政策支持催熱農(nóng)業(yè)保險市場 持續(xù)發(fā)展仍存隱憂
導(dǎo)讀：隨著各級財(cái)政補(bǔ)貼力度的不斷加大，我國農(nóng)業(yè)保險(放心保)的覆蓋面也在近幾年來迅速擴(kuò)大。曾經(jīng)乏人問津的“虧本買賣”如今成了炙手可熱的“香餑餑”，尤其是近一段時間以來，保險公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的熱情更是一路高漲——打開保監(jiān)會網(wǎng)站的業(yè)務(wù)審批欄，滿眼都是“關(guān)于某某公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的批復(fù)”，各家保險公司對于農(nóng)業(yè)保險的追捧程度由此可見一斑。
政策支持催熱市場
保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2012年，保險業(yè)承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到9.7億畝，占我國主要農(nóng)作物播種面積的40%。一些主產(chǎn)省如黑龍江、安徽的承保覆蓋率超過70%，北京、天津、海南的覆蓋率接近100%。目前，農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域覆蓋全國所有省(區(qū)、市)，參保農(nóng)戶1.83億戶次。農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入從51.8億元增長到240.1億元，年均增速達(dá)36%。自2008年起，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)僅次于美國，居世界第二。
“農(nóng)業(yè)保險之所以能夠在近幾年獲得前所未有的長足發(fā)展，與各級政府政策支持力度的不斷加大密不可分?！闭绫１O(jiān)會副主席周延禮所言，連續(xù)多年的中央1號文件，黨的十七大報(bào)告和十七屆三中五中全會決議以及中央農(nóng)村工作會議，都對農(nóng)業(yè)保險提出了具體要求。2012年11月，國務(wù)院頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》，確立了“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)”的原則，使得農(nóng)業(yè)保險支持政策進(jìn)一步加大，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，功能作用日益凸顯，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力顯著增強(qiáng)。
值得關(guān)注的是，就在政策環(huán)境日益優(yōu)化的同時，各級政府“真金白銀”的財(cái)稅支持更是頻密加碼。自2007年開始，中央財(cái)政就開始對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼政策，并不斷加大支持力度，各級地方政府也隨后跟進(jìn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前各級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例已占農(nóng)業(yè)保險應(yīng)繳保費(fèi)的近80%，而且國家免征農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅和印花稅并給予所得稅優(yōu)惠政策。如今的農(nóng)業(yè)保險不僅是“三農(nóng)”工作的重要抓手，而且已發(fā)展成為國家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段之一。
持續(xù)發(fā)展仍存隱憂
就在政策支持力度日益加大、農(nóng)險市場日漸成熟的同時，參與市場競爭的主體數(shù)量也不斷攀升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年我國僅有6家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，而這一數(shù)字在2012年底則上升為25家。不僅如此，農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也迅速增加，截至去年底已達(dá)近2.2萬個，其中江蘇、安徽和四川的農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)機(jī)構(gòu)已覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
“但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展是否具有可持續(xù)性？”對于農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展背后暗存的隱憂，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授丁少群在安華農(nóng)險主辦的一場研討會上直言，目前我國農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)定位與目標(biāo)不明確，直接影響了農(nóng)險穩(wěn)定性和發(fā)展方向的選擇。此外，農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼程度很高，但保障水平卻不高，而且財(cái)政投入的放大效應(yīng)越來越低，這說明我國農(nóng)險的財(cái)政補(bǔ)貼效應(yīng)尚未充分顯現(xiàn)，補(bǔ)貼方式也不夠完善，這將影響農(nóng)業(yè)保險財(cái)政補(bǔ)貼的持續(xù)性。
同樣令人擔(dān)憂的是，就在農(nóng)業(yè)保險規(guī)模快速擴(kuò)張的同時，保險公司的組織架構(gòu)和服務(wù)能力一直都難以適應(yīng)農(nóng)村市場，農(nóng)險服務(wù)質(zhì)量依舊難以滿足農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求。加之部分政府主導(dǎo)作用發(fā)揮不足、農(nóng)民自愿參保積極性不高、逆向選擇和道德風(fēng)險不斷凸顯、農(nóng)險經(jīng)營管理技術(shù)跟不上等多重因素的影響，尤其是巨災(zāi)損失分?jǐn)倷C(jī)制的不健全，都使得農(nóng)險制度基礎(chǔ)不牢固，農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展令人擔(dān)憂。
制度創(chuàng)新找尋突破
一邊是保險公司紛紛申請開展農(nóng)險業(yè)務(wù)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)照章審批允許機(jī)構(gòu)入場，另一邊是快速發(fā)展帶來的競爭加劇、服務(wù)質(zhì)量參差不齊，農(nóng)險審批“熱潮涌動”之際，確實(shí)有必要對這一關(guān)乎國計(jì)民生的保險種類進(jìn)行一番理性的“冷”思考。
“立法是確保農(nóng)業(yè)保險規(guī)范發(fā)展的重要保障?！痹诙∩偃嚎磥?，我國應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險法規(guī)體系建設(shè)，明確政府部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險工作中的職責(zé)和行為邊界，同時加快制定《農(nóng)業(yè)保險條例》實(shí)施細(xì)則，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的政策屬性、監(jiān)管機(jī)制、地方政府的管理職權(quán)和邊界、財(cái)政補(bǔ)貼制度、費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營主體權(quán)益、再保險機(jī)制等，使農(nóng)業(yè)保險走上一條法制化的、可持續(xù)的軌道。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院王國軍教授則認(rèn)為，目前我國農(nóng)業(yè)保險在法律、道德和技術(shù)等方面都存在矛盾?？偨Y(jié)國際經(jīng)驗(yàn)，我國可以在制度創(chuàng)新方面尋找突破的路徑，即制定全國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃、制定農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政和稅務(wù)政策、為各地提供農(nóng)業(yè)再保險、建立和管理中央一級農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金、組織協(xié)調(diào)或推進(jìn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)、協(xié)調(diào)各有關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險活動中的關(guān)系等。
“農(nóng)業(yè)保險最終要由保險機(jī)構(gòu)來經(jīng)營，雖然農(nóng)業(yè)保險有與一般財(cái)產(chǎn)保險經(jīng)營共同的規(guī)則和規(guī)律，但農(nóng)業(yè)保險有一些不同于一般財(cái)產(chǎn)保險經(jīng)營的特點(diǎn)?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)院和財(cái)政金融學(xué)院教授庹國柱強(qiáng)調(diào)，健全我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度是一個緊迫而具體的課題，需要更多地結(jié)合實(shí)際加以研究和探討。目前我國農(nóng)業(yè)保險的微觀管理制度建設(shè)任務(wù)艱巨，不僅人才隊(duì)伍的建設(shè)和培養(yǎng)跟不上，而且在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和服務(wù)質(zhì)量等方面仍待加強(qiáng)。因此，只有切實(shí)提高農(nóng)險的微觀經(jīng)營和管理水平，才能真正增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損能力，提高農(nóng)戶的風(fēng)險抵御能力。
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