購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品巧打時(shí)間差 實(shí)現(xiàn)收益最大化
很多投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往不仔細(xì)閱讀銀行理財(cái)合同，只注重產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而某些銀行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理正是利用這一點(diǎn)誤導(dǎo)客戶(hù)。因此，投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需看懂說(shuō)明書(shū)，其中弄清楚產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的幾個(gè)“時(shí)間”概念，可以巧打時(shí)間差，實(shí)現(xiàn)收益最大化。
一份完整的銀行理財(cái)合同，包括相關(guān)產(chǎn)品的《協(xié)議書(shū)》、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)、客戶(hù)權(quán)益須知和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，普通投資者閱讀起來(lái)比較吃力，難以完全理解相關(guān)產(chǎn)品的特性。因此，化繁就簡(jiǎn)，投資者可以從五大關(guān)鍵詞了解銀行理財(cái)產(chǎn)品。
一看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，面臨的風(fēng)險(xiǎn)各不相同，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中都會(huì)標(biāo)明產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的高低。二看預(yù)期收益。預(yù)期收益通常以年化收益率的形式體現(xiàn)，但預(yù)期收益率只是一個(gè)估算，不是最終收益。三看提前終止權(quán)。理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，投資者要看關(guān)于提前終止權(quán)的規(guī)定，“誰(shuí)”享有提前終止權(quán)。理財(cái)產(chǎn)品如果提前終止，意味著客戶(hù)要重新計(jì)算實(shí)際收益。四看相關(guān)費(fèi)用。在說(shuō)明書(shū)中，這些費(fèi)用的收取和數(shù)額都有詳細(xì)的說(shuō)明。例如有的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)定，低于預(yù)期最高收益率，銀行則不收取理財(cái)管理費(fèi)用。五看時(shí)間。購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資者除了費(fèi)用成本外，還存在時(shí)間成本。
理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間段可分為募集期(發(fā)行起始日至發(fā)行終止日之間)、成立日(即起息日，指開(kāi)始按約定計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品收益的日期)、到期日(理財(cái)產(chǎn)品投資期結(jié)束或提前終止，進(jìn)入資金清算的日期)、兌付日(按約定向客戶(hù)賬戶(hù)中返還理財(cái)本金和收益)。由于資金募集期和清算期不享有收益，通常情況下是不計(jì)利息或按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買(mǎi)入的時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率會(huì)被拉低不少。需要提醒投資者的是，到期日和兌付日通常不是同一天，理財(cái)產(chǎn)品計(jì)息結(jié)束是在到期日，投資者真正收回資金是在兌付日。到期日和兌付日之間的間隔越長(zhǎng)，對(duì)投資者真實(shí)收益的影響就越大。
（俞 悅）
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