互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速 “瘋狂圈地”缺乏監(jiān)管
導(dǎo)讀：以“余額寶”“活期寶”為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式,并非創(chuàng)造了新型的理財(cái)產(chǎn)品,而是現(xiàn)有貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品在銷售方式上的一種創(chuàng)新——“原來(lái)是銀行在賣基金,現(xiàn)在是阿里巴巴他們?cè)谫u基金,在銷售渠道上更靈活了”。
近日,繼“余額寶”之后,“活期寶”“微銀行”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)上線。專家指出,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),使金融業(yè)務(wù)辦理更加便捷,為廣大居民的“碎片化理財(cái)”提供了諸多便利,其產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”有利于促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。與此同時(shí),對(duì)于行業(yè)發(fā)展中暴露的諸多問(wèn)題,相關(guān)部門也應(yīng)保持關(guān)注,及時(shí)防堵監(jiān)管漏洞,為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更好的外圍環(huán)境。
“碎片化理財(cái)”受追捧 互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”
6月13日,阿里巴巴推出可將支付寶中的閑置資金用于購(gòu)買某款貨幣基金的“余額寶”,受到用戶廣泛歡迎——上線僅一個(gè)月,“余額寶”匯集的資金規(guī)模即已突破百億元。
在“余額寶”取得巨大成功之后,“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的模式被對(duì)手快速“復(fù)制”——6月26日,天天基金網(wǎng)推出一款名為“活期寶”的產(chǎn)品,用戶充值“活期寶”除能享受貨幣基金的收益外,還可用其歸集工資卡儲(chǔ)蓄、實(shí)現(xiàn)“余額轉(zhuǎn)卡”;7月18日,新浪推出“微銀行”服務(wù),用戶可在新浪微博的“微銀行”上辦理資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。
一向“低調(diào)”的微信也卷入這場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)”——華夏基金在微信平臺(tái)上推出“小華小夏”交易賬號(hào),華夏基金用戶可在微信上直接下達(dá)交易指令,從銀行轉(zhuǎn)賬購(gòu)買貨幣基金,或使用貨幣基金做支付操作。與“余額寶”不同,該業(yè)務(wù)只為華夏基金現(xiàn)有用戶服務(wù),不會(huì)將微信用戶直接轉(zhuǎn)化為華夏基金的客戶。
巨頭鏖戰(zhàn)之余,第三方應(yīng)用也加入混戰(zhàn),積極利用用戶優(yōu)勢(shì)“推銷”理財(cái)產(chǎn)品——擁有近4000萬(wàn)用戶的手機(jī)記賬軟件“挖財(cái)”,近日也“從記賬向理財(cái)進(jìn)軍”,成為我國(guó)首個(gè)推出基金申購(gòu)、贖回服務(wù)的手機(jī)軟件。記者在“挖財(cái)”界面上看到,在“財(cái)主服務(wù)”中有“貨幣基金”選項(xiàng),用戶可在進(jìn)行身份驗(yàn)證、綁卡開(kāi)戶等過(guò)程后,從“挖財(cái)”軟件上完成對(duì)貨幣基金的申購(gòu)。目前“挖財(cái)”可提供5款貨幣基金,年化收益率從3.4%到4.8%不等。
互聯(lián)網(wǎng)公司“跨界攪局”產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司的“跨界攪局”,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究所秘書長(zhǎng)李憲鐸認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從根本上講是源于我國(guó)日益膨脹的理財(cái)需求。隨著社會(huì)財(cái)富的積累和民間理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒,越來(lái)越多的儲(chǔ)蓄存款正向理財(cái)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。而相對(duì)于銀行理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)途徑,“余額寶”“活期寶”等“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”的門檻更低、操作更加便利,更好地滿足了居民理財(cái)在時(shí)間和金額上的碎片化需求。
艾媒咨詢CEO張毅指出,以“余額寶”“活期寶”為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式,并非創(chuàng)造了新型的理財(cái)產(chǎn)品,而是現(xiàn)有貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品在銷售方式上的一種創(chuàng)新——“原來(lái)是銀行在賣基金,現(xiàn)在是阿里巴巴他們?cè)谫u基金,在銷售渠道上更靈活了”。
“互聯(lián)網(wǎng)公司手持大量客戶資源而缺乏變現(xiàn)能力,基金公司空有投資機(jī)會(huì)卻缺乏客戶資源”,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所副所長(zhǎng)李德峰認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),使互聯(lián)網(wǎng)公司閑置的客戶資源和基金公司閑置的投資機(jī)會(huì)都得到了激活,這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司、基金公司以及用戶都是好事。
中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是我國(guó)最有活力的行業(yè)之一,大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè),會(huì)給我國(guó)的金融行業(yè)帶來(lái)更多的發(fā)展思路。對(duì)于我國(guó)現(xiàn)有金融體系來(lái)講,其產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”,將促進(jìn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)創(chuàng)新。
“野蠻生長(zhǎng)”仍需監(jiān)管跟進(jìn)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門均表現(xiàn)出了鼓勵(lì)創(chuàng)新的積極姿態(tài),而行業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”的過(guò)程中產(chǎn)生的一些問(wèn)題也需引起足夠的警惕。
趙錫軍指出,互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展勢(shì)頭良好,但其存在的諸多問(wèn)題必須引起重視。比如一些公司以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義推銷基金理財(cái),其是否已按規(guī)定取得代銷基金的資質(zhì)?在產(chǎn)品銷售過(guò)程中,誰(shuí)來(lái)保證個(gè)人金融信息的安全?有沒(méi)有健全的機(jī)制來(lái)防范互聯(lián)網(wǎng)公司的“道德風(fēng)險(xiǎn)”? 如果沒(méi)有任何監(jiān)管,任憑互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長(zhǎng)”,只會(huì)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上,即便是在我國(guó)已出現(xiàn)多年的互聯(lián)網(wǎng)金融形式“網(wǎng)絡(luò)信貸”,仍然處在監(jiān)管空白之中——在美國(guó),網(wǎng)絡(luò)信貸被歸為信貸類理財(cái)產(chǎn)品,由美國(guó)證券交易委員會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)入,網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)必須取得證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可營(yíng)業(yè);而在我國(guó),無(wú)論是央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)還是工商部門,都沒(méi)有將網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)納入有效監(jiān)管。由此,僅去年一年,我國(guó)就已發(fā)生多起網(wǎng)絡(luò)信貸公司“跑路”事件,許多投資人血本無(wú)歸。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯指出,金融創(chuàng)新應(yīng)該鼓勵(lì),但監(jiān)管也必須及時(shí)跟進(jìn)。相關(guān)部門應(yīng)密切關(guān)注行業(yè)發(fā)展,使監(jiān)管跟上金融創(chuàng)新的步伐,進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,創(chuàng)造更良好的外部環(huán)境。
原標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)與金融“跨界合作”紛紛上演 “野蠻生長(zhǎng)”仍待監(jiān)管跟進(jìn)
(鄧中豪)
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