高保費(fèi)低保障 分紅險(xiǎn)在分誰的錢？
中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：近幾年，分紅險(xiǎn)在國內(nèi)野蠻生長，不少消費(fèi)者聽信了保險(xiǎn)營銷員所謂的“高收益”，購買之后大呼上當(dāng)。有專家表示，分紅險(xiǎn)若不當(dāng)購買，的確會帶來預(yù)期的相反效果，甚至讓消費(fèi)者受損。披著高分紅外衣的分紅險(xiǎn)，實(shí)際上卻是高保費(fèi)低保障，收益率低于銀行一年期定存，分紅險(xiǎn)到底分的是誰的錢，是否羊毛出在羊身上？今日，本網(wǎng)繼續(xù)推出“保險(xiǎn)315系列報(bào)道--透視分紅險(xiǎn)”(3)，透析分紅險(xiǎn)的分紅的秘密。
2012年，分紅險(xiǎn)繼續(xù)一花獨(dú)放，市場占有率高居壽險(xiǎn)保費(fèi)壟斷地位，但一騎絕塵的背后，也留下一地罵聲和一片投訴。對消費(fèi)者來講，號稱既保障又理財(cái)?shù)姆旨t險(xiǎn)是天使還是魔鬼？分紅險(xiǎn)到底在分誰的錢？
分紅險(xiǎn)，天使還是魔鬼？
在信息不夠透明的國內(nèi)保險(xiǎn)市場，分紅險(xiǎn)就好比一個(gè)任人打扮的小姑娘！在銷售渠道，保險(xiǎn)公司說她又理財(cái)又保障；業(yè)務(wù)員更是宣稱比存款劃算，利息高還有保障送！在保險(xiǎn)公司的打扮下，分紅險(xiǎn)成了一個(gè)到人間播撒愛心的天使：送錢送保障！類似雷鋒式的好人：專門利人毫不利己！
一片頌歌聲中，總有人不解風(fēng)情！早于2004年，著名保險(xiǎn)專家——中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授就忠告消費(fèi)者，千萬不要相信分紅險(xiǎn)！郝演蘇指出，大部分分紅儲蓄型保險(xiǎn)，保障功能基本為零。據(jù)媒體報(bào)道，一分紅險(xiǎn)客戶，三年所交保費(fèi)約三萬元，身故后獲得賠款僅比其三年所交保費(fèi)多出數(shù)千元。
2012年有媒體報(bào)道稱，所謂的分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，其承諾的高收益甚至比同期的銀行存款利息還要低。報(bào)道認(rèn)為，保險(xiǎn)公司為了片面的追逐利潤，故意隱瞞收益率等關(guān)鍵問題，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
據(jù)報(bào)道，中國人壽前員工葉女士大談國壽兩款保險(xiǎn)的潛規(guī)則。例如壽險(xiǎn)不按時(shí)返還卻催促繳保費(fèi)，退保費(fèi)用高卻不告知投資者，分紅計(jì)息連銷售員都無法解釋清楚。
在世紀(jì)保網(wǎng)的投訴平臺中，關(guān)于分紅險(xiǎn)誤導(dǎo)的投訴有5千多條，占所有投訴的60%以上。其中，分紅險(xiǎn)回報(bào)率低，始終是投訴的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。
分紅險(xiǎn)分了誰的錢？
一位研究人身保險(xiǎn)的學(xué)者曾表示，一直看不懂保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)收益高的宣傳！分紅險(xiǎn)保費(fèi)本身就來自于消費(fèi)者，你保險(xiǎn)公司將保費(fèi)的一部分后期返回給消費(fèi)者，怎么能說成是收益高？羊毛都是出在羊身上！
分紅險(xiǎn)的紅利來自于三個(gè)方面，包括：死差益、費(fèi)差益和利差益。所謂死差益和費(fèi)差益的本質(zhì)，其實(shí)可以通俗地理解為：保險(xiǎn)公司當(dāng)初向消費(fèi)者收取的保費(fèi)較高，后期逐步將這多收的部分返還給消費(fèi)者。而保險(xiǎn)公司將這一部分稱之為紅利。世紀(jì)保網(wǎng)需要提請消費(fèi)者注意的是，這部分紅利完全是消費(fèi)者自己的錢，是標(biāo)準(zhǔn)的“羊毛出在羊身上”！
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