快捷支付進一步受限 網(wǎng)上支付還需銀行身份鑒別
銀監(jiān)會央行發(fā)文規(guī)范銀行和第三方支付機構(gòu)合作 不僅需要第三方支付機構(gòu)的身份鑒別
繼3月份央行暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)后，銀監(jiān)會和央行日前又發(fā)文試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的合作，要求增加銀行的身份鑒別。業(yè)內(nèi)人士認為，該文規(guī)范的是互聯(lián)網(wǎng)支付，對銀行業(yè)是利好，不過影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。
據(jù)悉，上述文件要求銀行于6月底前做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。
銀監(jiān)會和央行日前出手規(guī)范第三方支付機構(gòu)。記者昨日獲悉，《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（簡稱“10號文”）已于日前下發(fā)。
10號文指出，首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別；要求銀行將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入運營風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測。銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道（如專線連接、VPN通道等），制定安全邊界（如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等），防止第三方機構(gòu)越界訪問。
快捷支付功能進一步受限
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這可能會給快捷支付的開通和用途帶來限制影響，包括對余額寶等的申購產(chǎn)生影響。據(jù)介紹，目前開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗?！安贿^，銀行的身份識別可以通過網(wǎng)絡(luò)完成?！鄙鲜鋈耸糠Q。
所謂越界訪問，指快捷支付的功能超出銀行的授權(quán)范圍。銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費，但部分第三方支付機構(gòu)在操作中存在擴寬支付接口用途的行為，比如將之擴寬到購物。
銀行“風(fēng)測”將不再被動
10號文要求，收單機構(gòu)應(yīng)正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送。交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶名稱、類別和代碼，受理終端類型和代碼，交易時間和地點，交易金額、交易類型和渠道、交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶交易信息還應(yīng)包括商品訂單號和網(wǎng)絡(luò)交易平臺名。
某業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前互聯(lián)網(wǎng)支付存在一些問題，其中銀行并未能掌握到客戶的交易在哪里發(fā)生、資金用途等，支付機構(gòu)給銀行的數(shù)據(jù)只有卡號和金額。但是不同的交易行為，銀行有不同的風(fēng)控模式，只有卡號和金額，銀行的“風(fēng)測”顯得很被動。
“10號文基本能解決這些問題。”該人士認為，若銀行都嚴格落實既有規(guī)定，就會改變銀行面對第三方機構(gòu)的被動局面。
“10號文”對銀行有利
某第三方支付機構(gòu)的負責(zé)人告訴記者，“10號文”對銀行是有利的，主要十八條要求中，其中至少十條都是針對支付機構(gòu)在以往操作中不配合銀行的違規(guī)行為。
某股份制銀行的相關(guān)人士告訴記者，網(wǎng)上支付一旦發(fā)生資金糾紛，客戶首先會找銀行。銀行機構(gòu)早就想規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付了，但由于競爭激烈，面對大的支付機構(gòu)以客戶和存款要挾，部分銀行喪失談判能力，特別是小銀行。
“10號文”還要求，商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂合作協(xié)議時，要對客戶通過大額資金劃轉(zhuǎn)強化身份認證。對大額支付、可疑支付要及時通知客戶。遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。
?。ㄎ? 記者林曉麗）
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