巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初露曙光 專家建議強(qiáng)化政府角色
蘆山地震距今已逾半月，留給國(guó)人的傷痛尚未平復(fù)，但巨災(zāi)保險(xiǎn)的探路卻帶來了振奮的消息。據(jù)深圳保監(jiān)局介紹，近期深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)工作小組召開會(huì)議，就巨災(zāi)保險(xiǎn)推進(jìn)模式、巨災(zāi)基金成立及運(yùn)行方式、巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍及費(fèi)率厘定等問題進(jìn)行了深入討論，保監(jiān)會(huì)明確將給予深圳必要的指導(dǎo)和政策支持。
如果巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠在深圳試點(diǎn)，也就意味著業(yè)內(nèi)呼吁5年之久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度有望出臺(tái)。值得關(guān)注的是，此前深圳市政府已召開會(huì)議，研究推動(dòng)在深圳開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。而深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)工作小組的組建，也是由市領(lǐng)導(dǎo)掛帥，市發(fā)改委 、財(cái)政委、民政局、法制辦、應(yīng)急辦、金融辦及深圳保監(jiān)局等各相關(guān)部門參加，政府牽頭的作用不容小視。
缺位的保險(xiǎn)
保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)事前的融資體系，而不應(yīng)該僅僅只是事后的一種轉(zhuǎn)移支付。
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任陳冬梅認(rèn)為，像地震這種非常態(tài)的災(zāi)害，我們國(guó)家的政府救濟(jì)調(diào)配能夠高效率的運(yùn)作，建立一個(gè)救援、減損、重建的體系。但是對(duì)于一些影響相對(duì)比較中等或者小，但是損失也很嚴(yán)重的災(zāi)害，這一體系的運(yùn)作就很難，事前的融資體系建立就顯得尤其重要。
“不能遇到普通災(zāi)害也用非常態(tài)的手段去做，那樣的社會(huì)成本其實(shí)很高。而保險(xiǎn)作為一個(gè)事前融資安排其實(shí)就可以作為一種常態(tài)下的措施去運(yùn)作”。陳冬梅強(qiáng)調(diào)，這需要以法律的方式將這種常態(tài)的措施固化下來，這樣的話以后遇到類似問題那么就有一套比較完整的規(guī)則，效率也會(huì)提高。
而在這個(gè)過程中到底是政府更強(qiáng)勢(shì)還是保險(xiǎn)公司，并不能夠一概而論，講究的是一種落實(shí)到不同類型的災(zāi)害事件中，各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)力量之間自發(fā)的一種博弈，有賴于目前保險(xiǎn)發(fā)展的水平和政府愿意扮演的角色等等。而在這里面，誰的作用都是不可替代的。
但是不管怎么樣，缺了保險(xiǎn)的話，那么事前融資體系就還是會(huì)缺了一塊。
與此同時(shí)，巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展而增加，對(duì)于日益嚴(yán)重的巨災(zāi)損失，單靠傳統(tǒng)的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)體系難以承受。巨災(zāi)損失增加導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。而且很多時(shí)候因?yàn)榫逓?zāi)本身的不可保性，所以更多地需要依賴資本市場(chǎng)的作用。
陳冬梅認(rèn)為，(應(yīng)對(duì)巨災(zāi))需要的其實(shí)是一個(gè)更廣更發(fā)達(dá)的而不是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如說巨災(zāi)衍生品，包括巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)期貨等等。但是受制于市場(chǎng)發(fā)展水平，雖然保險(xiǎn)公司很愿意去做，但現(xiàn)有的融資渠道、投資渠道都很受限制。
保險(xiǎn)無論如何應(yīng)該還是要發(fā)揮其作用的。目前對(duì)于地震災(zāi)害，以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，包括壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等的保險(xiǎn)責(zé)任中一般均包含地震責(zé)任。
主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)把地震列為除外責(zé)任，如在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中明確將“地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失”列為責(zé)任免除。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和災(zāi)后的恢復(fù)重建相關(guān)性很大，陳冬梅認(rèn)為。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，建立地震保險(xiǎn)制度不僅有利于減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，更有利于實(shí)現(xiàn)地震風(fēng)險(xiǎn)在區(qū)域乃至全球范圍的分散，降低地震災(zāi)害對(duì)國(guó)家、地區(qū)的財(cái)務(wù)沖擊。所以在有的國(guó)家有地震保險(xiǎn)法，來規(guī)定由于地震導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，各路人馬應(yīng)該怎么各司其職。
