如何挑選合適的重大疾病保險(xiǎn)？
如果說(shuō)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)金字塔的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，那么重大疾病保險(xiǎn)就是這個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)中不可或缺的中間力量。
讓我們來(lái)看一組數(shù)據(jù)：人一生遭遇重大疾病的可能性為72%，重疾平均醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)16.6萬(wàn)元，社保醫(yī)療平均支付額度僅為4.8萬(wàn)元。而隨著醫(yī)療技術(shù)的快速發(fā)展，腎移植的5年存活率達(dá)到90%，癌癥5年存活率男性為65%、女性為78%，治愈大病已不是夢(mèng)想。越來(lái)越多的人意識(shí)到平時(shí)要注意多鍛煉身體，每年要做體檢，病時(shí)要掌握優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，有充足財(cái)務(wù)去支持才是解決辦法，因此一提保險(xiǎn)人們便把目光更多地投向了重疾險(xiǎn)。
但是作為普通消費(fèi)者面對(duì)各式各樣的產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)椴涣私舛恢绾巫鞒鲞x擇，擔(dān)心買(mǎi)到的不是自己想要的保障，比如現(xiàn)在熱議的提前給付重疾險(xiǎn)的理賠問(wèn)題。那么，提前給付重疾與重疾險(xiǎn)是一回事嗎？“提前給付”又是什么意思？該如何挑選重疾險(xiǎn)呢？記者為此采訪了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的相關(guān)專(zhuān)家。
重疾險(xiǎn)可以選擇為附加險(xiǎn)
泰康人壽保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，提前給付重疾險(xiǎn)，一般是附加險(xiǎn)，附加在含有身故責(zé)任的主險(xiǎn)產(chǎn)品上。所謂提前給付，是指當(dāng)罹患條款所列的重疾后，將主險(xiǎn)的身故保額全部或部分“提前”給付，同時(shí)主險(xiǎn)的保額相應(yīng)減少。
例如，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，附加提前給付重疾險(xiǎn)保額為主險(xiǎn)身故保額的50%，則重疾時(shí)先賠10萬(wàn)元，身故后扣減已經(jīng)賠付的再賠10萬(wàn)元。本質(zhì)上提前給付重疾險(xiǎn)還是“壽險(xiǎn)”，只是放寬了壽險(xiǎn)賠付的條件，將身故才賠付的保險(xiǎn)金提前到了罹患重疾時(shí)，解客戶急需醫(yī)藥費(fèi)的燃眉之急，是保險(xiǎn)人性化的做法。因?yàn)檎加昧藟垭U(xiǎn)的保額，所以提前給付重疾的費(fèi)率一般較低。
重疾所含病種各公司較為一致
除提前給付重疾外，市場(chǎng)上另一種叫“重疾險(xiǎn)”的產(chǎn)品是有單獨(dú)的重疾保額的，被保險(xiǎn)人罹患條款所列重疾時(shí)按約定的保額予以賠付。如果主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，附加重疾險(xiǎn)保額20萬(wàn)元，則重疾時(shí)先賠20萬(wàn)元，身故時(shí)再賠20萬(wàn)元，所以相比提前給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)也要貴一些。
提前給付重疾險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)各有側(cè)重，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力及主險(xiǎn)情況搭配選擇。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，罹患重疾概率最高的年齡一般為41歲至50歲，這個(gè)階段的家庭壓力是巨大的，罹患重疾對(duì)家庭的打擊往往是毀滅性的，因而買(mǎi)份保額20萬(wàn)元至30萬(wàn)元的重疾必不可少。
再來(lái)看看重大疾病的定義，一般保險(xiǎn)公司使用的重疾定義都涵蓋《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的25種重疾，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。該重疾定義是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)疾病的性質(zhì)、疾患狀態(tài)或手術(shù)來(lái)確定的，各保險(xiǎn)公司使用的比較一致，并且保險(xiǎn)條款也都是經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)備案的。
購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)從自身情況出發(fā)
現(xiàn)在許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類(lèi)，保險(xiǎn)代理人也常常會(huì)比較各家產(chǎn)品所保障重大疾病的數(shù)量，但是投保人不能忽略的一點(diǎn)是，重大疾病保險(xiǎn)重要的不僅是表面上的數(shù)量，還有它確實(shí)能夠提供保障的疾病種類(lèi)。
保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》出臺(tái)后，大多數(shù)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)條款時(shí)都會(huì)包含統(tǒng)一的25種，這也是最多發(fā)的重大疾病，市場(chǎng)上不同的重大疾病保險(xiǎn)保障范圍各有不同，大多數(shù)從20多種到40多種不等，在選擇時(shí)不應(yīng)簡(jiǎn)單地比較數(shù)量，而應(yīng)根據(jù)自身的情況投保對(duì)自己更有利的條款。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是按照險(xiǎn)種所包含的各類(lèi)疾病發(fā)生率與治療費(fèi)用計(jì)算而成，如果保障的險(xiǎn)種越多，保費(fèi)自然高，可能有些疾病對(duì)于投保人來(lái)講發(fā)生率非常低，或者發(fā)生率高但是治療費(fèi)用較低。
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