她并未收到這筆錢，而是拿到了2500元的“生存金”。趙女士的女兒馬小姐看到保單后發(fā)現(xiàn)，銷售人員是刻意通過保單金額和保費金額的相似說法引起了消費者的概念混淆。馬小姐舉例說明，若以4%的年化收益率，20年后的10萬元，等于現(xiàn)在的4.5萬元。若以現(xiàn)在普遍的5%計算，20年后的10萬元只等于現(xiàn)在的3.7萬元。而這些顯然是非專業(yè)人員難以理解的。馬小姐對此很憤怒，“中老年人有一定積蓄，又缺乏相關知識，銷售員利用這一點將其視為主要‘下手’對象。”
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