好心扶起摔倒的老人卻面臨被訛詐、起訴的風(fēng)險(xiǎn)，使得“扶不扶”一度成為社會(huì)熱議的話題。近日，一款以做好事被起訴為保障標(biāo)的的、名為“好人險(xiǎn)”的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)橫空出世，再度引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)于該產(chǎn)品的爭(zhēng)論。同時(shí)，作為布局移動(dòng)端的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)的新兵，“好人險(xiǎn)”的幕后推手——小白保險(xiǎn)再打“社交牌”，也又一次引發(fā)了業(yè)界探討保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的更多可能性。

　　現(xiàn)象

　　好人險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的創(chuàng)意

　　2015年的五四青年節(jié)這天，一款名為“好人險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過微信平臺(tái)向用戶免費(fèi)發(fā)放。根據(jù)產(chǎn)品提供方解釋，假如保險(xiǎn)人扶起摔倒的老人，一旦涉訴，無論最終法院裁定保險(xiǎn)人勝訴或敗訴，其律師費(fèi)用和訴訟費(fèi)在最高5萬元的額度內(nèi)由保險(xiǎn)公司支付。

　　而用戶在獲得為期一個(gè)月的免費(fèi)保險(xiǎn)之后，可以選擇眾籌或獨(dú)資的方式，向第三方保險(xiǎn)平臺(tái)繳納9.9元，即可升級(jí)為一年期的保障。

　　好人險(xiǎn)推出后，受歡迎程度超過了記者的預(yù)期。據(jù)官方數(shù)據(jù)，產(chǎn)品推出4天就已經(jīng)有超過8萬人免費(fèi)領(lǐng)取了“好人險(xiǎn)”，其中80%的用戶采用了眾籌等方式將保障升級(jí)。

　　從創(chuàng)意、策劃、執(zhí)行到最終落地，小白保險(xiǎn)可謂是一手將“好人險(xiǎn)”帶到公眾面前的推手。作為一家成立剛9個(gè)月的互聯(lián)網(wǎng)第三方保險(xiǎn)平臺(tái)，小白保險(xiǎn)試圖走出一條具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特色的“上位”之路。這一點(diǎn)從“好人險(xiǎn)”的誕生可見一斑。

　　從事多年公益事業(yè)的小白保險(xiǎn)總經(jīng)理李浩堅(jiān)告訴記者，在去年與小伙伴們一起去中山市做公益的路上，突然看見有人騎車倒在馬路上。“我們幾個(gè)人想都沒想，急忙把車停了，去扶老人?！崩詈茍?jiān)說，結(jié)果發(fā)現(xiàn)老人口吐白沫，應(yīng)該是癲癇發(fā)作，于是撥打120、110，忙活了一通?！笆潞螅哺械胶笈?，如果這位老人一口咬定是我們撞倒的，是不是說不清楚？”

　　此后這件事情也讓在保險(xiǎn)業(yè)摸爬滾打了15年的李浩堅(jiān)萌生了一個(gè)想法，那就是通過保險(xiǎn)去為好人好事提供保障，免去人們的后顧之憂。說干就干。在查閱了國內(nèi)外相關(guān)的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)條款之后，小白保險(xiǎn)開始了尋找合作承保保險(xiǎn)公司的漫長道路。在談判的過程中，李浩堅(jiān)發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難打破固有的運(yùn)作模式，為創(chuàng)新型產(chǎn)品提供綠色通道。

　　“就國內(nèi)現(xiàn)有個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品來看，基本都是將個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，附在主險(xiǎn)意外險(xiǎn)的后面，一般而言，意外險(xiǎn)主險(xiǎn)的保額在10萬左右，附加個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)保額在5萬元，這也就意味著專門購買個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)很高”。李浩堅(jiān)告訴記者，具體體現(xiàn)在“好人險(xiǎn)”的設(shè)立上，考慮到必須要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，即只能作為附加險(xiǎn)推出，這無疑增加了產(chǎn)品的成本和復(fù)雜程度。

　　“在談了近20家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司后，只有史帶保險(xiǎn)一家愿意合作，而且對(duì)保險(xiǎn)條款也做了很大的變通，雖然還是要將‘好人險(xiǎn)’作為附加險(xiǎn)，但合同條款已將主險(xiǎn)保額降到了1000元，作為附加險(xiǎn)的“好人險(xiǎn)”保額則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于作為主險(xiǎn)的意外險(xiǎn)，達(dá)到了5萬?！?李浩堅(jiān)說，由于去掉了所有的渠道費(fèi)用，而且并沒有打算從中盈利，這樣也就將保費(fèi)壓到了9.9元。

　　分析

　　質(zhì)疑再起：不如開發(fā)老人意外險(xiǎn)？

　　“好人險(xiǎn)”推出以來，市場(chǎng)為其點(diǎn)贊的聲音不少。有業(yè)內(nèi)人士就表示，通過保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)來防范社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)好的嘗試；在放心做好事的同時(shí)，也能普及保險(xiǎn)的理念，讓更多的人認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的好處。

　　不過，無論是出于社會(huì)責(zé)任感、低廉的價(jià)格還是聯(lián)合公益組織的推廣活動(dòng)，“好人險(xiǎn)”自然避免不了被質(zhì)疑。

　　由于近年市場(chǎng)上出現(xiàn)了不少吸引眼球，而后被保監(jiān)會(huì)叫停的所謂“創(chuàng)新”保險(xiǎn)，如“附加犬類寵物意外懷孕保險(xiǎn)”、“貼條險(xiǎn)”、掛鉤股市的“跌停險(xiǎn)”，以及“雷鋒無憂險(xiǎn)”等，因此不少輿論也質(zhì)疑“好人險(xiǎn)”僅是一個(gè)“噱頭”產(chǎn)品。

　　日前有保險(xiǎn)專家在接受采訪時(shí)也直言，“好人險(xiǎn)”一方面道德風(fēng)險(xiǎn)成本低，投保人、摔倒老人、律師有可能會(huì)上演三人戲騙保，另一方面，若法院判決投保人支付全部醫(yī)療費(fèi)、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)，小白保險(xiǎn)是不承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)部分的，那么這個(gè)保險(xiǎn)的意義就不大了，還不如開發(fā)“老人意外險(xiǎn)”。

　　針對(duì)上述疑問，李浩堅(jiān)也坦言，推出好人險(xiǎn)的初衷在于做一款純公益的產(chǎn)品，通過盡可能地降低費(fèi)用，產(chǎn)生廣泛的社會(huì)意義，也借此打響品牌的知名度。而且，“所有保險(xiǎn)都存在道德風(fēng)險(xiǎn)，總會(huì)有人鉆空子，”李浩堅(jiān)說，“好人險(xiǎn)”賠付的是律師費(fèi)和訴訟費(fèi)，也就是說只有打官司才會(huì)獲得賠償，而老人意外險(xiǎn)解決的只是老人家摔倒之后的醫(yī)療費(fèi)用，而個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)則解決了幫人者的后顧之憂，兩個(gè)保險(xiǎn)是互補(bǔ)的，不是非此即彼的對(duì)立關(guān)系，“如果兩者都有會(huì)更好”。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步稱，產(chǎn)品出發(fā)點(diǎn)是好的，但究竟能在多大程度上實(shí)現(xiàn)老人摔倒就有人扶，實(shí)際效果如何仍待以后觀察。