映象網(wǎng)訊 2017年3月23日，河南村鎮(zhèn)銀行十周年主題新聞發(fā)布會在鄭召開，河南銀監(jiān)局副局長周家龍同志以“十載崢嶸歲月 不改支農(nóng)初心”為主題，介紹我省村鎮(zhèn)銀行近十年來的培育和發(fā)展情況，中牟鄭銀、欒川民豐、武陟射陽3家村鎮(zhèn)銀行也就自身情況做交流發(fā)言。

會議現(xiàn)場

　　2008年6月我省首家村鎮(zhèn)銀行—欒川民豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，宣告我省村鎮(zhèn)銀行培育正式拉開帷幕。在河南銀監(jiān)局的引領和指導下，經(jīng)過近十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我省落地生根、枝繁葉茂，在激活農(nóng)村金融市場、健全農(nóng)村金融體系、發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮了重要作用，成為我省“金融豫軍”的重要組成部分。

　　一、有效激活農(nóng)村金融市場，不忘政策初衷。我省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了支農(nóng)支小的政策初衷，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮了重要作用，主要體現(xiàn)在：

　　一是有效完善我省農(nóng)村金融體系。截至2016年末，全省共組建村鎮(zhèn)銀行77家，覆蓋縣（市）88個，覆蓋面82%，全省9個地市實現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“縣域全覆蓋”；還有3家村鎮(zhèn)銀行設立規(guī)劃已獲銀監(jiān)會備案，正在積極籌建。我省村鎮(zhèn)銀行覆蓋縣份數(shù)、國定貧困縣數(shù)和組建法人機構總數(shù)均居全國前列；共設立分支機構317家（全國第一），農(nóng)村地區(qū)金融服務薄弱的狀況得到有效改善。二是有力支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展。我省村鎮(zhèn)銀行立足縣域，堅守定位，積極開展錯位競爭，提升縣域信貸投放力度。2016年末，全省村鎮(zhèn)銀行存貸比75%，除繳納存款準備金和保留備付金外，所吸收資金絕大部分用于當?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)，其中10余家村鎮(zhèn)銀行信貸增量占當?shù)乜h域一半以上；500萬元以下貸款占比保持在80%以上，涉農(nóng)貸款占比、農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比保持在95%以上。村鎮(zhèn)銀行成立以來，已累計為全省19.98萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款31.56萬筆，金額合計1671億元，已經(jīng)成為支農(nóng)支小的一支生力軍。三是良好助推農(nóng)村金融服務提質(zhì)增效。我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮管理半徑小、決策路徑短、經(jīng)營靈活、門檻低的優(yōu)勢，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供差異化、特色化和精細化的金融服務；積極下沉重心，借助ATM機、POS機、手機銀行等，把業(yè)務送至鄉(xiāng)村社區(qū)、田間地頭，有效滿足了大量被傳統(tǒng)金融機構忽視的客戶的金融需求，如有的村鎮(zhèn)銀行在行政村設立了支農(nóng)服務點，實現(xiàn)了基礎金融服務不出村。經(jīng)過多年的發(fā)展，我省村鎮(zhèn)銀行的“鯰魚效應”得到充分發(fā)揮，有效激活了農(nóng)村金融市場，為縣域經(jīng)濟發(fā)展注入新鮮血液。

　　二、持續(xù)保持平穩(wěn)健康發(fā)展，位居全國前列。我省村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展處于良好水平，在全國處于前列地位。

