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　　從上周六開(kāi)始,成都經(jīng)歷了一輪大的降雨,一些低洼的道路和房舍被突如其來(lái)的雨水淹沒(méi),在金堂、青白江、新都等一些地方,暴雨不僅僅致使居民家中進(jìn)水,同時(shí)也使得一些家用電器和家具因水淹而無(wú)法使用,一些小商戶更是因?yàn)樗投墒芨嗟亟?jīng)濟(jì)損失。

　　家財(cái)險(xiǎn)三大類

　　據(jù)了解,目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。其中保障型家財(cái)險(xiǎn)是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,保障期一般為一年,主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保費(fèi)低廉,一般只需幾百元,但是保險(xiǎn)期滿后,所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)退還。

　　兩全型家財(cái)險(xiǎn),也被稱作儲(chǔ)金型家財(cái)險(xiǎn),指的是消費(fèi)者通過(guò)向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來(lái)所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。兩全型家財(cái)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是,既能在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,又能在保險(xiǎn)期滿時(shí)不論損失賠償與否,都能足額領(lǐng)回原來(lái)交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。

　　投資型家財(cái)險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種,保障期一般在2-5年之間。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能,還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,如遇銀行利率調(diào)整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整, 分段計(jì)息,無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償,保障期滿均可獲得本金和收益。

　　超額投保不劃算

　　針對(duì)目前市場(chǎng)上已經(jīng)有的三種類型的家財(cái)險(xiǎn),業(yè)內(nèi)專業(yè)人士指出,保障型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低,不會(huì)占用太多的家庭資金,但缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償,沒(méi)有投資收益;投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障。但缺點(diǎn)是一次性繳納費(fèi)用較高,資金流動(dòng)性不強(qiáng);而兩全險(xiǎn)雖然在某種程度上可視為銀行儲(chǔ)蓄的替代品,但畢竟其到期后的給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多,因此保戶在購(gòu)買前要注意比較收益率。

　　具體到保障金額上,專家提醒投保人,若想得到充分的保險(xiǎn)保障,就需要足額按建造或購(gòu)置價(jià)值投保。比如在家財(cái)險(xiǎn)中,房屋建筑、附屬設(shè)備或室內(nèi)裝修發(fā)生保險(xiǎn)賠償時(shí),采用的是按比例賠償方式,比如房屋價(jià)值10萬(wàn),如果不足額投保5萬(wàn),那么損失時(shí)就要按1/2的比例來(lái)賠償,投保10萬(wàn)才可以得到全額賠償。“但若投保人多投了幾份保險(xiǎn)也不會(huì)得到超價(jià)值賠款,也就是說(shuō)家財(cái)險(xiǎn)的保額既不能不足,也不是多多益善?！睂＜抑赋?一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償,最高不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

　　小企業(yè)更應(yīng)購(gòu)買保險(xiǎn)

　　“我們接到的報(bào)案電話中,有一家開(kāi)發(fā)區(qū)企業(yè)由于這場(chǎng)暴雨使得貨物受損嚴(yán)重,但由于這家企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng),已經(jīng)投保了企業(yè)綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。”日前,某財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士表示。

　　有關(guān)人士告訴記者,目前,仍有大量的中小企業(yè)由于規(guī)模小、資金少,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),因此投保率也不足。據(jù)了解,現(xiàn)在很多大企業(yè)都有了保險(xiǎn)意識(shí),尤其是在遭受了兩次大地震之后,很多企業(yè)都購(gòu)買了保險(xiǎn),一旦出現(xiàn)意外,保險(xiǎn)公司都能及時(shí)給予賠付,將損失降到最小,但是恰恰就是一下中小企業(yè),沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),在自然災(zāi)害面前,很“受傷”!

　　記者了解到,目前,各大保險(xiǎn)公司提供的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn),保障范圍包括火災(zāi)、高空墜落等意外情況;另外還有財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn),保障范圍在基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上還增添了暴風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)、泥石流、洪水等自然災(zāi)害;最后還有一種是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn),也是保障范圍最廣的,一般情況下保險(xiǎn)公司與投保人經(jīng)過(guò)協(xié)商列明除外責(zé)任后,其余一切意外情況全在保障范圍內(nèi)?！斑@三種險(xiǎn)由于保障范圍不同,保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)的有差別,小企業(yè)主可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)情況及所能承受的保費(fèi)范圍選擇這三種險(xiǎn)種進(jìn)行投保?！庇嘘P(guān)人士表示。