余額寶成話題明星 多數(shù)人稱互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是普惠金融
伴隨著余額寶規(guī)模的快速擴(kuò)大、銀行的反擊、投資者的青睞，余額寶已超越霧霾成為兩會(huì)期間的熱點(diǎn)話題，而多數(shù)專家表示，支持余額寶的發(fā)展。
首次被寫進(jìn)政府工作報(bào)告，對(duì)于以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，無疑注入了一支強(qiáng)心針。然而在另一端，卻是傳統(tǒng)銀行愈演愈烈的“圍剿”。究竟是作為“金融吸血蟲”對(duì)于利率市場(chǎng)有嚴(yán)重的干擾？或是普惠金融下，加速利率市場(chǎng)化的有功之臣？
事實(shí)上，在余額寶之爭(zhēng)的背后，兩會(huì)代表的觀點(diǎn)也令公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)年P(guān)注上升到了一個(gè)新的高度。
“余額寶”：規(guī)模超5000億 成熱點(diǎn)話題
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從3月3日零時(shí)至3月8日17時(shí)，全國兩會(huì)相關(guān)微博討論量為3162200條，兩會(huì)相關(guān)新聞報(bào)道數(shù)為196000條。其中，“余額寶取消”問題在新浪微博上被提及98700次、在百度新聞中41900次被報(bào)道，從而超越備受關(guān)注的霧霾問題，位居熱點(diǎn)話題榜首。
在海量的關(guān)注背后，是8100萬用戶的休戚相關(guān)。來自新浪財(cái)經(jīng)“最受投資者歡迎的理財(cái)產(chǎn)品調(diào)查”顯示，上線不足8個(gè)月的余額寶以57.8%的比例票選為“投資最多的理財(cái)產(chǎn)品”。從零到近5000億元，這一跨越余額寶僅用了短短8個(gè)月。
事實(shí)上，相較于數(shù)十萬億，5000億可謂滄海一粟，甚至遠(yuǎn)不及一家普通的商業(yè)銀行的身家。但增速的迅猛，日均50億元的凈流入，無疑令國有大銀行和商業(yè)銀行開始坐立不安。一個(gè)普遍被認(rèn)同的觀點(diǎn)是，“寶寶軍團(tuán)”對(duì)銀行業(yè)帶來很大的沖擊。其中極端的設(shè)想是，如中國活期存款的總量16萬億全部被余額寶“搬運(yùn)”，銀行業(yè)每年轉(zhuǎn)而進(jìn)入儲(chǔ)戶口袋的利息將高達(dá)數(shù)千億。這直接導(dǎo)致了銀行業(yè)的聯(lián)合“反擊”行動(dòng)。
三大國有行：叫停協(xié)議存款 多數(shù)專家支持余額寶
近日，有消息稱，三家國有大型商業(yè)銀行總行不再接受各自分行與余額寶旗下天弘基金為代表的各類貨幣市場(chǎng)基金的協(xié)議存款。而在此之前，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2月25號(hào)達(dá)成一條意見，“將余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理”。
毫無疑問的是，如果協(xié)議存款的咽喉被扼住，其收益率勢(shì)必走低。招行原行長(zhǎng)馬蔚華就認(rèn)為，如果沒有銀行協(xié)議存款，余額寶那些貨幣基金的資金還得回到銀行。另一方面，未來若商業(yè)銀行活期存款利率放開，余額寶的盈利空間會(huì)變小。
相對(duì)于銀行及以鈕文新部分傳統(tǒng)學(xué)者對(duì)于余額寶的“痛斥”，更多的專家則給予了支持。近日，中國人民銀行行長(zhǎng)周小川就明確表態(tài)，不會(huì)取締余額寶等金融產(chǎn)品。中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師錢海利也表示，此前余額寶、理財(cái)通等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品由于監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)問題備受爭(zhēng)議，政府工作報(bào)告的提及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品因政策未明所蒙上的不確定性法律風(fēng)險(xiǎn)已大幅降低。
對(duì)于“余額寶危害金融安全”論，銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生指出，互聯(lián)網(wǎng)金融有發(fā)展的過程，不要把支付寶、余額寶與銀行對(duì)立起來，要用發(fā)展的眼光看待新事物；余額寶可以推進(jìn)銀行的利率市場(chǎng)化，如果按照傳統(tǒng)銀行的辦法來對(duì)它制定規(guī)則，可能會(huì)有問題，要從市場(chǎng)秩序以及保護(hù)消費(fèi)者利益的整體大局來制定規(guī)則。
而在財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所所長(zhǎng)賈康看來，互聯(lián)網(wǎng)金融正在推動(dòng)一輪新的從互聯(lián)網(wǎng)到金融界互動(dòng)的革命性變革，有利于推動(dòng)中國的利率市場(chǎng)化，未來需要控制風(fēng)險(xiǎn)，盡量對(duì)銀行業(yè)形成良性沖擊。
投資者：低門檻、靈活存取、收益不低
值得注意的是，盡管對(duì)于余額寶是否導(dǎo)致利率抬升存有爭(zhēng)議，但不可否認(rèn)，強(qiáng)大的民意基礎(chǔ)成為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)背后的強(qiáng)大支撐。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，現(xiàn)在“寶寶軍團(tuán)”正吸引著越來越多的參與者與支持者，除非利率市場(chǎng)化真正得到落實(shí)，否則，風(fēng)頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)無疑是大勢(shì)所趨。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品而言，愈演愈烈的“混戰(zhàn)”下，普通投資者成為了最大的受益者。盡管目前隨著銀行間市場(chǎng)利率走低，貨幣基金收益率持續(xù)下降。不過，余額寶等產(chǎn)品的低門檻和較靈活的投資手段仍具有較高的認(rèn)可度。成都市民陳小姐就向記者表示，最近市面上大部分保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率最高在5.6%左右，但是起購金較高，和靈活的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品間的差距還是挺大的。
行業(yè)監(jiān)管：
從嚴(yán)管理成共識(shí)
另一方面，在此次政府工作報(bào)告中，在明確“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的同時(shí)，還強(qiáng)調(diào)要“完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”。
針對(duì)當(dāng)前大熱的余額寶及類似產(chǎn)品，監(jiān)管從嚴(yán)幾乎已經(jīng)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成廣泛共識(shí)，更有消息稱，銀監(jiān)會(huì)日內(nèi)亦展開了向銀行儲(chǔ)蓄與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)情況的調(diào)研，尤其是針對(duì)“兩率一致問題”，而貨幣基金當(dāng)前享受的“提前支取協(xié)議存款不罰息”特權(quán)有可能取消。
對(duì)此，中國人民銀行副行長(zhǎng)易綱稱，將適當(dāng)采取措施對(duì)對(duì)余額寶等金融產(chǎn)品可能產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加以引導(dǎo)和防范。目前，市場(chǎng)對(duì)余額寶等金融產(chǎn)品可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)有很多議論，主要針對(duì)相關(guān)產(chǎn)品可能帶來的流動(dòng)性以及價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，為此，央行會(huì)進(jìn)一步關(guān)注市場(chǎng)變化。
人保集團(tuán)董事長(zhǎng)吳焰進(jìn)一步建議，要對(duì)不同互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式和產(chǎn)品實(shí)行分類監(jiān)管；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品注冊(cè)登記和強(qiáng)制性信息披露；完善互聯(lián)網(wǎng)金融投資網(wǎng)絡(luò)投訴渠道，健全投訴受理機(jī)制；探索設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保障基金，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線。
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