地震、禽流感來襲 保險(xiǎn)業(yè)上演“黑色幽默”
“從禽流感疫情到當(dāng)下的地震，保險(xiǎn)行業(yè)給出了兩份不同答卷，但都難言及格，這個(gè)行業(yè)到了該‘洗洗澡，治治病’的時(shí)候了?！?/font>
上周五，筆者突然接到一家保險(xiǎn)公司“服務(wù)專員”的電話，說要上門對(duì)保單進(jìn)行“年檢”。交了七年保費(fèi)從沒被人“問候”過，今年突然要年檢。我住處離該公司不遠(yuǎn)，“專員”在電話中反復(fù)問到我家乘哪一路公交車，下車怎么走？星期天有貴賓講座，來者每人一瓶色拉油，要不要先替你報(bào)名？沒完沒了，你得極有耐心才能接完這個(gè)電話。
次日晚八點(diǎn)，一男一女兩個(gè)大學(xué)生模樣的“專員”敲門來訪。夫人拿出幾年前自作主張買的保單，我隨手抽出一份為孩子買的智富人生B（893）保單，問這款保險(xiǎn)保什么的。女“專員”回答讓人“石化”：智富人生嘛就是保人生的！連說兩遍。老天，保人生這該是多大的責(zé)任??！我翻了一下條款啟發(fā)她，保人生的什么呢？疾病，還是意外？她半天答不上來，說這個(gè)條款推出的時(shí)候，她還沒來公司呢。
我無語了，只好耐心地再逐條細(xì)讀天書般的條款，覺得比幫孩子做奧數(shù)還難。該款保險(xiǎn)到今年5月已累計(jì)交費(fèi)4萬元。我問她，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠償責(zé)任是怎么算的?！皩T”說有個(gè)公式的，她趴到我寫字臺(tái)前的電腦上查詢半天，回答說交多少賠多少，最多賠4萬元。我不懂了，保險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)的原理是基于大數(shù)法則的杠桿放大效應(yīng)。如果繳費(fèi)4萬元，出險(xiǎn)后最多賠償4萬元，那要你保險(xiǎn)公司干什么呢？但兩位“專員”異口同聲地說，“條款上就這么定的，我也不知道?！狈蛉擞帜贸觥爸怯松眮韱枺遗聦T再給我談“保人生”，趕緊起身送客。臨走，他們情意殷殷地不忘提醒，“明天講座有色拉油送?！?/font>
好端端的一個(gè)輕松周末，給兩個(gè)半吊子“專員”攪得一肚子氣。由此想到眼下的H7N9禽流感，疫情持續(xù)一月有余，感染者逾百。上周，國家相關(guān)部門已明確，將此次流感病人納入醫(yī)保報(bào)銷范疇，但保險(xiǎn)業(yè)至今對(duì)此如何賠付尚無動(dòng)靜，各大保險(xiǎn)公司幾乎都成了啞巴，沒人接招。筆者問，H7N9禽流感能否參照重大疾病保險(xiǎn)給予賠付，一般都回答說，保險(xiǎn)公司只對(duì)合同條款中的重大疾病進(jìn)行保障，禽流感是新發(fā)現(xiàn)的流行性疾病，保險(xiǎn)條款中沒有列明責(zé)任，當(dāng)然不予賠付。
面對(duì)損失慘重的養(yǎng)殖大戶，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司以同樣理由拒賠。多個(gè)地方大戶因活禽出籠不暢，不堪飼料成本重負(fù)，含淚撲殺家禽。廣東高要養(yǎng)鴿大戶李玉珍，一個(gè)月來滯銷的肉鴿有20多萬只，加上10多萬對(duì)種鴿，每天飼料費(fèi)用8萬多元，短短十來天，損失200多萬元。她淚流滿面地埋掉12萬只鴿子，無奈地發(fā)出“誰來救救我！誰來幫幫我！”的呼救。但保險(xiǎn)公司回答說，H7N9禽流感是一種新型疫病，過去辦理的家禽類死亡保險(xiǎn)，多以凍死、常見疫情病死為主，保險(xiǎn)條款中沒有針對(duì)H7N9疫情的死亡賠付內(nèi)容，所以保險(xiǎn)公司原則上不予賠付，但也不排除監(jiān)管部門重新對(duì)條款進(jìn)行界定。一家公司負(fù)責(zé)人表示，“我們只聽政府的，如果政府說要我們賠，我們就只好賠一點(diǎn)?！?/font>
經(jīng)過20年高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)“易買難退”、易保難賠”已成行業(yè)沉疴頑疾。買時(shí)天花亂墜，無所不保，但出險(xiǎn)后又普遍存在賠付難和賠付率低的問題，保險(xiǎn)賠償不能覆蓋成本。中國人壽、太平洋壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、新華人壽四家上市公司的2011年報(bào)顯示，當(dāng)年退保金分別為365億元、96億元、44億元、150億元，同比分別上升113%、42％、15.48％、95％。而2012年，上述四大上市險(xiǎn)企退保金總額更是逾千億元，這種高退保率是多年未見的，近兩成的公司遭遇高退保率問題，大量保單被客戶“打回票”，說明整個(gè)行業(yè)為誠信危機(jī)所困擾。
H7N9禽流感發(fā)生至今，鮮有一例保險(xiǎn)賠付，一句“政府如果要我們賠，我們就賠一點(diǎn)”，透露出邏輯荒誕和責(zé)任逃避。一個(gè)行業(yè)經(jīng)過20年發(fā)展，仍沒有真正厘清商業(yè)可持續(xù)原理與行政職能的邊界，不能按商業(yè)原則履行與權(quán)利對(duì)等的義務(wù)，很不可思議。
“4·20”地震發(fā)生后，舉國上下，“一切為了災(zāi)區(qū)，全力支援災(zāi)區(qū)”。大災(zāi)是對(duì)社會(huì)動(dòng)員能力、物資保障供應(yīng)能力的一次檢驗(yàn)，也是對(duì)社會(huì)誠信、良心責(zé)任的檢驗(yàn)。人們守望相助，捐款捐物，錢不在多少，有這份心就是人間大愛。南通有位“磨刀磨剪子”的老人吳錦泉將兩年積攢的零錢共1966.2元捐給災(zāi)區(qū)，其中1元硬幣1715枚，5角硬幣501枚，1角硬幣7枚。生活拮據(jù)的他，2008年以來已累計(jì)捐款23392.2元。錢雖不多，但這是真情的奉獻(xiàn)，當(dāng)然讓人感動(dòng)。但是，我們也看到，有多家保險(xiǎn)公司向媒體發(fā)通稿稱，已積極做好震區(qū)保險(xiǎn)理賠工作，做到“應(yīng)賠盡賠”。眾所周知，保險(xiǎn)免責(zé)條款中，很重要的一條是，因地震和軍事行動(dòng)（戰(zhàn)爭(zhēng)）等不可抗力造成的損失，不屬于保險(xiǎn)賠付責(zé)任。老百姓不懂，還真以為保險(xiǎn)開始履行社會(huì)責(zé)任了呢！而保險(xiǎn)公司又明知地震是除外責(zé)任，還裝模作樣地表示要“應(yīng)賠盡賠”，顯然是一場(chǎng)黑色幽默，這戲演得荒誕不經(jīng)，有損行業(yè)形象。
從禽流感疫情到當(dāng)下的地震，保險(xiǎn)行業(yè)給出了兩份不同答卷，但都難言及格，這個(gè)行業(yè)到了該“洗洗澡，治治病”的時(shí)候了。（陳志龍）
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