這件事帶來的震撼，從另一個側面可以看到重疾對國人的困擾。

　　一方面，重疾在幾乎所有人群中的發(fā)生率都在逐年上升。根據中國疾病預防控制中心統(tǒng)計數據顯示，人的一生中，罹患重大疾病的概率高達72.18%！我國每年新發(fā)腫瘤病例約為312萬例，平均每天8550人，每分鐘有6人被診斷為癌癥；我國每天心血管病死亡9590人，平均每10秒鐘死亡1人。

　　另一方面，隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，重疾的診出率、五年存活率和治愈率則越來越高。世界衛(wèi)生組織的一項調查顯示，重疾治愈率男性平均為60%，女性平均為76%。

　　可以預估的是，未來，重大疾病本身將不再是絕癥，而無力支付昂貴的醫(yī)藥費，才是“絕癥”。

　　面對這樣的情形，還有不少人覺得，自己已有基本的社保了，個人就沒必要再額外花錢添置商業(yè)重大疾病險了。真的是如此嗎？

　　社保：廣覆蓋、低水平

　　首先，醫(yī)保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會基本醫(yī)療保障了，但是保障的力度并不高。

　　比如，用藥部分，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類藥品100%可報銷，乙類藥品需要自負10%。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進口的昂貴的藥品則是不能報銷的。除了直接的醫(yī)療費用，營養(yǎng)費、護理費等都不可以通過社保獲得補償。

　　其次，社會基本醫(yī)療保險實行的是報銷制度。對于不幸罹患大病的家庭而言，短期內的經濟壓力顯然是驟增的，若只能事后再報銷，可能無法及時起到作用。

　　再者，社會基本醫(yī)療保障中，門急診有自負段，住院有起付標準，統(tǒng)籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫(yī)療費用也只能按比例報銷。

　　也正因為這些制度限制，不少人會發(fā)現，比如自己生病住了一次醫(yī)院動了個小手術，明明花費了2萬元的總醫(yī)療費用，卻只能通過社保報銷40%-50%的費用。

　　大病保險：“保而不包”

　　那么，近兩年各地陸續(xù)開展的大病保險制度，部分加強了老百姓的大病醫(yī)療保障水平，有了大病保險，是否就不需要再添置商業(yè)保險了呢？

　　其實不然。大病保障的局限也比較多。

　　以2015年剛剛開始啟動的上海居民大病保險為例，目前僅能針對四大類大病進行保障，在基本醫(yī)療保險結算后，個人自負的部分，納入居民大病保險報銷范圍，由保險公司按照報銷50%的標準辦理居民大病保險報銷服務。

　　再以山東省的大病保險為例，2015年，該省居民大病保險起付標準為1.2萬元，個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用1.2萬元以下的部分不給予補償。個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用1.2萬元以上 (含1.2萬元)、10萬元以下的部分給予50%補償；10萬元以上(含10萬元)、20萬元以下的部分給予60%的補償；20萬元以上（含20萬元）以上的部分給予65%補償。一個醫(yī)療年度內，居民大病保險每人最高給予30萬元的補償。

　　可以看出，各地大病保險同樣設置了起付標準、報銷比例、封頂線等限制性條件，無法全力覆蓋個人治療大病的費用支出。

　　商業(yè)重疾險：補充保障、優(yōu)勢明顯

　　以上社會基本醫(yī)保體系的種種“先天缺陷”，恰恰能通過商業(yè)重疾險得到“對癥”的解決方案。

　　一方面，商業(yè)重疾險的理賠原則是“一經確診即可賠付”。一般只要按合同規(guī)定有必要的確診依據，即可向保險公司申請理賠，而不需要任何發(fā)票去申請“事后報銷”，也不存在類似醫(yī)保異地就診報銷相當繁瑣困難的問題。

　　商業(yè)重疾險這一“事前彌補”的保障，猶如一場“及時雨”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療，免去資金上的擔憂和困擾。

　　另一方面，目前市場上的商業(yè)重大疾病保險產品，其保障范圍除了行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見大病”，保障范圍相當全面。

　　以太平人壽福利健康“+”保險保障計劃為例，其保障范圍就非常全面，不僅涵蓋58種重大疾病，還額外針對原位癌給予附加險基本保險金額20%的賠付（給付金額最高為人民幣10萬元），且該賠付不影響重大疾病的理賠責任、同時還享有逐年遞增的身故保險金和年金轉換權益。

　　而太平“福佑金生”保障計劃則針對50種重疾設置了全面覆蓋，并對糖尿病及其并發(fā)癥、非危機生命的極早期惡性病變、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風等10種輕癥額外給付附加險基本保險金額的20%（給付金額最高為人民幣10萬元），身故保險金還可以逐年遞增，同樣也享受年金轉換的權益。

　　對于社會基本醫(yī)保體系和商業(yè)重疾險的關系，太平人壽健康險專家這樣形容：“社會基本醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險就是保險帶，是對醫(yī)保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊?！?/font>