建立存款保險制度是中國金融改革重要一環(huán)
業(yè)內期待已久的存款保險制度，正伴隨中國金融改革的深化而銜枚疾走。
日前，國務院批轉發(fā)改委《關于2013年深化經濟體制改革重點工作的意見》，涉及金融體制改革的亮點頗多，存款保險制度就是其一。意見指出，推進制定存款保險制度實施方案，建立健全金融機構經營失敗風險補償和分擔機制，形成有效的風險處置和市場退出機制。央行在近期發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2013）》中同樣表示，完善系統(tǒng)性風險監(jiān)測、評估和處置機制，扎實推進存款保險制度建設，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。
當前，金融改革進入攻堅期，利率市場化改革已闊步前行，匯率改革、資本項目開放和人民幣國際化正穩(wěn)步有序推進，在這一改革背景下，作為金融安全網的存款保險制度扎實推進，對于中國金融業(yè)市場化改革、微觀主體的增信以及宏觀角度的金融安全，具有重要意義。
長期以來，政府對存款實行隱性全額擔保，這對保護存款者利益、維護社會穩(wěn)定具有積極作用，但政府擔保弱化了投資者風險意識和對金融機構應有的市場監(jiān)督，不利于金融市場的穩(wěn)定運行和市場經濟的發(fā)展。而存款保險制度是市場經濟條件下金融領域的一項重要的基礎性制度安排，有助于保護中小存款人利益、建立健全金融安全網、維護金融體系長期穩(wěn)定。
隨著我國金融業(yè)改革開放的不斷深化，銀行業(yè)構成層次日益復雜，特別是利率市場化加大了中小金融機構經營風險，一旦流動性出現(xiàn)問題，極易導致清償困難，而存款保險制度的建立，可以有效消除存款者對中小銀行安全的擔憂，提升中小銀行的競爭地位。央行副行長潘功勝近日在強調推進存款保險制度的必要性時就明確指出，對于一些存款類的小微金融機構，存款保險制度的建立，實際上對其起到了很強的增信作用，否則小微金融機構在競爭農村存款時，很難與大型金融機構抗衡。
從完善金融穩(wěn)定體系角度看，一個國家的金融安全網，一般包括最后貸款人職能的中央銀行、負責審慎監(jiān)管的監(jiān)管機構以及存款保險制度這三大支柱，目前中國尚缺少存款保險制度這一重要組成部分。一方面，目前國內依然由中央銀行和各級政府負責個人債務清償?shù)碾[性存款保險制度，不利于銀行增強防范風險意識，也不利于完善金融機構優(yōu)勝劣汰的退出機制。另一方面，在當前經濟下行壓力加大，潛在經濟金融風險較大的背景下，盡快建立存款保險制度，應是防范和化解金融風險的重要舉措。中投公司副總經理謝平近日就將存款保險制度的重要性提升到國家金融安全層面。他表示，金融安全網的構建需要完善的治理結構、適當?shù)谋O(jiān)管和存款保險制度。
建立并完善存款保險制度，在全球主要經濟體中都已得到認同，并成為許多國家和地區(qū)保護中小存款人利益和維護金融體系穩(wěn)定的基礎性制度安排。自1933年存款保險制度在美國推出至今，全球已有上百個國家和地區(qū)相繼推出此制度。統(tǒng)計顯示，至2011年，已有111個國家建立存款保險制度，正在建設存款保險制度的國家有哥斯達黎加等8個國家，而正在研究如何建立存款保險制度的國家達33個。此外，金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，絕大多數(shù)都建立了統(tǒng)一的存款保險制度，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立。
當前，中國金融改革進入重要時期，各項改革措施應當協(xié)調有序推進，因此盡快推出存款保險制度己時不我待。2012年6月8日和7月6日，我國金融機構人民幣存貸款基準利率及其浮動區(qū)間經歷了兩次調整，意味著推進利率市場化步伐加速，從客觀上呼喚配套改革———存款保險制度的盡快建立。
實際上，國內建立存款保險制度的呼聲由來已久，隨著該研究的深入以及金融改革發(fā)展，推出時機也逐漸成熟。早在l993年國務院出臺的《關于金融體制改革的決定》中，就首次提出“要建立存款保險基金，保障社會公眾利益”。至今，建立存款保險制度的提法和相關準備已經長達20年之久。去年人民銀行發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中表示，目前我國推出存款保險制度的時機已經基本成熟。
人們不難發(fā)現(xiàn)，存款保險制度意義重大，推出時機也基本成熟，但在業(yè)內研究準備這么多年后，卻依然“難產”，可見此項改革與制度建設之艱難，需要協(xié)調的利益之廣泛。這就需要各方莫囿于眼前得失，應著眼于長遠發(fā)展，合力推動存款保險制度的建設和完善，為下一步中國金融改革打下更加堅實的基礎。（趙洋）
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