銀行員工揭攬儲潛規(guī)則：可開千分之五日息過夜費(fèi)
又到年中，銀行攬儲忙不忙(經(jīng)濟(jì)聚焦·直擊改革前沿)
本報記者 朱家順
6月末，這個時點(diǎn)對于銀行員工來說，可謂忙碌異常，忙著拉存款“沖時點(diǎn)”：高息理財、買存款……我國對銀行的監(jiān)管，有個“存貸比”的指標(biāo)。銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是只能抬高存款擴(kuò)大分母，降低存貸比。拉存款“沖時點(diǎn)”在傳統(tǒng)考核時點(diǎn)的月末、季末、年中、年末尤為明顯。
過去“沖時點(diǎn)”讓銀行員工苦不堪言，存款波動劇烈，被業(yè)內(nèi)廣為詬病。今年的6月末時點(diǎn)，銀行員工的感受如何呢？本報記者分別采訪了一家國有大銀行和一家股份制銀行的員工。來聽聽他們的故事！
——編者
故事①
主角：小 陳(中國建設(shè)銀行銀川某支行員工)
考核壓力大 任務(wù)完不成
“康總，幫忙沖個數(shù)唄，對公對私存款都要。咱們合作這么久了，返點(diǎn)都好說呀?！?/font>
“杜經(jīng)理，上次定的資金30號下午5點(diǎn)前到賬就行，1號上午就可以轉(zhuǎn)走?！?/font>
過去一個月，小陳每天早上開始都要撥打若干這樣的電話。
“銀行有個存貸比時點(diǎn)考核，有這個考核在，就容易導(dǎo)致‘資金一日游’。”據(jù)小陳介紹，“每到時點(diǎn)臨近，我會找大客戶比如國企、房地產(chǎn)商，甚至找資金中介買存款。市場上，有的‘過夜費(fèi)’開出了日息3‰，例如買1億元存款，一天付出30萬元的費(fèi)用?！?/font>
小陳說，“以前銀行將這個費(fèi)用放在營銷費(fèi)用里走賬，現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)不允許了，采取的方式往往是私下返現(xiàn)，只要多拉1個億存款的獎勵(比如100萬元)高于買存款的成本(如上述30萬元)，就有利可圖。去年資金緊的時候，日息5‰以上也是有的?！?/font>
“不過，今年拉存款比過去難多了！”小陳說，“剛工作時，行里面要求我完成月末時點(diǎn)拉300萬元存款的任務(wù)。這兩年行里進(jìn)行‘日均考核’，也就是說，相比于過去只需完成時點(diǎn)那一天的任務(wù)，現(xiàn)在每天賬面上要有300萬元的存款余額，我今年任務(wù)根本完不成?！?/font>
所謂年日均存款余額，其計算周期是從每年1月1日到12月31日，計算方法是將每天的存款余額累加后除以天數(shù)360。月日均、季日均以此類推。
“按照日均的計算方式，拉存款越晚，日均額越小，壓力越大?！毙￡愡€透露，他們行今年在績效指標(biāo)設(shè)計上日均考核占比90%，時點(diǎn)考核占10%，“收入和獎金與存款掛鉤，日均完成難度變大后收入就下降得厲害。”
“除了考核方式的改變，銀行存款理財化的趨勢也很明顯?！毙￡愓f，“現(xiàn)在你有點(diǎn)錢還愿意存活期、定期嗎？連老太太都知道買點(diǎn)高收益理財。加之信托等產(chǎn)品動輒預(yù)期年化收益率10%以上，存款的吸引力明顯不足。”
“今晚跟康總還有個飯局！盡可能爭取到成本低點(diǎn)的資金?！毙￡愓f。
故事②
主角：小 秦(平安銀行深圳某支行客戶經(jīng)理)
時點(diǎn)做不好 考核要扣錢
“我行最新理財產(chǎn)品，募集期2014年6月25日—6月26日，預(yù)期最高年化收益率5.50%，理財周期2014年6月27日—7月4日，額度有限，欲購從速，聯(lián)系我哦！”
睡前，小秦常在微信朋友圈發(fā)條產(chǎn)品消息，或是優(yōu)惠活動訊息。第二天，他打開手機(jī)，就有一些客戶點(diǎn)個贊或是提問咨詢。
銀行現(xiàn)在競爭激烈，小秦日常營銷的任務(wù)很多。“我要給高凈值客戶一個個打電話問候，打多少個電話都是計入考核的?！毙∏卣f，“最近我們在籌備高凈值客戶家庭理財講座，之前還舉辦了高爾夫比賽?！?/font>
談起變化，小秦說：“走訪社區(qū)，送米送油，這種方式現(xiàn)在不吃香了。你得上門陪客戶聊天、陪客戶看病，真是啥都做了?！?/font>
相比大銀行網(wǎng)點(diǎn)多、吸儲能力強(qiáng)的特點(diǎn)，中小銀行攬儲任務(wù)壓力自然更大。“今年6月的時點(diǎn)考核，我們行5月份就開始準(zhǔn)備。今年分行下的指標(biāo)變高，雖然有的支行任務(wù)完成了，但我們支行還沒有完成?！毙∏卣f。
