存款保險(xiǎn)制度不能強(qiáng)制儲(chǔ)戶 只是一個(gè)利益保障
存款保險(xiǎn)制度對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是必需的，是強(qiáng)制的。而對(duì)于存戶來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度只是一個(gè)儲(chǔ)戶利益的保障，它不應(yīng)該是強(qiáng)制的。
近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2013）》，對(duì)2012年我國(guó)金融體系的穩(wěn)定狀況進(jìn)行了全面評(píng)估。報(bào)告中特別指出，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度條件已經(jīng)具備，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。
與去年的報(bào)告不同，去年報(bào)告中關(guān)于存款保險(xiǎn)制度只是提到“時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟”，沒有像今年這樣明確和具體，沒有今年這樣迫切和呼之欲出。這是因?yàn)榻衲甑膱?bào)告中再次強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)步推進(jìn)人民幣利率市場(chǎng)化改革”。外界有傳，人民幣利率市場(chǎng)化改革在今后三四年內(nèi)完成。因此，中國(guó)存款保險(xiǎn)制度和存款保險(xiǎn)系統(tǒng)必須在近期內(nèi)完成立法、制度建立和組織建設(shè)。
存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化改革的配套措施，甚至可以說(shuō)是人民幣利率市場(chǎng)化改革的前提措施。在存款保險(xiǎn)制度缺失的條件下，國(guó)家實(shí)際上承擔(dān)了隱形的擔(dān)保責(zé)任。
在各銀行利率由政府統(tǒng)一規(guī)定，各銀行基本上都控制或控股在政府手中時(shí)，存款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任最終由政府承擔(dān)，這也說(shuō)得過(guò)去。而當(dāng)商業(yè)銀行的股權(quán)成分多元化之后，尤其是銀行利率市場(chǎng)化之后，如果存款保險(xiǎn)制度繼續(xù)缺失甚至不完善，有些銀行以高利吸引存戶而過(guò)度投機(jī)，會(huì)造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化，助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)。
所以，只有有了存款保險(xiǎn)制度，才能保證并提高存戶的合理收益，才能使市場(chǎng)放心地讓更多的民間資本和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)，才能讓各商業(yè)銀行敢于實(shí)行差別化市場(chǎng)利率，敢于大膽競(jìng)爭(zhēng)，提高資金利用效率，提高銀行自身的利潤(rùn)。
在這個(gè)意義上，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是必需的，是強(qiáng)制的。而對(duì)于存戶來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度只是一個(gè)儲(chǔ)戶利益的保障，它不應(yīng)該是強(qiáng)制的。
存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)費(fèi)從理論上來(lái)說(shuō)，是由各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例繳納的，但歸根結(jié)底還是由儲(chǔ)戶承擔(dān)的。
一般來(lái)說(shuō)，在利率市場(chǎng)化的情況下，中小商業(yè)銀行的存款利率相對(duì)高些以吸引存戶，但是這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)高些，在市場(chǎng)化的商業(yè)環(huán)境下其倒閉的可能性也要大得多。為了自己存款的安全，存戶在將存款儲(chǔ)入這些利率較高的銀行里，付出一定的保險(xiǎn)費(fèi)是值得的。反過(guò)來(lái)，這些中小商業(yè)銀行為了吸引更多的存款，由銀行自己付出存款保險(xiǎn)費(fèi)，以降低利潤(rùn)率的方式提高總利潤(rùn)，那也是合算的。
在利率市場(chǎng)化的情況下，大銀行的存款利率通常要比中小銀行的低，但像工農(nóng)中建這樣的國(guó)有控股大銀行，已經(jīng)是“大到不能倒”的程度，因而其安全度是很高的。存戶在此的收益本來(lái)就低，如果在安全度較高的情況下再付出保險(xiǎn)費(fèi)，那不有點(diǎn)得不償失？反過(guò)來(lái)，大銀行因?yàn)榇尜J利差小，他們是否自覺自愿從自身利潤(rùn)中拿出保險(xiǎn)費(fèi)，尚待觀察。
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