平衡消費(fèi)投資儲蓄保障 破解3類家庭理財困惑
理財?shù)淖罱K目的，正是讓自己的生活過得更加舒適高質(zhì)量。本報針對其中三例有特點(diǎn)的家庭，根據(jù)其收入情況、理財目標(biāo)，由理財師為其做出理財規(guī)劃。
30歲先買房還是先買車？
家庭基本情況：市民李先生今年30歲，參加工作5年，年收入12萬元，已婚暫時沒有孩子。妻子國企工作，年收入7萬元。兩人租房居住，租金1400元/月，夫妻二人共同存款20萬。
咨詢問題：準(zhǔn)備要孩子，先買房還是先買車？
專業(yè)建議：從需求方面來說，李先生夫妻二人的工作比較穩(wěn)定，兩人打算要孩子，所以房子成為第一剛性需求。目前租房居住，可以搬到距單位更近的地方，汽車暫時可以不考慮。
從資產(chǎn)屬性來說，房子作為不動產(chǎn)和增值資產(chǎn)，汽車作為消費(fèi)品和貶值資產(chǎn)，兩者考慮順序不同。李先生的家庭積累還不算多，理應(yīng)考慮優(yōu)先積累家庭資產(chǎn)。如購買汽車，則會導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的貶值和消耗，對于處于上升期的家庭來說，有點(diǎn)劃不來。從保值與增值來說，房屋的抗通脹性和投資性，遠(yuǎn)比汽車要好。綜合以上，買房應(yīng)成為李先生的優(yōu)先考慮。
關(guān)于買房，理財師考慮到李先生一家有20萬元存款，可以購買銀行針對貴賓客戶的理財產(chǎn)品，3個月至半年期的理財產(chǎn)品年化收益率在4.5%以上。選購短期理財產(chǎn)品，不耽誤購買房屋的時機(jī)，如果心理能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險，可以配置一定比例的存款投資于債券型基金。
對于夫妻雙方每個月的可支配收入，理財師建議設(shè)定周期性理財，如將一部分資金設(shè)為自動轉(zhuǎn)存的定期存款，用來增強(qiáng)周期性收入的現(xiàn)金管理。另外，李先生還可以本著“攢錢為先，嘗試投資”的原則，每月拿出10%到20%的收入留作強(qiáng)制儲蓄。
馬上退休能投資黃金嗎？
家庭基本情況：市民趙女士今年55歲，老伴宋先生60歲。老兩口馬上退休，年收入共12萬，有一套自住房產(chǎn)，存款40萬。獨(dú)生子工作穩(wěn)定，每月給老人600元生活費(fèi)。
咨詢問題：年紀(jì)大了能購買黃金作為投資方式嗎？還有沒有別的資產(chǎn)保值方式？
專業(yè)建議：雖然黃金作為硬通貨保值性較高，但首飾金、藝術(shù)金一般包含加工費(fèi)，回收渠道狹窄，只適合收藏，不適合投資。與黃金價格保持聯(lián)動的可回購實(shí)物金條、黃金延期和期貨等，適合長期投資保值增值，但相比來說專業(yè)性太強(qiáng)，不適合上了年紀(jì)的老年人。
另外，黃金投資有風(fēng)險，影響因素是美元等主要貨幣的幣值與全球經(jīng)濟(jì)波動情況。想要投資黃金，必須耗費(fèi)較大精力去關(guān)注和研究，更適合有鉆研精力的年輕人。
趙女士的情況，首先需要應(yīng)對的是大病等突發(fā)情況，從另一個角度來說，保證生病后以保險等方式補(bǔ)足支出，就可以減少家庭資產(chǎn)的損耗。從應(yīng)急角度來分析，老人應(yīng)配置一定比例的超短期性理財產(chǎn)品。適當(dāng)投保大病保險，70%的存款可用于購買銀行發(fā)行的保證收益類理財產(chǎn)品，30%的存款可以作為家庭緊急備用金，可選擇貨幣基金、超短期理財產(chǎn)品等。
月入3000元怎么積累資產(chǎn)？
家庭基本情況：市民孫先生今年24歲，打工，租房居住，單身，月收入3000元，個人存款2萬元。
咨詢問題：較低的收入如何才能積累資產(chǎn)，什么樣的理財方式才是最合適的。
專業(yè)建議：孫先生可以按照下列方式來做，首先分清消費(fèi)類型，一是生活必需開支，包括衣食住行，這部分開始很難節(jié)省。二是提升生活品質(zhì)的消費(fèi)，如看電影、唱歌等，這部分則可以適當(dāng)壓縮。孫先生應(yīng)從這部分消費(fèi)下手，減少使用信用卡消費(fèi)的情況，避免過度刷卡消費(fèi)，因?yàn)楹芏嗟昙叶荚诖碳つ贻p人刷卡消費(fèi)，從吃飯到看電影買票，都有刷卡渠道。
另外，剛工作的年輕人沒有多少儲蓄是正常的，先做一個合理的規(guī)劃，步步為營。定期申購定額基金，作為強(qiáng)制儲蓄。孫先生可以在銀行開設(shè)賬戶，每月發(fā)工資的那天，自動定期扣除500到1000元用于購買貨幣基金，保證不會變?yōu)樵鹿庾宥鴽]能結(jié)余。如果抗風(fēng)險能力強(qiáng)，可以選購證券投資基金，集中投資者的資金，由基金托管人（即具有資格的銀行）托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔(dān)投資風(fēng)險、分享收益。
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