“買保險(xiǎn)首先就得買重疾險(xiǎn)，重疾當(dāng)中癌癥最可怕，如果想要保費(fèi)便宜些，就首選防癌險(xiǎn)。”在被朋友灌輸了這樣的理念之后，從事IT工作的楊力（化名）到保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)準(zhǔn)備選購(gòu)防癌險(xiǎn)，結(jié)果他發(fā)現(xiàn)，保終身的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在太少，沒(méi)有什么可選擇性，同時(shí)，要比較產(chǎn)品的價(jià)格卻有點(diǎn)難。

　　風(fēng)險(xiǎn)太高

　　“我想要能保終身的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，在網(wǎng)上找了一圈兒，卻發(fā)現(xiàn)這類產(chǎn)品太少了，沒(méi)有什么可供選擇?！睏盍?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者“吐槽”。

　　在某大型網(wǎng)銷保險(xiǎn)平臺(tái)，記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前在該平臺(tái)銷售的專門保癌癥的產(chǎn)品共有31款，但可以保終身的產(chǎn)品僅有一款，即?？等藟鄣慕K身防癌保障計(jì)劃。經(jīng)過(guò)多方搜尋，記者在另一網(wǎng)銷平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，泰康人壽也推出了一款終身防癌保險(xiǎn)。其他保險(xiǎn)公司推出的多款防癌險(xiǎn)為保障期限1年的消費(fèi)型產(chǎn)品，保費(fèi)不返還，還有不少產(chǎn)品雖然宣稱提供長(zhǎng)期防癌保障，但保障期限也僅有5年或10年，有的產(chǎn)品是規(guī)定了只保到一定的年齡。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，由于防癌險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款比較復(fù)雜，因此，網(wǎng)銷渠道上的產(chǎn)品可能不多，有的公司在個(gè)險(xiǎn)和銀保渠道也推出了保終身的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，但從行業(yè)整體來(lái)看，可保終身的防癌險(xiǎn)仍是鳳毛麟角。

　　對(duì)此，某壽險(xiǎn)公司精算師坦言：“最近幾年國(guó)內(nèi)的癌癥發(fā)生率一直在上升，終身防癌屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，再保險(xiǎn)公司也都不愿再保證費(fèi)率不變，保險(xiǎn)公司也不敢輕易涉足?！辈贿^(guò)，為了在保障型產(chǎn)品市場(chǎng)上爭(zhēng)取更大的競(jìng)爭(zhēng)力，也有越來(lái)越多保險(xiǎn)公司敢于嘗試，據(jù)透露，華泰人壽也即將推出一款保終身的防癌險(xiǎn)。

　　《2015中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》顯示，過(guò)去十年間，癌癥發(fā)病率一直呈上升趨勢(shì)，男性肺癌高發(fā)，女性乳腺癌高發(fā)。就北京市而言，數(shù)據(jù)顯示，2012年平均每天有110人被確診為癌癥，惡性腫瘤已經(jīng)連續(xù)7年成為北京人“頭號(hào)殺手”。從死亡率來(lái)看，2013年，北京市戶籍人口死因前三位是惡性腫瘤、心臟病和腦血管病，三者導(dǎo)致死亡人數(shù)共占總死亡人數(shù)的74%。

　　保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)也說(shuō)明了這一點(diǎn)，泰康人壽重疾理賠數(shù)據(jù)顯示，因惡性腫瘤（癌癥）發(fā)起理賠的占比為58.3%，高居重疾發(fā)病率榜首。從死亡率來(lái)看，從高到低依次是肺癌、肝癌、胃癌、食道癌。

　　價(jià)格相差可近兩倍

　　除了可供選擇的產(chǎn)品種類較少之外，在一些網(wǎng)上交流平臺(tái)，常被消費(fèi)者吐槽的另一問(wèn)題即每款健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都不一樣，不是標(biāo)準(zhǔn)化的，因此，很難進(jìn)行價(jià)格比較。

