李揚(yáng)：銀行貸款客戶主體正轉(zhuǎn)向小微企業(yè)
小微金融發(fā)展來(lái)到了一個(gè)新的起點(diǎn)和開(kāi)端。
5月15日，中國(guó)社科院副院長(zhǎng)李揚(yáng)于“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)上表示，就信貸而言，商業(yè)銀行主要服務(wù)對(duì)象只能而且也應(yīng)該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)及小微企業(yè)上。
這是因?yàn)榻鹑跇I(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，其在傳統(tǒng)的體制下依靠大企業(yè)生存的局面正在改變：隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展、國(guó)際金融市場(chǎng)的開(kāi)拓，大企業(yè)找到了新的融資渠道，擺脫了對(duì)銀行信貸的依賴，逐漸離銀行而去。
“銀行真正可靠的客戶，是小微企業(yè)和一部分中型企業(yè)，這種轉(zhuǎn)變是銀行必須面臨的嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?！崩顡P(yáng)表示，“商業(yè)銀行貸款客戶的主體現(xiàn)在是中等企業(yè)，今后越來(lái)越重要的是小微企業(yè)?！?/font>
小微金融正在經(jīng)歷深刻的變革。首先，其服務(wù)對(duì)象擴(kuò)展到不只是包括需要救助的貧困個(gè)人和機(jī)構(gòu)，而是囊括任何難從正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個(gè)人或小型企業(yè)。迄今為止，正規(guī)金融體系難以對(duì)這些草根出身的個(gè)人和企業(yè)提供持續(xù)和有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)。
其次，金融服務(wù)開(kāi)始多元化，不僅僅指貸款，也包括股權(quán)的服務(wù)、資本金的服務(wù)、存款、保險(xiǎn)和其它一些增值服務(wù)。
再次，經(jīng)營(yíng)主體不斷拓展，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營(yíng)小微金融。“概括而言是商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行五類機(jī)構(gòu)?！崩顡P(yáng)稱。但按資產(chǎn)規(guī)模和客戶數(shù)量來(lái)衡量，商業(yè)銀行仍是主力軍，“商業(yè)銀行占全部小微金融企業(yè)的貸款是86%，其它四類只占14%。我們?cè)谕七M(jìn)主體多元化的同時(shí)要特別注意發(fā)揮商業(yè)銀行的作用?！?/font>
小微金融發(fā)展過(guò)程中尤其需要解決好貸款客戶的信息短缺問(wèn)題，其解決方案之一為聯(lián)保貸款模式。
包商銀行可以說(shuō)是這方面的典型，通過(guò)組織小微企業(yè)、農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，通過(guò)小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，解決了抵押難、擔(dān)保難、信用評(píng)級(jí)難的問(wèn)題。
包商銀行董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西建議，金融機(jī)構(gòu)還要進(jìn)一步提高成本控制水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，比如細(xì)分客戶群體、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。
小微金融的技術(shù)創(chuàng)新也要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，因地制宜。以馬鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行為例，他們發(fā)現(xiàn)“流行”的聯(lián)保貸款模式并不適用當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶貸款?！皳?dān)保并不是最重要和有效的，這跟當(dāng)?shù)氐男刨J文化有關(guān)?！瘪R鞍山農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)孫曉當(dāng)日下午接受記者采訪時(shí)指出。
由于農(nóng)村市場(chǎng)客戶群體、客戶需求與城市的小微貸款很不一樣，該行對(duì)農(nóng)戶貸款的做法是重現(xiàn)金流、輕擔(dān)保，采用“現(xiàn)金流分析技術(shù)”。
“農(nóng)民也有現(xiàn)金流，只是和小微企業(yè)不一樣，通過(guò)現(xiàn)金流分析，我們可以給每戶需要貸款的農(nóng)民算出清清楚楚的賬，了解他們的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流情況，準(zhǔn)確判斷能貸多少款?！睂O曉解釋，“到目前為止，我們的30天逾期不良率只有0.45%”。
孫曉還指出，隨著農(nóng)村的發(fā)展變化，農(nóng)村信貸的需求也在變化，表現(xiàn)在消費(fèi)類貸款需求逐步增長(zhǎng)。
“貸款需求主要體現(xiàn)在，第一建房，第二婚嫁，第三裝修、置物等其他消費(fèi)類貸款，第四汽車消費(fèi)，后者的趨勢(shì)非常明顯?！蓖瑫r(shí)貸款期限已不是傳統(tǒng)的春天貸款、秋天還貸，他指出，“通過(guò)最近的調(diào)查了解，農(nóng)民普遍對(duì)兩年以上、五年以下的貸款需求在增加。”
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