據(jù)小秦介紹，他所在的支行日均考核占40%，時點(diǎn)考核占10%，存款考核總共占到50%以上。“日均考核和時點(diǎn)考核，是兩個維度的問題。雖然現(xiàn)在員工收入的增加主要來源于日均完成情況，日均做得好則收入增加，時點(diǎn)數(shù)是個額外的考核。但時點(diǎn)做不好，要扣錢的！”
“我們行一直在設(shè)計跨月、跨季、跨年的理財產(chǎn)品來吸引儲戶資金?！毙∏馗嬖V記者，“非保本理財產(chǎn)品不算存款，銀行為實(shí)現(xiàn)‘沖時點(diǎn)’，將非保本銀行理財產(chǎn)品到期日設(shè)計為季末時點(diǎn)前一天到期，從而在季末時點(diǎn)變成活期存款，達(dá)到存款‘沖時點(diǎn)’的目的。儲戶對銀行打時差的技巧卻不了解?！?/font>
據(jù)介紹，今年6月理財收益普遍沒有去年同期高，年化收益率在6%以上的幾乎沒有，而去年7%以上都是有的?！斑@跟最近央行補(bǔ)充了流動性有關(guān)，而且資金錯配現(xiàn)象也少了。”
故事背后
客觀看待存貸比
季末，小陳周旋于各個飯局，小秦在朋友圈發(fā)理財產(chǎn)品信息，都是為了完成考核。
2003年修訂的《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，“貸款余額與存款余額的比例不得超過75%”。超過這一比率，表明貸款比例過高，風(fēng)險過大。目前，銀行既要滿足存貸比不超過75%的考核，又不愿減少貸款，于是，只能抬高存款，擴(kuò)大分母，降低存貸比。這種情況在傳統(tǒng)考核時點(diǎn)的月末、季末、年中、年末尤為明顯。
根據(jù)央行公布的各月《金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末當(dāng)月人民幣存款有顯著增加，均在萬億元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，當(dāng)月人民幣存款又明顯回落。
小秦認(rèn)為“很多銀行作為上市公司，在季末、年末出報表，報表上有個時點(diǎn)數(shù)，一旦規(guī)模沖上去了，報表排名就會好看，而且晉升和績效又與排名掛鉤。”
“考核的存在，導(dǎo)致銀行暗中返現(xiàn)等違規(guī)操作?！毙￡愓f，“存款的定價沒有市場化，不是通過價格吸收存款而是通過其他方式，比如關(guān)系、人情?！便y行以存款立行，攬儲文化鼓勵了銀行客戶經(jīng)理的機(jī)會主義行為，滋生了資金掮客，還催生了銀行在關(guān)鍵時點(diǎn)采取的所謂金融創(chuàng)新。
為了更如實(shí)地把握銀行存貸比情況，銀監(jiān)會從2011年開始推行“月度日均存貸比”監(jiān)管，要求日均存貸比不得高于75%。實(shí)行日均監(jiān)管后，對降低存款波動性起了一定效果。
“目前這兩種考核都有，考核日均相對公平，主要依靠平時的服務(wù)?！毙∏卣f，“但日均監(jiān)管后，銀行貸款可調(diào)控的余地有所減少，還可能會加劇攬儲惜貸現(xiàn)象。很多分支機(jī)構(gòu)仍然將時點(diǎn)考核放在重要位置?！?/font>
總的來看，存貸比考核有其積極作用。一方面抑制了信貸過快擴(kuò)張，另一方面能保持商業(yè)銀行的流動性，使它的貸款和存款保持期限匹配，保持支付能力。
一些銀行經(jīng)營者反映，75%這一比例本身或許已不是一個非常重要的坎。但因?yàn)橛羞@一比例，銀行還得關(guān)注存款的考核，這就使得銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的自主權(quán)受到了侵蝕。
6月30日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計算口徑的通知》，進(jìn)一步完善了存貸比監(jiān)管的考核辦法。然而要真正維護(hù)銀行業(yè)的安全穩(wěn)健，適應(yīng)銀行資產(chǎn)負(fù)債多元化的趨勢，恐怕需要引入更科學(xué)、更綜合的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，并積極推動《商業(yè)銀行法》的修訂。
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