地震房子倒塌需還房貸引爭議 開發(fā)商被指需擔(dān)責(zé)
雅安地震后，關(guān)于地震中倒塌房子的房貸問題再次擺到大眾面前。
“人生最痛苦的事是房子沒了還得還貸”，網(wǎng)友的話引發(fā)了一系列討論。在一部分人看來，地震后房貸仍需繼續(xù)按時歸還，這是一個清晰的問題，無需討論。但有不同的意見認(rèn)為，房子的使用權(quán)消失，為何還要還貸？
目前，從法律界人士的觀點來看，抵押物的滅失并不能終止債權(quán)債務(wù)關(guān)系。不過各家銀行暫時并未將震后災(zāi)區(qū)金融服務(wù)的信貸條款細(xì)化到個人房貸。
而如果發(fā)生不可抗力造成的房產(chǎn)損失，個體如何降低風(fēng)險？有保險行業(yè)人士提到，商業(yè)保險加上國家巨災(zāi)計劃，就是專門轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險，并有成熟的經(jīng)驗可以借鑒。而就在5月7日，21世紀(jì)網(wǎng)從深圳保監(jiān)局獲悉，近期深圳市相關(guān)部門組織的巨災(zāi)保險工作小組召開了第一次會議，就巨災(zāi)保險推進(jìn)模式、巨災(zāi)基金成立及運行方式、巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍及費率厘定等問題進(jìn)行了深入討論，巨災(zāi)保險有望在深圳率先破題。
還貸爭議
地震中倒塌的房子是否需要還貸引發(fā)了一系列爭議。
在法律界人士看來，問題的關(guān)鍵因在于：抵押物的滅失是否導(dǎo)致債權(quán)債務(wù)關(guān)系的終止。
這一爭議與一部分人的疑惑不謀而合，房貸是所有與房產(chǎn)有關(guān)的或是以房產(chǎn)為抵押物申請的貸款，“房子的使用權(quán)沒了，為何要還貸款？”
對此，一位律師解釋，《擔(dān)保法》第五十二條規(guī)定，抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅?！岸鴤鶛?quán)是主權(quán)利，抵押權(quán)是附權(quán)利。也就是說債權(quán)沒了，抵押權(quán)也不存在了。比如全額還款，那抵押權(quán)就自然的滅失了?！?/font>
但是，該律師同時提到，抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者以拍賣。銀行將房子拍賣，就是行使抵押權(quán)。在抵押權(quán)因抵押物被征用而滅失的情況下，抵押權(quán)人可以就該抵押物的補償金有限補償；如抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)未屆清償期的，抵押權(quán)人可以請求人民法院對補償金采取保全措施。
“如果把房子拍賣了，債務(wù)人依舊還欠銀行錢，那么債權(quán)依舊存在。拍賣價不夠差價，債務(wù)人還得接著還錢?！甭蓭熃忉尩?，“所以說這個問題，其法律原理很清晰?！?/font>
換言之，從法律條文上看，即使房子倒塌了，抵押物滅失了，借款人與銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系依舊存在，房貸還得還。另外需要指出的是，借款人如果拒絕還款，也會在征信系統(tǒng)里留下信用污點，影響以后貸款。
值得推敲的抗震能力
另外有一種聲音認(rèn)為，地震中倒掉的房子，房產(chǎn)開發(fā)商是否該擔(dān)責(zé)？
地震屬于不可抗力和天災(zāi)，但是仍然有一個首要的問題，即開發(fā)商提供的房子是否合格？是不是按照建筑抗震的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計和施工？如果沒有達(dá)到抗震的要求，是否也需承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任？
據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)查詢，現(xiàn)行的建筑設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)和建筑鑒定標(biāo)準(zhǔn)均對抗震有所規(guī)定。
由住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部以及國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局聯(lián)合發(fā)布的《建筑抗震設(shè)計規(guī)范(GB50011-2010)》中規(guī)定，其基本的抗震設(shè)防目標(biāo)是：當(dāng)遭受低于本地區(qū)抗震設(shè)防烈度的多遇地震影響時，主體結(jié)構(gòu)不受損壞或不要修理可繼續(xù)使用；當(dāng)遭受相當(dāng)于本地區(qū)抗震設(shè)防烈度的設(shè)防地震影響時，可能發(fā)生損壞，但經(jīng)一般性修理仍可繼續(xù)使用；當(dāng)遭受高于本地區(qū)抗震設(shè)防烈度的罕遇地震影響時，不致倒塌或發(fā)生危及生命的嚴(yán)重破壞。該規(guī)范適用于抗震設(shè)防烈度為6、7、8、9度地區(qū)建筑工程的抗震設(shè)計以及隔震、消能減震設(shè)計。
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