而在我國(guó)，保險(xiǎn)公司不愿意承保地震險(xiǎn)，一個(gè)很重要的原因是沒有政府的主動(dòng)參與。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。
政府牽頭巨災(zāi)保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)
“巨災(zāi)本來就不是商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠完全處理的，在其他國(guó)家出現(xiàn)巨災(zāi)的時(shí)候也是由政府還有再保險(xiǎn)公司以及社會(huì)公益團(tuán)體一起出面，也不是由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)的”，陳冬梅告訴21世紀(jì)網(wǎng)。
巨災(zāi)主要是相關(guān)性很高，很集中，那么保險(xiǎn)公司如果單獨(dú)來負(fù)擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的話其實(shí)是沒辦法的。需要一個(gè)專業(yè)鏈條上的風(fēng)險(xiǎn)分散，比如政府和保險(xiǎn)公司合作的橫向分散，以及原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司之間的縱向產(chǎn)業(yè)鏈條上的分散。
在美國(guó) ，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)測(cè)性以及損失的巨大性，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目都通過政府立法來推動(dòng)。
而日本在發(fā)生巨大地震災(zāi)害時(shí)，政府將承擔(dān)大部分的再保險(xiǎn)責(zé)任，在整個(gè)制度設(shè)計(jì)中政府擔(dān)當(dāng)著最后保障的重任。比如日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同參與運(yùn)作。各商業(yè)保險(xiǎn)公司共同成立地震再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各商業(yè)保險(xiǎn)公司承保住宅地震保險(xiǎn)后，再由地震再保險(xiǎn)公司承保，而地震再保險(xiǎn)公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。
法國(guó)政府則為巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同提供擔(dān)保：商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后，與法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，通過再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保。
而在我國(guó)，一旦面臨巨災(zāi)，主要依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助。商業(yè)保險(xiǎn)公司則是在保監(jiān)會(huì)號(hào)召下自主參與大災(zāi)保險(xiǎn)理賠 ，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。
而近期深圳保監(jiān)局傳出的消息，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初露曙光。在前期的資料收集、分析的基礎(chǔ)上，深圳已經(jīng)開始深入討論巨災(zāi)保險(xiǎn)推進(jìn)模式、巨災(zāi)基金成立及運(yùn)行方式、巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍及費(fèi)率厘定等問題。而保監(jiān)會(huì)也明確表示，將給予深圳必要的指導(dǎo)和政策支持。
其實(shí)早在2006年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確指出要“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。頻發(fā)的自然災(zāi)害，使得建立包括地震風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制成為行業(yè)共同呼聲。金融業(yè)“十二五 ”規(guī)劃提出要“逐步建立國(guó)家政策支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制”。
巨災(zāi)在可保性上本身就比較弱，我國(guó)的巨災(zāi)損失賠付水平雖然低于國(guó)際平均水平，但仍然是在進(jìn)步的。這跟我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平、階段以及專業(yè)程度都是相關(guān)的。陳冬梅以此次蘆山地震為例，“應(yīng)該注意到的是行業(yè)在這方面的意識(shí)和覺悟已經(jīng)提高很多了”，地震當(dāng)天保監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)通知，要求保險(xiǎn)公司針對(duì)震區(qū)做好理賠工作。
因此巨災(zāi)保險(xiǎn)是需要發(fā)展的，它是一個(gè)方向，不過在過程中，為了滿足巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)的目的，可以有很多種選擇來幫助社會(huì)度過這么一些特殊時(shí)期。陳冬梅分析，中國(guó)有廣闊的腹地，保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度都還很低，只要保險(xiǎn)公司足夠?qū)I(yè)有能力，按照政府的引導(dǎo)發(fā)展，發(fā)展空間是非常大的。（據(jù)21世紀(jì)網(wǎng)）
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