禽流感專屬保險“有市場需求”
國家衛(wèi)生和計劃生育委員會網(wǎng)站16日晚在其疫情專欄公布,4月15日18時至4月16日20時,全國報告新增人感染H7N9禽流感確診病例14例。截至目前,全國共報告77例人感染H7N9禽流感確診病例,其中死亡16人。隨著H7N9疫情的擴散,人們也漸漸居安思危,關(guān)于一旦感染禽流感,治療費用能不能得到“轉(zhuǎn)嫁”的問題成為近期關(guān)注的焦點之一。
一保險業(yè)內(nèi)人士對此回應(yīng)稱,若因禽流感引發(fā)死亡,普通壽險可以進行身故賠償;而平時治療過程中的費用,報銷型醫(yī)療險或津貼型醫(yī)療險也可以涵蓋部分費用。
事實上,針對眼下疫情的蔓延態(tài)勢,已經(jīng)陸續(xù)有保險公司在針對性地推出禽流感專屬產(chǎn)品。這與2003年非典爆發(fā)時保險公司加推“非典保險”的歷史有著驚人的類似,但關(guān)于禽流感保險產(chǎn)品的市場究竟如何還有待后市的進一步考量。
疫情來襲
多家保險公司推出禽流感專屬保險
日前有媒體報道稱,南京確認的第一例H7N9禽流感患者已經(jīng)累計花費了10萬余元的治療費用。疫情的突發(fā)來襲讓人感到防不勝防,是否有相關(guān)保障能為民眾的風險買單成了近期保險市場的熱點問題。
記者就此咨詢了保險業(yè)內(nèi)人士,因禽流感不屬于意外傷害范疇,人身意外傷害險無法對此進行賠償,而在目前銷售的重大疾病保險的條款中,保險公司已經(jīng)把提供保障的重大疾病名稱列明,H7N9屬于新生病例,所以目前不在保險責任范圍。不過,因為現(xiàn)在多數(shù)健康險、醫(yī)療險都沒有將禽流感列入除外責任,所以如果因為禽流感而發(fā)生的醫(yī)療和身故都可以得到保障,理賠程序也沒有特殊之處,及時向保險公司報案并保留各種醫(yī)療憑證即可。
如泰康人壽目前在售的三類保險都包含禽流感導(dǎo)致的相關(guān)保險責任。第一類是人壽保險,包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等;第二類是含有身故責任的年金保險和重大疾病保險,如 “泰康健康人生終身重大疾病保障計劃”、“泰康財富智選保險計劃”等均可承擔禽流感引起的身故責任;第三類是醫(yī)療保險,包括費用報銷型的醫(yī)療保險和住院津貼醫(yī)療保險,如“世紀泰康個人住院醫(yī)療保險”可給付因禽流感住院的津貼(目前禽流感還不屬于法定傳染病,因此因禽流感導(dǎo)致的治療仍在保險責任范圍內(nèi))。
但是記者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在市面上銷售的壽險產(chǎn)品大多對首次投保的被保險人設(shè)有等待期,一般為合同生效后的60天~90天。在這期間,被保險人因疾病住院治療的,保險公司不負給付保險金的責任。此外,對于住院費用報銷型保險、住院補貼型保險等,因受住院期間所用藥物是否在當?shù)蒯t(yī)保范圍等因素影響,理賠過程較為復(fù)雜。
為此,針對禽流感的專屬產(chǎn)品便應(yīng)運而生。作為全國首創(chuàng)、亦是當時市場唯一一款專門針對禽流感的在售保險產(chǎn)品,華安保險推出的“禽流感無憂疾病保險”自H7N9橫行以來再度引發(fā)市場關(guān)注。記者從華安財險云南分公司獲悉,“禽流感無憂疾病保險” 投保人不分性別、不分年齡、無需體檢,在支付100元保費后,一旦確診感染高致病性禽流感,便可憑保險單、身份證明和國家衛(wèi)生防疫部門確診證明獲得保險公司20萬元的賠償。
4月12日,平安產(chǎn)險順勢向市場推出“平安甲型H7N9流感綜合保險”。據(jù)平安產(chǎn)險產(chǎn)品開發(fā)負責人介紹,客戶只需支付50元保費即可購買該款產(chǎn)品,就可以在半年的保險期間內(nèi)獲得包括醫(yī)療保險與身故保險的雙重保障??蛻糍徺I該款保險產(chǎn)品,一旦在保險期間內(nèi)不幸罹患H7N9便可以獲得平安產(chǎn)險提供的最高保額達2萬元的醫(yī)療保險金;若客戶不幸因感染H7N9流感身故,平安產(chǎn)險還會為客戶支付5萬元的身故保險金。
除此之外,4月15日,泰康人壽推出一款專門針對禽流感的保險產(chǎn)品“祥云H卡”,面向社會公眾免費贈送100萬份,累計總保額達50億元。“祥云H卡”的保障期間為60天,0歲(出生滿30天且出院)至70周歲的人都可以作為被保險人。
“雖然陸續(xù)有保險公司在針對當前的疫情推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品,但就行業(yè)而言,相關(guān)產(chǎn)品還沒有大規(guī)模上市的跡象?!币粔垭U公司客服部相關(guān)人士認為,像禽流感這樣新出現(xiàn)的疾病,因為目前為止病例還不是很多,而保險公司開發(fā)一個產(chǎn)品往往要付出前期的研發(fā)成本和時間成本,H7N9是否會在短時間內(nèi)大面積流行也是產(chǎn)品推出與否的關(guān)鍵所在,所以對于大多數(shù)保險公司而言尚處于觀察階段。
據(jù)悉,一種特定疾病保險,只有發(fā)生某種特定疾病時才可以理賠,而且對于保險公司來說,保險產(chǎn)品的費率要由保險精算師來測定,而像這種突發(fā)性的疾病,因為缺乏發(fā)病率、死亡率等歷史數(shù)據(jù)支撐,所以對保險公司而言是難點。
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