最近，社會(huì)新人何志文（化名）有點(diǎn)煩惱。何志文去年大學(xué)畢業(yè)，進(jìn)入一家出版社工作，月收入6000元，主要負(fù)責(zé)財(cái)經(jīng)類書籍的策劃出版。

　　“我父親在老家檢查身體時(shí)查出一處良性腫瘤要開刀，我把近期的工資都匯給他看病了。但一季度結(jié)束，現(xiàn)在正是繳納新一季度房租的時(shí)候，資金上難免捉襟見肘?！焙沃疚臒o(wú)奈地說。

　　何志文在校期間沒有辦過信用卡，在銀行的記錄除了工資卡外，幾乎白紙一張，向銀行申請(qǐng)貸款有點(diǎn)困難。

　　正當(dāng)焦慮之時(shí)，何志文看到了P2P平臺(tái)上有個(gè)人小額貸款申請(qǐng)，于是按照要求注冊(cè)，提交了身份證明、學(xué)歷、工作單位、工資證明、淘寶等電商賬戶等信息，申請(qǐng)借款5000元。沒過多久，反饋結(jié)果就出來了，審核通過。

　　“沒有想到審核能這么順利通過。”看到打進(jìn)賬戶的資金后，何志文感嘆。

　　而其實(shí)通過P2P網(wǎng)站的內(nèi)部征信系統(tǒng)，類似何志文這樣的信用白戶正得到越來越多的金融幫助。

　　P2P平臺(tái)上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“拍拍貸”）正式發(fā)布其基于大數(shù)據(jù)的核心風(fēng)控系統(tǒng)“魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)”。

　　大數(shù)據(jù)模型是拍拍貸歷經(jīng)8年、依托600萬(wàn)在線用戶、積累近40億條數(shù)據(jù)而成?！澳хR系統(tǒng)的核心是大數(shù)據(jù)，拍拍貸基于嚴(yán)格的六大環(huán)節(jié)風(fēng)控流程，獲取每個(gè)借款用戶2000多個(gè)字段的信息，經(jīng)過層層篩選，轉(zhuǎn)化，加工，最終形成對(duì)每個(gè)借款標(biāo)的的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)概率預(yù)測(cè)?！迸呐馁J風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)顧鳴強(qiáng)調(diào)，在大數(shù)據(jù)建模環(huán)節(jié)上，除了傳統(tǒng)的申請(qǐng)資料、信貸數(shù)據(jù)等審核資料外，魔鏡還增添了多渠道多維度的海量數(shù)據(jù)，來構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)模型，其中包括用戶的信用行為、網(wǎng)絡(luò)黑名單、相關(guān)認(rèn)證、網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)，以及各類第三方渠道及維度。

　　目前，P2P網(wǎng)站的內(nèi)部征信系統(tǒng)已不滿足于服務(wù)自身平臺(tái)客戶，還在布局征信市場(chǎng)，輸出征信產(chǎn)品。

　　拍拍貸CEO張俊透露，拍拍貸計(jì)劃2016年初申請(qǐng)個(gè)人征信牌照。他還表示，未來或開放第三方征信接口，輸出各類征信產(chǎn)品來幫助建設(shè)國(guó)內(nèi)的信用體系。

　　2014年，央行營(yíng)業(yè)管理部（北京）公示了13家符合形式要求的、已提交企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)，其中就包括了宜信旗下的宜信致誠(chéng)信用評(píng)估有限公司。

　　跟信用發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)相比，中國(guó)的個(gè)人征信體系缺乏，征信服務(wù)也不完善。不少機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，中國(guó)個(gè)人征信的業(yè)務(wù)潛在規(guī)模將超過1000億元。

　　對(duì)于機(jī)構(gòu)來說，征信市場(chǎng)這塊蛋糕不僅尺寸不小，而且料足。雖然目前P2P公司征信業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還在摸索之中，但是可以參照央行以及國(guó)外征信市場(chǎng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，目前中國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人每年有三次在央行征信系統(tǒng)免費(fèi)查詢自己征信信息的機(jī)會(huì)；此外，銀行向央行征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信息每筆8元，企業(yè)信息每筆100元。而在較為成熟的英國(guó)征信市場(chǎng)，查詢信息的費(fèi)用基本在每筆3元人民幣左右。

　　內(nèi)部征信體系初成 

　　P2P機(jī)構(gòu)搭建內(nèi)部征信系統(tǒng)的前提是擁有海量、可靠的數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行梳理加工。

　　張俊透露，我們平臺(tái)首先需要客戶注冊(cè)，提供28套信息，這28套信息組成第一個(gè)系統(tǒng)反欺詐，即判斷注冊(cè)用戶是不是騙子，如果是騙子肯定不能借款。而后用戶會(huì)進(jìn)入到信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，如用戶大學(xué)本科畢業(yè)，年齡多少歲，工作是什么樣，我們積累了很多搜索引擎的技術(shù)，將用戶各種網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)也收集起來，這些數(shù)據(jù)通過模型梳理，并與各個(gè)行業(yè)、各類人群進(jìn)行比對(duì)，來判斷用戶的信用等級(jí)。

　　信用評(píng)級(jí)是為了更為精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，完善平臺(tái)風(fēng)控。

　　拍拍貸將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)分為A到F六個(gè)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)依次上升，例如A級(jí)的目標(biāo)逾期率小于0.5%，F(xiàn)級(jí)則大于8%。從A到F，風(fēng)險(xiǎn)越高，定價(jià)也越高。

　　張俊介紹，如果用戶信用等級(jí)落在A區(qū)，可能用戶第一次會(huì)獲得5000元的貸款額度，用戶信用程度很高，那么可獲得12%貸款利率。而如果用戶在小城市，沒有工作，并且生活非常不穩(wěn)定，等級(jí)可能落在F級(jí)，平臺(tái)會(huì)判斷最多給他2000元的貸款額度，用戶的貸款利率也可能高達(dá)22%。

　　不少業(yè)內(nèi)人士相信，隨著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)趨于激烈，收益率的不斷下降，相信圍繞風(fēng)控系統(tǒng)所帶來的優(yōu)勢(shì)會(huì)更加凸顯。

　　已有不少平臺(tái)嘗到了內(nèi)部信用系統(tǒng)建設(shè)的好處。

　　新新貸發(fā)布的2014年度運(yùn)營(yíng)報(bào)告指出，在14級(jí)風(fēng)控體系的嚴(yán)格審核下，投資風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，逾期還款率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，逾期額度也大幅度低于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，投資人投資資金安全得到有效保障。據(jù)新新貸公布的資料，2014年度新新貸平臺(tái)年化利率9%至15%，在行業(yè)內(nèi)屬于合理的較高水平，截至2015年1月8日，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金共計(jì)31452921.07元。而據(jù)統(tǒng)計(jì)的逾期還款金額共計(jì)1000余萬(wàn)元，逾期還款率約0.8%。

　　據(jù)悉，從2014年8月開始，拍拍貸魔鏡系統(tǒng)處理了約50萬(wàn)筆借款，對(duì)于其中約30萬(wàn)筆借款做出了基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的定價(jià)，并對(duì)可能逾期概率作出了真實(shí)的預(yù)測(cè)。張俊坦言，其平臺(tái)的逾期率2014年有所上升，去年上半年整個(gè)壞賬率在1.6%，到年底則在1.8%。

　　同樣的口徑下，行業(yè)大致的逾期率為8%、9%，接近10%的樣子。