　　一是業(yè)務發(fā)展穩(wěn)健。近年來，我省村鎮(zhèn)銀行保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)總額突破900億元，存貸款余額分別為664億元、498億元，2016年實現(xiàn)凈利潤12.54億元。全省村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額、存款余額、凈利潤均位居全國第一，貸款余額全國第二，業(yè)務發(fā)展走在全國前列。二是風險防范有效。全省村鎮(zhèn)銀行不良貸款率1.68%，低于全國村鎮(zhèn)銀行0.11個百分點，低于全省銀行業(yè)1.19個百分點，信用風險管理處于較好水平；聲譽風險、案件風險和外部傳染風險等均得到有效防范。三是監(jiān)管指標優(yōu)良。全省村鎮(zhèn)銀行資本充足率18.81%，撥備覆蓋率210.02%，貸款撥備率3.54%，單一客戶貸款集中度5.42%，均處于優(yōu)良區(qū)間；戶均貸款、單戶500萬元以下貸款占比等支農(nóng)特色指標也均符合監(jiān)管要求。四是標桿機構全國表率。我省涌現(xiàn)出一批堅持支農(nóng)支小服務特色的、走在全國前列、有影響力的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行，今天參加新聞發(fā)布會的中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行，其資產(chǎn)總額、存貸款余額、本年利潤均全國第一，是全國首家規(guī)模超百億、支行覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行。武陟射陽村鎮(zhèn)銀行，堅持“甘做小銀行、敢做小銀行”，專心打造“小額貸”特色品牌，發(fā)放貸款1.6萬戶，戶均貸款9.27萬元，有效滿足了當?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)小額資金需求。

河南銀監(jiān)局副局長周家龍致辭

　　河南銀監(jiān)局黨委高度重視村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和監(jiān)管，始終將“立足縣域、支農(nóng)支小”作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的首要目標，始終堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，靈活運用銀監(jiān)會機構準入政策，引導省內(nèi)外優(yōu)質(zhì)金融機構優(yōu)先在我省貧困地區(qū)、不發(fā)達縣域發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，穩(wěn)步推進國定、省定貧困縣全覆蓋。重點做好村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位監(jiān)管和風險監(jiān)管，引導村鎮(zhèn)銀行始終堅持正確的發(fā)展觀念，對存在的風險和問題，從嚴監(jiān)管，及時處置，使我省村鎮(zhèn)銀行整體保持健康穩(wěn)健運營。社會各界可以對我省村鎮(zhèn)銀行完全放心。全省還設立村鎮(zhèn)銀行工作委員會，搭建了溝通協(xié)作平臺。我省村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管工作得到了銀監(jiān)會的認可和鼓勵，在2017年全國農(nóng)村中小金融機構監(jiān)管工作會議上，我局做了村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗交流發(fā)言。

　?。靼l(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中起著重要作用。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行作用主要體現(xiàn)在：一是主發(fā)起行在資金、技術、人才、科技系統(tǒng)等多個方面都能夠提供系統(tǒng)的支撐和服務，幫助村鎮(zhèn)銀行在一設立就能站在相對來說比較高的一個起點上。二是主發(fā)起行相對來說資本實力較為雄厚、風控能力較強，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)生流動性困難或其他重大風險事件時可以提供持續(xù)的資金和技術支持，并在必要時承擔風險兜底責任，提升了村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)性安全度。在監(jiān)管工作中，我們引導主發(fā)起行在充分尊重村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位的前提下，正確處理與村鎮(zhèn)銀行的關系，督促主發(fā)起行不能對村鎮(zhèn)銀行管的過多過死或者不管不問。從發(fā)展實踐來看，主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中起到了良好的促進和保障作用。

　?。幽香y監(jiān)局在規(guī)劃和設立村鎮(zhèn)銀行時的政策考慮。我局始終堅持銀監(jiān)會“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，積極穩(wěn)妥有序地推進新機構設立，將“立足縣域、支農(nóng)支小”作為村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展的首要目標。在機構布局上，堅持農(nóng)業(yè)大縣、人口大縣、貧困大縣優(yōu)先，我省31個國定貧困縣已有27個設立了村鎮(zhèn)銀行，剩余4地的村鎮(zhèn)銀行1家正在籌建，另外3家的規(guī)劃也已經(jīng)上報銀監(jiān)會。今年，我們將爭取實現(xiàn)我省國定和省定貧困縣的村鎮(zhèn)銀行全覆蓋。在主發(fā)起行資質(zhì)上，優(yōu)先鼓勵有資本實力、有金融支農(nóng)支小經(jīng)驗的優(yōu)秀主發(fā)起行設立村鎮(zhèn)銀行。在股東遴選教育上，優(yōu)先吸收本縣（市）股東特別是優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)大戶入股，且在當?shù)赜幸欢▽嵙椭?，逐步提升本地股東持股比例；鼓勵和支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立。