　　這一點(diǎn)得到了業(yè)內(nèi)人士的認(rèn)同，個(gè)性化、差異化是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)之一，也是壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)網(wǎng)銷平臺(tái)持開(kāi)放態(tài)度的原因之一。“和車險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的特點(diǎn)不同，健康險(xiǎn)產(chǎn)品大多不一樣，消費(fèi)者不容易直接進(jìn)行價(jià)格比較，因此，險(xiǎn)企不怕比價(jià)平臺(tái)的存在帶來(lái)價(jià)格戰(zhàn)?！蹦硥垭U(xiǎn)公司營(yíng)銷總監(jiān)陳先生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　不過(guò)，如果仔細(xì)分析比較，還是會(huì)發(fā)現(xiàn)部分保障較為類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相差較大，有的價(jià)差甚至將近兩倍。以記者看到的3家保險(xiǎn)公司的終身防癌險(xiǎn)產(chǎn)品為例，在20年期繳方式下，皆可以為30天以上的人群投保，如果被保險(xiǎn)人在1周歲以內(nèi)，保額均為10萬(wàn)元，根據(jù)測(cè)算，3家保險(xiǎn)公司的終身防癌險(xiǎn)價(jià)格分別為390元/年、648元/年和950元/年?？梢?jiàn) ，在保障期間、保險(xiǎn)金額、繳費(fèi)方式和投保人情況基本類似的情況下，不同壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格相差仍然較大。

　　價(jià)格固然是消費(fèi)者選擇產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)之一，但是在價(jià)格之外，每款產(chǎn)品還有自己的特色。例如，海康人壽和華泰人壽的產(chǎn)品均保原位癌，當(dāng)投保人罹患原位癌時(shí)，險(xiǎn)企將按照保險(xiǎn)金額的一定比例予以賠付，同時(shí)癌癥保障繼續(xù)有效；同時(shí)，華泰的終身防癌險(xiǎn)在保終身的前提下，如果被保險(xiǎn)人年滿65周歲且未出險(xiǎn)，險(xiǎn)企就將全部保費(fèi)返還投保人，保障繼續(xù)有效直至身故，這種模式在此前尚未出現(xiàn)。

　　滿足個(gè)性化需求

　　在產(chǎn)品的個(gè)性化、細(xì)分化時(shí)代，防癌險(xiǎn)逐步出現(xiàn)多個(gè)分支，尤其是在網(wǎng)銷平臺(tái)，有的主打保障全、門檻低，有的則專門針對(duì)老年人，有的專門針對(duì)某一人群的高發(fā)疾病提供相應(yīng)的保障?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有最貴與最便宜之分，只有最合適之說(shuō)。

　　例如，在傳統(tǒng)防癌險(xiǎn)產(chǎn)品中，原位癌都屬于免賠范圍?！耙?yàn)閺尼t(yī)學(xué)上來(lái)說(shuō)，原位癌沒(méi)有形成浸潤(rùn)和轉(zhuǎn)移，不符合癌癥的特點(diǎn)，所以它并不是真正的癌癥?！蹦硥垭U(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示。但隨著防癌險(xiǎn)產(chǎn)品的演變，越來(lái)越多的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品將原位癌納入了保障范圍。在前文所述某網(wǎng)銷平臺(tái)的31款防癌險(xiǎn)中，有泰康人壽、富德生命人壽、中德安聯(lián)等7家壽險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品將原位癌納入保障范圍，被保險(xiǎn)人罹患原位癌之后，險(xiǎn)企將按照一定保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，同時(shí)癌癥保險(xiǎn)繼續(xù)有效。

　　同時(shí)，在網(wǎng)銷平臺(tái)，還有專門針對(duì)老年人、女性等特殊人群的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，復(fù)星保德信、眾安保險(xiǎn)、中國(guó)平安等險(xiǎn)企推出了專門針對(duì)女性的乳腺癌、子宮癌等保險(xiǎn)產(chǎn)品；人保壽險(xiǎn)、富德生命人壽、太平人壽等險(xiǎn)企還推出了保費(fèi)返還型防癌險(xiǎn)產(chǎn)品； 還有復(fù)星保德信等險(xiǎn)企推出了專門針對(duì)老年人的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品。整體上看，消費(fèi)者逐漸擁有更多的選擇：如果希望價(jià)格低一些，重點(diǎn)針對(duì)高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，那么就可以選擇保障責(zé)任比較單一、明確的產(chǎn)品，如果希望保障全面，也能找到相關(guān)產(chǎn)品在售，但保費(fèi)可能較高。