巨災(zāi)保險(xiǎn)迎入市良機(jī)
每次災(zāi)難，都是對當(dāng)下救助體系的一次考驗(yàn)。在本次蘆山地震中，除了政府的快速反應(yīng)，民間的積極援助，如何把握國內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的入市良機(jī)，并逐步構(gòu)建多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，更是當(dāng)務(wù)之急。
相較5年前的汶川地震，發(fā)生在今年4月的蘆山地震，得到了全社會更快的響應(yīng)與救助，有效降低了人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。其中耐人尋味的一幕是：在政府、企業(yè)和各類民間組織的積極援救面前，多家保險(xiǎn)公司的捐助之舉卻并未得到更多掌聲，不少有識之士認(rèn)為“保險(xiǎn)公司的職能不是捐款”，并呼吁盡快建立符合中國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
呼吁的背后，是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制至今嚴(yán)重缺失的現(xiàn)實(shí)。多年來，每當(dāng)?shù)卣?、洪水等巨?zāi)來襲，“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)救助模式，確實(shí)也能在短期內(nèi)解決受災(zāi)地區(qū)民眾生活和重建等基本困難，但噩夢過后，“下次災(zāi)難何時(shí)又來”的恐懼，仍是當(dāng)?shù)厝诵闹袚]之不去的陰影。
巨災(zāi)保險(xiǎn)正是專門針對各地突發(fā)性自然災(zāi)害而設(shè)置的特殊險(xiǎn)種，在日本等發(fā)達(dá)國家，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制已運(yùn)行半個(gè)世紀(jì)，成為穩(wěn)定社會發(fā)展的重要一極。盡管國內(nèi)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的動(dòng)議也已提出十年之久，并在2011年上報(bào)國務(wù)院。
至去年1月，新任保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波將“推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法”列入當(dāng)年三大工作重點(diǎn)，可見推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)已在業(yè)內(nèi)高層達(dá)成初步共識。此后一年多來，隨著《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布實(shí)施，巨災(zāi)保險(xiǎn)有望借農(nóng)業(yè)險(xiǎn)慢慢切入市場。
可以說，近兩年來自保險(xiǎn)監(jiān)管部門的明確信號，為巨災(zāi)保險(xiǎn)的落實(shí)鋪平了政策基石；而痛如汶川地震這樣的天災(zāi)大難，也為巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施奠定了更堅(jiān)實(shí)的社會基礎(chǔ)——巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨前所未有的入市良機(jī)。
盡管如此，《保險(xiǎn)中介》對國內(nèi)短期建立、健全巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的信心仍有不足，其中最主要的擔(dān)憂，一是中央政府的決心，二是保險(xiǎn)公司的動(dòng)力，三是機(jī)制設(shè)計(jì)的規(guī)范。
對中央政府而言，首先要丟掉“政府救災(zāi)”的慣性思維，從法律層面明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位，或政府募集或強(qiáng)制性收取一定的保障性基金；在此前提下，政府將巨災(zāi)保障基金再交由保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場化管理，明確其社會責(zé)任與商業(yè)利益，這樣才能在降低保險(xiǎn)公司商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，激發(fā)其內(nèi)部動(dòng)力；為降低和分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還可進(jìn)一步降低承保風(fēng)險(xiǎn)，如在全球范圍內(nèi)尋求再保險(xiǎn)合作。
概言之，唯有從制度層面建立了環(huán)環(huán)相扣的責(zé)任與保障體系，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)才可能取得本質(zhì)突破并付諸實(shí)施。盡快構(gòu)建多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，不僅關(guān)系到社會穩(wěn)定和國家救助體系的升級，還關(guān)乎中國未來經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革的成效。
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