　　＊村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小和風險防范兩者之間是相互促進的關系。村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小和風險防范兩者之間是并行不悖的，定位監(jiān)管和風險監(jiān)管是我們監(jiān)管工作的兩個重要方面。相對來講，大額的、集中的、投向傳統(tǒng)行業(yè)的貸款風險隱患較大，特別是對于小銀行來說，一旦形成不良，將會受到較大沖擊。但村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般是小額的、分散的、涉農(nóng)的，客戶往往有更好的還款意愿，村鎮(zhèn)銀行也有著較好的資產(chǎn)質(zhì)量。從全省乃至全國來看，正是恪守支農(nóng)支小市場定位的村鎮(zhèn)銀行有著更好的發(fā)展效益，我省村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率也是低于全省銀行業(yè)平均水平的。村鎮(zhèn)銀行揚長避短、錯位經(jīng)營，主動避開傳統(tǒng)商業(yè)銀行聚焦的行業(yè)和大客戶，沉下心來去開拓縣域和農(nóng)村市場，這不僅是監(jiān)管政策要求，更是村鎮(zhèn)銀行基于自身實際和風險角度的主動的、理性的選擇。堅持支農(nóng)支小和做好風險防范在一定程度上就是一個硬幣的正反兩面。

　　＊河南銀監(jiān)局在村鎮(zhèn)銀行培育和發(fā)展方面的下一步工作思路。下一步，我局將嚴格貫徹落實銀監(jiān)會各項政策和要求，按照“抓定位、防風險、促發(fā)展”的主要工作思路，穩(wěn)步推進新機構培育、提高服務質(zhì)效，堅守風險底線：一是持續(xù)優(yōu)化新機構培育。我局將按照銀監(jiān)會穩(wěn)中求進的原則，持續(xù)提升村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面，引進省內(nèi)外優(yōu)質(zhì)金融機構，優(yōu)先在我省國定和省定貧困縣發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行；根據(jù)銀監(jiān)會相關政策，積極開展村鎮(zhèn)銀行投資管理行試點，探索集中優(yōu)化的管理模式。二是切實落實從嚴監(jiān)管。始終堅持“嚴”字當頭的監(jiān)管導向，持續(xù)強化村鎮(zhèn)銀行依法合規(guī)經(jīng)營意識，切實加強風險防范和化解，有效遏制各類不規(guī)范不審慎經(jīng)營行為，要牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線。三是牢固堅守市場定位。督促村鎮(zhèn)銀行進一步強化支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位，繼續(xù)下沉經(jīng)營重心、完善服務網(wǎng)絡，繼續(xù)開展金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高金融服務質(zhì)效；引導村鎮(zhèn)銀行堅持差異化、特色化經(jīng)營，深耕農(nóng)村金融市場，盡快將成熟的金融產(chǎn)品和服務方式本土化。

會議現(xiàn)場

　　三、探索差異化特色化經(jīng)營，提升服務質(zhì)效。我省村鎮(zhèn)銀行立足本地實際，努力探索差異化、特色化、本土化經(jīng)營模式，不斷優(yōu)化服務方式，提升服務覆蓋面，涌現(xiàn)出一批有影響力的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行。

