銀保禁止“駐點(diǎn)銷售”或有松動
《征求意見稿》對銀保產(chǎn)品猶豫期也進(jìn)行了調(diào)整，將保險(xiǎn)期限超過一年的銀保產(chǎn)品猶豫期定為15個(gè)自然日，長于現(xiàn)行的10天。在猶豫期內(nèi)，客戶可無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司扣除不超過10元的工本費(fèi)以外應(yīng)當(dāng)退還全部保費(fèi)。
由于部分銷售人員存在誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品長期以來飽受市場詬病，銀監(jiān)會、保監(jiān)會為此曾多次下發(fā)文件，對銀郵保險(xiǎn)銷售行為不斷進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。3年前，一份被行業(yè)冠以“史上最嚴(yán)規(guī)定”的銀郵保險(xiǎn)銷售規(guī)定由銀監(jiān)會下發(fā)，隨后保監(jiān)會迅速跟進(jìn)，兩大監(jiān)管部門明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。不過時(shí)隔3年之后，這一“史上最嚴(yán)規(guī)定”或?qū)⒃?014年1月1日有所松動。
成都商報(bào)記者上周獲悉，近日一份由中國銀監(jiān)會撰寫的，名為《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）下發(fā)到各地銀監(jiān)局、地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及部分保險(xiǎn)公司，并計(jì)劃從2014年元旦開始實(shí)施。這份最新的“征求意見稿”重申，銀保產(chǎn)品若為收益不確定產(chǎn)品，不得向65歲及以上老人進(jìn)行銷售，期繳產(chǎn)品則不得向60歲及以上老人銷售。而曾經(jīng)最引人關(guān)注的“禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)”規(guī)定則有所松動，根據(jù)新的《征求意見稿》規(guī)定，在滿足相關(guān)規(guī)定時(shí)，保險(xiǎn)公司人員可以在銀郵機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢，但衣著、標(biāo)示須有所區(qū)別，不能與銀行員工“撞衫”。
重申銀保銷售分級限制
在很長一段時(shí)間里，老年人是銀保產(chǎn)品的主要銷售對象，也是誤導(dǎo)銷售最大的受害群體。究其原因，與年輕人相比，老年人的識別和接受新事物能力較差，容易被說服。尤其對一些不確定收益的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員宣傳的“預(yù)期收益”，很容易讓老人模糊理解為“定期存款利息”之類的概念。針對這一現(xiàn)象，保監(jiān)會、銀監(jiān)會三番五次對銀保產(chǎn)品的銷售進(jìn)行明確規(guī)定，并對銷售年齡作出明確規(guī)定，以避免“專燒老人”的情況繼續(xù)出現(xiàn)。
在此次下發(fā)的最新《征求意見稿》中，銀監(jiān)會再次明確劃定銀保產(chǎn)品的銷售人群，強(qiáng)調(diào)對銀保銷售進(jìn)行分級限制。具體來說，當(dāng)出現(xiàn)下面兩種情況時(shí)，保險(xiǎn)及銀郵機(jī)構(gòu)不得向投保人銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品：第一是投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入，即低收入群體；第二是投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。
禁止“駐點(diǎn)銷售”或有松動
在這份《征求意見稿》中，最引人注意的當(dāng)屬對“禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)”的規(guī)定或有所松動。
此前，銀監(jiān)會于2010年下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》曾明確提出，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展合作。銀保銷售模式隨之發(fā)生變化，由原來的駐點(diǎn)人員推動轉(zhuǎn)為由銀行員工代銷，保險(xiǎn)公司則加強(qiáng)對商業(yè)銀行員工提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
時(shí)隔3年后，這一“史上最嚴(yán)規(guī)定”或有所松動?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定，“在代理合作期內(nèi)，連續(xù)兩個(gè)季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級機(jī)構(gòu)代理同一保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，期交保費(fèi)達(dá)到或超過該省級機(jī)構(gòu)代理該保險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入30%的，該保險(xiǎn)公司人員可以在該省級機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢。工作內(nèi)容為：培訓(xùn)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員，幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員解答客戶對產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的疑問?！?/font>
不過《征求意見稿》同時(shí)也要求，符合駐點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司人員需佩戴有明顯本公司標(biāo)識的胸牌，著裝與銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)工作人員要有顯著區(qū)別。保險(xiǎn)公司人員不得單獨(dú)接觸客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
此外，通知也對銀保產(chǎn)品猶豫期進(jìn)行調(diào)整，將保險(xiǎn)期限超過一年的銀保產(chǎn)品的猶豫期定為15個(gè)自然日，長于現(xiàn)行的10天。在猶豫期內(nèi)，客戶可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司扣除不超過10元的工本費(fèi)以外，應(yīng)當(dāng)退還客戶所交納的全部保費(fèi)。
加強(qiáng)銀保產(chǎn)品的保障性
銀監(jiān)會的這份“征求意見稿”還明確提出銀保產(chǎn)品應(yīng)更注重保障性的要求，規(guī)定保險(xiǎn)公司需加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于銀郵代理保費(fèi)總收入的20%。
此外，在銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，如果出現(xiàn)躉交保費(fèi)超過投保人家庭收入的4倍、期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%、保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60、保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%的四種情況之一時(shí)，保險(xiǎn)公司承保需取得投保人簽名確定的投保聲明。
多家險(xiǎn)企機(jī)構(gòu)已收到意見稿
“我們確實(shí)已經(jīng)拿到這份意見稿了，總公司正在向各個(gè)分公司收集意見，意見匯總后再由總公司向保監(jiān)會反饋。”某大型國有保險(xiǎn)公司四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人上周向成都商報(bào)記者證實(shí)，公司已收到《征求意見稿》，正在廣泛收集意見與建議。
針對這份《征求意見稿》的全新規(guī)定，某險(xiǎn)企四川分公司銀保渠道負(fù)責(zé)人向成都商報(bào)記者坦言，最難實(shí)現(xiàn)的是“意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于銀郵代理保費(fèi)總收入的20%”這一規(guī)定。該負(fù)責(zé)人解釋，如果1月1日起按照這條規(guī)定來執(zhí)行的話，幾乎所有保險(xiǎn)公司的銀保產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售安排上都要進(jìn)行巨大調(diào)整。（田園）
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