新婚夫妻家庭年收入32萬 理財(cái)使換車生娃兩不誤
[摘要]張先生今年30歲，設(shè)計(jì)行業(yè)，稅后每月收入1萬元，年終獎(jiǎng)6萬元；老婆28 歲，每月收入8000元，年終獎(jiǎng)4萬元，家庭年收入32萬。
【案例】
京華時(shí)報(bào)讀者張先生今年30歲，設(shè)計(jì)行業(yè)，稅后每月收入1萬元，年終獎(jiǎng)6萬元；老婆28 歲，每月收入8000元，年終獎(jiǎng)4萬元，家庭年收入32萬。結(jié)婚剛一年，沒有小孩，目前兩人工作在上海，房租每月2000元，2011年在老家買了一套 87㎡的新房，當(dāng)時(shí)房值50萬左右，貸款34萬，30年每月還2230元。兩人每月生活支出為2000元，存款7萬，其中定期5萬，活期2萬；基金市值 6.5萬元，包括定期寶和活期寶各2萬，定投2.5萬；外借6萬，預(yù)計(jì)下半年歸還。兩人都有社保，目前還沒買商業(yè)保險(xiǎn)。
◎ 理財(cái)目標(biāo)：今年考慮買一輛25萬左右的汽車，兩年內(nèi)計(jì)劃生小孩，準(zhǔn)備生育基金及小孩教育金，自己準(zhǔn)備購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不確定買什么類型的比較好，考慮今 后小孩上學(xué)問題，計(jì)劃4-5年左右回老家工作，希望各方面的理財(cái)計(jì)劃考慮到這一點(diǎn)，計(jì)劃回老家前，換置160-180㎡元的房子，當(dāng)前房價(jià)在 7000-8000元左右。
【理財(cái)規(guī)劃】◎購車規(guī)劃：
鑒于客戶現(xiàn)階段資產(chǎn)儲(chǔ)備分布于各類金融產(chǎn)品，為首先滿 足客戶今年購車意向，應(yīng)先等待外借款項(xiàng)歸還后，再考慮車輛購買，交易方式采取車輛分期，按本行大額消費(fèi)分期計(jì)算25萬元車輛首付應(yīng)為8萬元，可由外借款項(xiàng) 6萬與活期2萬組成，定期寶和活期寶部分資金因資金靈活但收益波動(dòng)較大用于支付車輛契稅。考慮客戶有歸鄉(xiāng)的打算，分期期限控制在5年內(nèi)。
◎生育基金教育規(guī)劃：
客戶兩年內(nèi)有生小孩的計(jì)劃，因客戶已經(jīng)擁有基金定投的習(xí)慣，可以此類方式作為生育基金和教育基金的主要儲(chǔ)蓄方式，但由于教育基金投資的周期性較長，建議投資基金類型為債券型、混合型為主，并根據(jù)不同市場情況調(diào)整倉位與投資比例。
◎保險(xiǎn)規(guī)劃：
客戶兩人都已由單位繳納社會(huì)保險(xiǎn)，建議商業(yè)險(xiǎn)部分不必投入過多，可以考慮重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。可以等小孩出生后為小孩額外購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。
◎換房規(guī)劃：
客 戶換房計(jì)劃可行，但要求客戶須先結(jié)清原有住房貸款，并將此房屋轉(zhuǎn)讓賣出?？蛻粼?011年購買房產(chǎn)，并按揭還款3年，未結(jié)清款項(xiàng)應(yīng)為30萬元左右?？蛻粲?購買房產(chǎn)市值130萬左右，經(jīng)計(jì)算130萬-70萬（原有房屋市值）=60萬差額，考慮客戶每月開銷與房屋還款、車輛按揭、保險(xiǎn)繳費(fèi)等因素，以現(xiàn)階段貸款 利率與預(yù)期通貨膨脹等因素，建議客戶換房實(shí)施于5年后較為合理。
指導(dǎo)專家：中國銀行北京北辰西路支行理財(cái)經(jīng)理周盛
?。ň┤A時(shí)報(bào)記者高晨）
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