上有老下有小月入1萬 421家庭如何應(yīng)對財(cái)務(wù)壓力
隨著上世紀(jì)80年代我國開始實(shí)行計(jì)劃生育政策，我國便有了第一代獨(dú)生子女。而今第一代獨(dú)生子女的父母正邁入老年人行列。于是，4個老人1個孩子的家庭壓力陡然壓在這些獨(dú)生子女的身上。漸漸地很多“421家庭”都表示家庭財(cái)務(wù)壓力很大，特別是在面對孩子教育費(fèi)用上漲、老人生病需要一大筆醫(yī)療費(fèi)支出時(shí)，更是覺得財(cái)務(wù)上捉襟見肘，這樣的家庭該如何理財(cái)去應(yīng)對壓力？
理財(cái)案例
謝先生，今年32歲，年收入7萬元，有“五險(xiǎn)一金”；妻子31歲，年收入約5萬元。家里有一套90平米的房產(chǎn)，尚欠30萬元的房貸，月供2000多元。存入銀行的定期和活期存款共計(jì)12萬元，投入股市7萬元被套中。夫妻倆有一個4歲的兒子，家庭開支每月3000元左右。雙方父母有退休工資，每年給雙方老人的費(fèi)用合計(jì)為8000元。謝先生希望通過合理規(guī)劃理財(cái)實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：1、手頭資金進(jìn)行合理投資，以期獲得較高的收益；2、因孩子面臨入學(xué)，希望提前為孩子準(zhǔn)備好教育金，條件允許計(jì)劃換一套學(xué)區(qū)房；3、由于夫妻雙方均未買商業(yè)保險(xiǎn)，計(jì)劃進(jìn)行相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃；4、雙方父母退休金不高，希望為父母準(zhǔn)備一定的應(yīng)急金。
專家支招一：保障為先安全為主收益為輔
謝先生夫妻雙方基本為整個“421”家庭支柱，雙方老人及孩子均需由其供養(yǎng)，而且面臨孩子上學(xué)等一系列問題，其不能承受因夫妻的生病及意外等導(dǎo)致的收入降低或是無收入情況，另外也不允許有大量的投資資金損失。為孩子、老人以及個人養(yǎng)老所用資金首先應(yīng)在保證其安全的前提下進(jìn)行投資。
案例分析：
謝先生一家每月收入在10000元，房貸固定支出2000元，雙方父母日常生活開支700元，家庭開支3000元，每月可結(jié)余4300元。面對較多的理財(cái)需求，他們需要在理財(cái)上進(jìn)行一番科學(xué)的規(guī)劃，方能不斷實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)。
解決方案：
首先，保障要先行，夫妻互保更安全。在選擇保險(xiǎn)類產(chǎn)品的時(shí)候，可選擇市面上目前的收益及保障相結(jié)合產(chǎn)品，一般這類產(chǎn)品可以自由選擇保障的大病及意外金額，且隨著年齡增長可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，另外會有相對較高的投資回報(bào)，應(yīng)以夫妻相互為投保人及收益人進(jìn)行購買，降低整體家庭風(fēng)險(xiǎn)。
其次，合理運(yùn)用政策優(yōu)惠，滿足家庭需求。孩子上學(xué)戶口是每位家長一直關(guān)心的問題之一。謝先生的公積金并沒有使用，公積金的貸款利率要低于商業(yè)貸款，由于已經(jīng)購買過一套住房，天津市二套住房公積金貸款首付要在5成，商業(yè)的在6成，謝先生在賣出自有住房的情況下完全可以支付首付金額，假設(shè)購買房產(chǎn)比現(xiàn)在住房多出30萬，那么需要貸款60萬，可以選擇組合貸款，其中公積金40萬，商業(yè)20萬，公積金在一定期限內(nèi)可由公積金賬戶扣除，商業(yè)20萬貸款月供為不到1600元，反而相對減少了月還款額，一舉多得。
第三，定期定投相結(jié)合，孩子上學(xué)不發(fā)愁。兩年后孩子面臨著上學(xué)的問題，謝先生可以選擇一份2萬的兩年定期，以備孩子入學(xué)使用?；鸲ㄍ妒遣诲e的選擇，可以按月投入一定金額用于實(shí)現(xiàn)長期的投資目標(biāo)。這里也可以同樣用于家庭的養(yǎng)老儲備金。很多人認(rèn)為基金投資都賠錢了，不應(yīng)該選擇，其實(shí)不然?；鹨卜趾芏喾N類，一般的債券型基金及貨幣型基金相對安全，但是收益相對較低，而指數(shù)型或是股票型基金具有一定風(fēng)險(xiǎn)，收益較高，但是相對于股票而言，基金可以分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得良好收益。謝先生可以選擇1000元的債券基金及貨幣基金搭配600元的指數(shù)基金。也可根據(jù)個人意愿將1000元的基金與零存整取相互轉(zhuǎn)換。少兒保險(xiǎn)作為教育儲備金的一種也為大眾所認(rèn)可，基本每月投資金額在500元即可。
第四，應(yīng)急資金不能少，老人看病不發(fā)愁。謝先生一家目前還剩下10萬現(xiàn)金，由于老人突發(fā)疾病較多，對于資金的流動性要求也很高。目前銀行理財(cái)產(chǎn)品流行，一般投資金額下限為5萬元，時(shí)間相對靈活。因此可以定期理財(cái)搭配，其中5萬一年定期，利率3.3%，如遇緊急情況，可隨時(shí)支取。另外5萬三個月或半年的穩(wěn)健理財(cái)，預(yù)期年化收益大于定期。這樣即可保證老人看病隨時(shí)有錢可用，又可在無突發(fā)情況下獲得良好收益。
第五，股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需理性，多學(xué)習(xí)，莫盲從。謝先生持有7萬的股票，目前被套，從感性上來說是不會割掉的。而且7萬元占到家庭資金總量的35%，比例相對適中。目前我國股票價(jià)格相對較低，謝先生在今后的投資中應(yīng)注意設(shè)定止損線，理性投資，多關(guān)注經(jīng)濟(jì)類節(jié)目，積累經(jīng)驗(yàn)，以獲得更好的收益。所有的理財(cái)都是以家庭的需求為出發(fā)點(diǎn)，安全為主，收益為輔，切莫因利所誘，選擇超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍的產(chǎn)品。
專家支招二：做好家庭六大方面理財(cái)規(guī)劃
對于上有老下有小的“421家庭”來說，理財(cái)尤顯重要，雖然這時(shí)此類家庭經(jīng)濟(jì)支柱者都已步入中年，收入水平達(dá)到一生中的高峰，但支出也相對最多，包括子女的教育、老人的贍養(yǎng)以及家庭其他方方面面的支出讓許多當(dāng)家人勞神。其實(shí)現(xiàn)在的金融業(yè)已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，有些事情未必事必躬親，只要掌握相應(yīng)的理財(cái)工具和適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方法，就可使日常理財(cái)輕松完成。
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