保單融資的四種玩法：壽險保單貸款
融資門檻高、融資難一直令中小企業(yè)頭疼，但鮮為人知的是，保險保單也能在保險公司或銀行貸款。
對于中小企業(yè)而言，假如有人身險保單，可獲得一般不超過保單現(xiàn)金價值80%的貸款額度；假如是貿(mào)易企業(yè)（內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)皆可），則可以使用外貿(mào)信用保單、內(nèi)貿(mào)信用保單融資貸款，同時能獲得保險公司的風(fēng)險保障、風(fēng)險信息提醒；如果該企業(yè)抓緊時間申請貸款保證保險融資，可在一周內(nèi)獲數(shù)萬元。
保單貸款是當(dāng)投資人遇到資金問題需要通過貸款來解決時，提供給客戶的一種無需擔(dān)保、無需評估、無需抵押房產(chǎn)的較銀行更方便快捷的融資方式。保單貸款有兩種方式：一種是向保險公司貸款，另一種就是直接向銀行貸款。
玩法一 出口信用保險保單融資
變應(yīng)收賬款為安全性和流動性都較高的資產(chǎn)。
上海紡織（集團(tuán)）有限公司在中國出口信用保險公司上海分公司成立之初便開始投保出口信用保險，集團(tuán)副總裁沈耀慶透露，利用出口信用保險保單，在銀行的融資門檻降低，融資額逐年增加。
2010年上海紡織集團(tuán)有5800萬美元的保單用于融資；2012年1~8月已經(jīng)有9796.59萬美元實現(xiàn)了保險項下的貿(mào)易融資，融資金額達(dá)到了4.9億元人民幣。
出口信用保險可以在銀行貸款，業(yè)內(nèi)人士透露，貸款規(guī)模約為第二年預(yù)計應(yīng)收賬款的50%~80%之間。假如明年的應(yīng)收賬款估算為1000萬元，那么可以從銀行貸到500萬~800萬元不等。
上海三毛（600689）進(jìn)出口有限公司副總經(jīng)理萬季濤解釋說，受金融危機影響，外貿(mào)企業(yè)面臨國外進(jìn)口商拖賬欠賬甩單等風(fēng)險。投保出口信用保險，變應(yīng)收賬款為安全性和流動性都較高的資產(chǎn)，成為出口企業(yè)融資時對銀行的一項有價值的“抵押品”，而且融資門檻也相應(yīng)降低。
出口信用保單不僅可以在銀行融資貸款，更具有風(fēng)險保障、風(fēng)險信息通報、規(guī)避匯率風(fēng)險等功能。上海三問國際貿(mào)易有限公司總經(jīng)理王耀民介紹說，2011年初，上海三問的美國客戶因公司出售重組而無法按期支付貨款，中信保迅速介入，理清了案情，很快把賠款支付給上海三問公司，避免了公司更大的經(jīng)紀(jì)損失；在開發(fā)亞非拉地區(qū)的新興市場時，利用出口信用保單，上海三問獲得了中信保批復(fù)的信用額度；當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險異動時，中信保及時把風(fēng)險信息通報給公司。
玩法二 內(nèi)貿(mào)信用保單融資
企業(yè)在保險公司投保了信用保險以后，拿著保單就可以在銀行貸款。
去年12月底，基于國內(nèi)貿(mào)易信用保險保單，舟山浩泰石油有限公司獲得了額度為4000萬元的融資。 該公司主要從事燃料油批發(fā)、零售業(yè)務(wù)。在2012年初通過銀行介紹，該公司把與下游買家之間應(yīng)收賬款進(jìn)行風(fēng)險投保，經(jīng)中國人保財險公司舟山分公司審核并承保后，企業(yè)隨即將保單理賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓至融資銀行。
有了保險公司國內(nèi)貿(mào)易信用險“托底”，銀行多次向其放款，截至2012年12月底，企業(yè)融資額已達(dá)4000萬元，緩解了企業(yè)的資金壓力。
業(yè)內(nèi)人士介紹，投保內(nèi)貿(mào)信用險的客戶，很多都是沖著融資貸款而來的，主動要求投保，因此在目前的保險行業(yè)里，信用保險是做起來最有尊嚴(yán)的險種之一。
“貸款利息與所處行業(yè)有關(guān)，但肯定比民間借貸利息低，一般和銀行貸款利息持平。”該業(yè)內(nèi)人士說，“企業(yè)在保險公司投保了信用保險以后，拿著保單就可以在銀行貸款?！?/font>
平安財險上海營業(yè)部經(jīng)理陸新宇介紹，保險公司對投保企業(yè)的風(fēng)險管控非常嚴(yán)格，不僅要審核投保企業(yè)的資信和經(jīng)營情況、還要審核該企業(yè)在全國的客戶情況、所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，再決定承保額度。
以平安財險為例，陸新宇稱，信用保險接受大部分行業(yè)的投保，房地產(chǎn)、光伏、民營鋼鐵貿(mào)易行業(yè)除外。但高風(fēng)險行業(yè)的費率會較高。
除了融資貸款以外，內(nèi)貿(mào)信用保險承保的主要是買方信用風(fēng)險，包括因買方破產(chǎn)、無力償付債務(wù)以及買方拖欠貨款而產(chǎn)生的商業(yè)風(fēng)險。
也就是說，相比其他融資手段，信用保險不僅能融資，而且能夠保護(hù)企業(yè)避免壞賬，一旦買方無力付款，保險公司可賠償最高達(dá)90%。
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