80后夫妻國企工作月入1.3萬 分期購車結(jié)余旅游
劉先生，今年31歲，已婚，目前在一家國有控股企業(yè)從事技術(shù)管理類工作，稅后月工資7600元。妻子小瑩，今年30歲，和劉先生在同一企業(yè)工作，稅后月工資5000元。目前家庭固定存款9萬元，房產(chǎn)一套(2012年底購，還貸中，30年貸款)，沒有家用小車。目前每月主要開銷：房貸2300元，交通費(fèi)200元，家庭日常生活支出1200元，人情開支600元，孝敬父母500元。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
劉先生的家庭財(cái)務(wù)狀況在80后小家庭中屬于典型，目前小家庭處于建立初期，夫妻都很年輕，工作和收入穩(wěn)定，預(yù)期未來收入還有較大增長(zhǎng)的空間，收入負(fù)債率低于20%，整體來看目前生活負(fù)擔(dān)不是很重，但是家庭金融資產(chǎn)中主要以銀行存款形式存在，投資性資產(chǎn)過低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)缺乏成長(zhǎng)性，可以適當(dāng)加大風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品投資和增加負(fù)債。此外家庭潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素較大。首先，夫妻倆均沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)，一旦夫婦任何一方發(fā)生意外或大病，都可能對(duì)家庭生活產(chǎn)生巨大影響。其次，兩年內(nèi)準(zhǔn)備要寶寶，孩子未來的教育費(fèi)用是剛性的，因此夫妻二人應(yīng)及早規(guī)劃。最后，近期的購車和旅游計(jì)劃也應(yīng)規(guī)劃有方，一筆好的消費(fèi)是家庭理財(cái)不可或缺的重要一環(huán)。
理財(cái)目標(biāo)：想了解商業(yè)保險(xiǎn)，防止意外或大病為家庭造成負(fù)擔(dān)
購置商業(yè)險(xiǎn)避家庭風(fēng)險(xiǎn)
劉先生和太太都有收入，而劉先生是家庭主要收入來源，故而建議首先考慮劉先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問題，劉先生的保險(xiǎn)金額需要至少涵蓋家庭房屋貸款余額，暫不考慮通貨膨脹等因素，大致定在80萬元左右，扣除掉家庭現(xiàn)有流動(dòng)性資產(chǎn)9萬元，劉先生應(yīng)至少補(bǔ)充70萬元的意外及壽險(xiǎn)保障，考慮到夫妻二人都在國企上班，有社保，如果發(fā)生重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，社?，F(xiàn)有的保障將略顯不足，建議夫妻二人均補(bǔ)充20萬元保額的重疾險(xiǎn)保障，繳費(fèi)期限20年，年繳保費(fèi)合計(jì)約13178元，劉先生投保50萬元的壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期限20年，年繳保費(fèi)約1120元。此外，基于財(cái)務(wù)安全穩(wěn)健性考慮，建議每年的保費(fèi)支出控制在家庭年收入10%以內(nèi)較為合理，故而在平衡保障額度需求與費(fèi)用預(yù)算的前提下，建議夫妻雙方再每年購買一份綜合意外卡單保障，年繳保費(fèi)100元每人，用最低的費(fèi)用免除因?yàn)橐馔庖鸬尼t(yī)療及其他費(fèi)用支出，同時(shí)也可涵蓋出國旅游的意外風(fēng)險(xiǎn)而無需向旅行社另行購買。
理財(cái)目標(biāo)：打算兩年內(nèi)要寶寶，為寶寶存教育基金。
每月定投1000元做教育基金
孩子的成長(zhǎng)所需費(fèi)用很大且為剛性支出，特別是高等教育費(fèi)用，所以孩子的教育費(fèi)用越早準(zhǔn)備越輕松?，F(xiàn)在小兩口準(zhǔn)備要迎接寶寶到來，除了身體和心理準(zhǔn)備外，可考慮以基金定投或投連險(xiǎn)的方式來準(zhǔn)備一份給孩子的出生禮物，鑒于劉先生家庭投資性資產(chǎn)配置較低的現(xiàn)狀，理財(cái)師建議可以采用基金定投方式來準(zhǔn)備，暫不考慮通貨膨脹因素，現(xiàn)在開始每月定投1000元來儲(chǔ)備教育基金，假設(shè)按年收益7%計(jì)算，20年后可復(fù)利累計(jì)約50萬元教育基金，由于現(xiàn)階段國內(nèi)股票市場(chǎng)整體市盈率處于歷史低位，可配置股票型基金或混合型基金，考慮到孩子教育基金具有剛性特點(diǎn)，總體來說還是應(yīng)以穩(wěn)健投資為原則。
理財(cái)目標(biāo)：希望兩年內(nèi)購買汽車(10萬元左右的家用車)并在三年內(nèi)全家出國游(亞洲)一次。
用分期付款購車結(jié)余旅游
劉先生夫妻計(jì)劃兩年內(nèi)購買一輛10萬元左右家庭轎車，加上購置稅與保險(xiǎn)費(fèi)等，大約需花費(fèi)11.5萬元，而現(xiàn)在家庭流動(dòng)資產(chǎn)僅9萬元，加上兩年內(nèi)家庭收入結(jié)余約13.5萬元，總計(jì)22.5萬元，兩年后可以選擇一次性付款購車，但因家庭負(fù)債率較低資金使用效率不高，故建議可采取分期付款購車計(jì)劃，現(xiàn)在很多汽車品牌均與銀行聯(lián)合推出汽車金融和消費(fèi)信貸服務(wù)，也可考慮使用銀行推出的信用卡分期服務(wù)，各家銀行略有差別，年化貸款利率約7%左右，按首付50%加上購置稅費(fèi)和保險(xiǎn)等需支付約6.5萬元，余下貸款分24個(gè)月償還，每月需還約2230元，如此一來，兩年后家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)還余16萬元左右，其中3萬元可存為活期存款或貨幣型基金等作為家庭日常支出儲(chǔ)備池，建議拿出10萬元買一個(gè)三年左右的國債或者高等級(jí)的企業(yè)債比如中石化的債券。最后，還余有3萬元夫妻二人可帶上父母到東南亞玩一圈。
（龔麗娟 康宏(中國)財(cái)富投資管理有限公司資深理財(cái)師(ChFP)）
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