　　1.中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行深耕三農(nóng)，做農(nóng)民心中的銀行。該行成立于2009年12月，截至2016年末，該行規(guī)模位居全國第一，支行覆蓋了全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走出了一條扎根當?shù)剞r(nóng)村的特色化經(jīng)營之路。一是“辦老百姓自己的銀行”。在分支機構建設方面，為更貼近農(nóng)民，該行成立不久就把總部由中牟縣城搬到離縣城有十幾公里的官渡鎮(zhèn)，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立20家支行，更有效地貼近了農(nóng)民。在服務“三農(nóng)”方面，該行總行和各支行均成立了“三農(nóng)業(yè)務部”，設立“三農(nóng)服務”客戶經(jīng)理隊伍，實行分片包村負責制，建立客戶經(jīng)理走村串戶工作日記，逐步形成以官渡鎮(zhèn)總行為中心，覆蓋中牟所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和重點村的金融服務網(wǎng)絡。該行行領導均兼任有村領導副職，當起了真正的農(nóng)民，辦實實在在與農(nóng)民零距離的草根銀行。在助力惠農(nóng)方面，該行通過送戲下鄉(xiāng)、送醫(yī)下鄉(xiāng)等活動，豐富了農(nóng)民的精神生活，拉進與農(nóng)民的距離。二是做好金融精準扶貧。首先，該行組織以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用工程建設，解決農(nóng)戶貸款難、貸款貴、貸款慢難題，目前，該行已建立205個信用村，成立以來累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款32616筆，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款金額達48億元。如官渡鎮(zhèn)田莊村，以前是遠近聞名的“貧困村”，該行入駐中牟后，對田莊村的情況進行了實地調(diào)研，對有困難的村民進行真誠、大膽的支持。經(jīng)過該行的資金扶持，目前田莊村已成為中牟縣香椿、草莓、反季節(jié)西紅柿種植基地，已成為名副其實的“富裕村”。其次，該行員工經(jīng)過挨家挨戶走訪，精準摸底，向中牟縣422個行政村發(fā)放“解憂卡”16.8萬張，將聯(lián)系方式印制在“解憂卡”上，按季度、有批次、有重點、有針對性地開展聯(lián)系幫扶，為有困難的農(nóng)民幫困解憂，目前已投入幫扶助困資金16萬元，幫扶有困難家庭64戶。同時，每逢重大傳統(tǒng)節(jié)日，該行定期對困難群眾、敬老院進行走訪慰問，與中牟縣教育部門對接，解決有困難的農(nóng)民子女上大學期間的費用問題，累計向中牟縣慈善總會捐款220萬元。

　　2.欒川民豐村鎮(zhèn)銀行立足當?shù)兀剿魈厣?jīng)營之路。該行成立于2008年6月，由洛陽銀行主發(fā)起設立，是河南省第一家村鎮(zhèn)銀行。欒川地處豫西伏牛山腹地，是個典型的深山貧困縣區(qū)，經(jīng)濟主要依賴以鉬為主的工礦經(jīng)濟和以自然山水風光為主的旅游服務經(jīng)濟。該行積極融入當?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展，結合實際，開發(fā)了“富民寶”、“精準扶貧貸”、“金色家園”等貸款品種，走出了一條差異化、精細化、特色化的發(fā)展模式。如該行結合欒川旅游發(fā)展實際，針對景區(qū)家庭賓館推出了“金色家園”信貸產(chǎn)品。該行在重渡溝景區(qū)設立了一家旅游特色支行，重點向旅游景區(qū)從事家庭賓館和其它旅游服務業(yè)為主的當?shù)剞r(nóng)戶發(fā)放1萬至30萬的“金色家園”普惠貸款產(chǎn)品。引入“雙基聯(lián)動”模式，與重渡溝村基層黨支部、村委合作，成立村委“協(xié)貸小組”協(xié)助入戶調(diào)查、集中評議，共評定78家。針對“星級信用戶”，該行上門服務，三天內(nèi)放款，并給予利率優(yōu)惠。截至2016年底，累計向重渡溝村民發(fā)放貸款294筆共計2850萬元，有效解決了從事旅游服務的農(nóng)戶“融資難、融資貴”問題，目前此類貸款無一筆逾期和呆賬發(fā)生。該行的“雙基聯(lián)動”助推旅游的小微貸款模式正在加快向欒川老君山、養(yǎng)子溝、龍峪灣等其它景區(qū)及附近鋪開。在此基礎上，該行積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)平臺來推動此項業(yè)務更好、更快的發(fā)展。計劃借助央行征信數(shù)據(jù)和法院失信數(shù)據(jù)以及涉稅信息數(shù)據(jù)、景區(qū)農(nóng)戶的用電、用水數(shù)據(jù)，聯(lián)合當?shù)芈糜沃鞴懿块T的信息等，對農(nóng)戶進行風險評估、風險定價，確立授信額度，以實現(xiàn)貸前申請、貸中監(jiān)控、貸后管理的線上運營。預計可從過去幾天辦結一筆業(yè)務大幅縮短到1天，甚至以小時來計量時間，這樣可使深山的家庭賓館農(nóng)戶也能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的嶄新的快捷、高效金融服務。

