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    14年未變的壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率上限，終于開(kāi)始破冰之旅。自昨日起，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率正式放開(kāi)，不再執(zhí)行2.5%的上限限制而改由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。把握著產(chǎn)品定價(jià)核心的核心指標(biāo)管制放開(kāi)，意味著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的大幕正式開(kāi)啟。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)普通消費(fèi)者而言，新政有望“花更少的錢買到利率更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。壽險(xiǎn)定價(jià)利率改革短期將壓縮保險(xiǎn)公司利潤(rùn)空間，但長(zhǎng)期而言有利于行業(yè)健康發(fā)展。不過(guò)，據(jù)《金融投資報(bào)》調(diào)查了解，目前四川各家保險(xiǎn)公司仍處在觀望狀態(tài)?！靶抡瞥龀跗冢A(yù)計(jì)將呈現(xiàn)大公司觀望，小公司保留態(tài)度的局面。”一位本地保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士如是說(shuō)到。

　　1.

　　傳統(tǒng)人身險(xiǎn)可自主定價(jià)

　　自3月保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)針對(duì)人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革試點(diǎn)的征求意見(jiàn)稿，時(shí)隔5個(gè)月，壽險(xiǎn)費(fèi)率改革終于“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，這次費(fèi)率市場(chǎng)化改革第一步是放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，將定價(jià)權(quán)交給公司和市場(chǎng)，不再執(zhí)行2.5%的上限限制。同時(shí)，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，此次方案設(shè)置了3.5%的法定評(píng)估利率。保險(xiǎn)公司如果將普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率設(shè)置高于3.5%的評(píng)估利率上限，需要向保監(jiān)會(huì)一事一批。

　　在此之前的上海陸家嘴論壇上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波就曾指出：“壽險(xiǎn)費(fèi)率的收益率2.5%的問(wèn)題，已經(jīng)有十幾年的時(shí)間了，它的上限已經(jīng)低于同期的銀行存款利率，嚴(yán)重抑制了保險(xiǎn)需求，不符合市場(chǎng)發(fā)展的需要。”

　　據(jù)了解，所謂預(yù)定利率是指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來(lái)資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說(shuō)就是保險(xiǎn)公司提供給投保人的回報(bào)率。事實(shí)上，1999年以前是保險(xiǎn)公司自由定價(jià)的，1999年年中保監(jiān)會(huì)才出臺(tái)了2.5%的預(yù)定利率管制?！耙酝鶎?duì)預(yù)定利率2.5%的限制損害了廣大投保人的利益，推進(jìn)利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)的迫切需求?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任庹國(guó)柱認(rèn)為，壽險(xiǎn)費(fèi)率放開(kāi)后，預(yù)定利率提高意味著同樣的保障水平，消費(fèi)者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用少。

　　2.

　　四川各家保險(xiǎn)公司仍在觀望

　　“保險(xiǎn)產(chǎn)品從5日起就將進(jìn)入價(jià)格戰(zhàn)時(shí)代?！贬槍?duì)此次人身險(xiǎn)預(yù)定利率“松綁”，國(guó)內(nèi)著名理財(cái)師、東方華爾總裁劉彥斌表示，在預(yù)定利率放開(kāi)后，一定會(huì)有公司上浮到3.5%的分紅，如果別的公司不跟，保單就難賣了，“預(yù)計(jì)率先提高利率的是小壽險(xiǎn)公司，這是一場(chǎng)大公司躲不開(kāi)的價(jià)格戰(zhàn)”。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)于投資型的險(xiǎn)種而言，預(yù)定利率提高，產(chǎn)品的投資回報(bào)率也會(huì)提高；而對(duì)傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率的提高，意味著價(jià)格的下降，也就是說(shuō)同樣的產(chǎn)品，保費(fèi)可以更低。

　　不過(guò)，據(jù)《金融投資報(bào)》調(diào)查了解，在人身險(xiǎn)預(yù)定利率“松綁”首日，四川各家保險(xiǎn)公司仍處在觀望狀態(tài)?！靶抡雠_(tái)后，最大的可能還是大公司觀望，小公司保留態(tài)度，也許會(huì)有少數(shù)比較激進(jìn)的公司會(huì)有所行動(dòng)?！敝幸馊藟鬯拇ㄊ》止緜€(gè)人營(yíng)銷業(yè)務(wù)部培訓(xùn)中心主管黃偉表示，本次利率改革必將會(huì)帶動(dòng)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)消費(fèi)者而言可能是好的影響，比如保費(fèi)降低，投保人會(huì)享受到更多的保險(xiǎn)權(quán)益。但同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也可能會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)不好的影響，如對(duì)一些過(guò)度追求規(guī)模保費(fèi)的公司，則可能會(huì)產(chǎn)生不良競(jìng)爭(zhēng)。

　　3.

　　壽險(xiǎn)利率市場(chǎng)化將延伸

　　值得注意的是，與銀行利率市場(chǎng)化改革一樣，此次的保險(xiǎn)利率市場(chǎng)化改革也是漸進(jìn)式的。保監(jiān)會(huì)在放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率的同時(shí)還指出，分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率、萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率不得高于2.5%。這意味著，此次壽險(xiǎn)費(fèi)率改革僅僅跨出壽險(xiǎn)利率市場(chǎng)化第一步，后續(xù)改革還有待漸進(jìn)實(shí)施。

　　事實(shí)上，市場(chǎng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)早有預(yù)期，普遍認(rèn)為對(duì)市場(chǎng)影響較小。數(shù)據(jù)顯示，普通型人身保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重目前僅有8%?！按饲伴L(zhǎng)期維持較低的預(yù)定利率，與市場(chǎng)利率走勢(shì)嚴(yán)重背離，這逐漸束縛壽險(xiǎn)公司的手腳。相較于沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人只好放棄對(duì)這些方面的產(chǎn)品的選擇，轉(zhuǎn)而把興趣投向分紅型和萬(wàn)能型的產(chǎn)品，以期望獲得較高的收益和保障?！扁諊?guó)柱強(qiáng)調(diào)，這就是為什么傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在全部壽險(xiǎn)保費(fèi)中的占比，由2002年末的 44.19%一路下跌到2012年末的9.1%的，而分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品的份額從55.81%，一路攀升到90.9%重要原因之一?！斑@次利率市場(chǎng)化，是針對(duì)普通人身保險(xiǎn)，不包括分紅險(xiǎn)。下一步，壽險(xiǎn)利率市場(chǎng)化就會(huì)提高分紅保險(xiǎn)預(yù)定利率和萬(wàn)能保險(xiǎn)的保證利率?！眲┍箢A(yù)計(jì)，伴隨著普通人身保險(xiǎn)預(yù)定利率提高到3.5%，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率很快都會(huì)提高到2.5%，“分紅險(xiǎn)是市場(chǎng)的主流，如果下一步分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率放開(kāi)到3.5%，那么對(duì)保險(xiǎn)公司是巨大的壓力”。