　　3.武陟射陽村鎮(zhèn)銀行“小貸農(nóng)貸”，切實踐行普惠金融。該行堅持“甘做小銀行、敢做小銀行”，不與大行爭客戶、爭份額，而是實施錯位經(jīng)營，立足普惠“三農(nóng)”和小微企業(yè)，堅持“小額分散、特色經(jīng)營、錯位競爭、貼農(nóng)近企、機制靈活”的信貸方向，下沉服務重心，貼近客戶群體，專心打造“小額貸”特色品牌。該行發(fā)放貸款1.6萬戶，戶均貸款9.27萬元，是我省戶均貸款最低的村鎮(zhèn)銀行。一是實施“百村萬戶”工程。采取“整村推進，連片授信”的方針，推廣“易貸通”產(chǎn)品，也就是對資金需求旺盛的村莊進行集中授信，一次授信，循環(huán)使用。謝旗營鎮(zhèn)陳小段村是花生加工專業(yè)村，年加工花生近50萬噸，生產(chǎn)的“佳家米”等品牌花生遠銷海內(nèi)外，每年帶來直接經(jīng)濟效益超過1000萬元。但每年花生收購的季節(jié)，每家都需要大量資金運營，為解決資金運營問題，促進陳小段村花生加工產(chǎn)業(yè)進一步深化，當時該行客戶經(jīng)理每天一早進村，半夜回家，自備飲食連續(xù)3天時間為其農(nóng)戶授信，辦理貸款48戶，貸款余額達240余萬元。二是借民力，有序發(fā)揮聯(lián)絡員作用。村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”，需要“知農(nóng)知小”。該行設立了150余多個支農(nóng)信息聯(lián)絡點，這些網(wǎng)點像毛細血管一樣將一滴滴“金融血液”源源不斷輸送到廣大農(nóng)村。有效發(fā)揮了聯(lián)絡員在村組、情況熟、信息多、能經(jīng)紀、可推薦等服務的輔助作用，擴張了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務服務的空間，提高了村鎮(zhèn)銀行服務的有效性和覆蓋面。三是勇于創(chuàng)新，革新風險控制方式。減低服務門檻，在客戶選擇上堅持“只要不是吃喝嫖賭，只要沒有巨額負債，都可以來該行申請貸款”的客戶準入條件，靈活運用“重人品、算實賬、同商量、眼見為實、交叉檢查”的程序控制方法，主動營銷，換位思考，急客戶所急。

　　村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融市場的新生事物，其探索和發(fā)展過程中存在曲折，但我們堅信其前途是光明的。國家經(jīng)濟長期向好的大的基本面并沒有變，對農(nóng)村和縣域經(jīng)濟加大投入和支持的政策沒有變，而且河南是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融市場廣闊，大有可為。我局將嚴格落實銀監(jiān)會監(jiān)管政策，引導村鎮(zhèn)銀行抓住機遇，迎難而上，為促進我省縣域經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展貢獻更多力量！