買保險不能“按單點菜” 高保費或買不來高保障
每年繳5萬元甚至10萬元的保費 ，是不是就意味著保障很高？如果購買的是儲蓄型保險，答案就是否定的！不要以為簽了單就可以等著拿錢了，搞清楚下面這些問題，你才會用保險以小博大。
有時候保險是買了，但保障卻漏洞百出。忽視保險知識，會讓你空有保障意識，卻得不到保險的“好處”，等要理賠時才發(fā)現(xiàn)，一切都晚了。
高保費可能買不來高保障
有人喜歡簡單地用每年交的保費來比較保障的多少，以為保費越高，保障也就越高。
李先生今年35歲，不久前買了房子，一下就欠了銀行一百多萬元的貸款。李先生心想，幸虧自己有保障意識，作為家里的頂梁柱早就為自己買了保險，每年繳2萬多元保費，一共交20年，加在一起有40多萬元，這么多的保費，保障個房貸應(yīng)該一點兒問題沒有吧？結(jié)果，李先生算來算去，發(fā)現(xiàn)如果身故，這款保險只能賠付75萬元，回想當(dāng)初業(yè)務(wù)員口口聲聲說的“高保障”， 李先生甚至懷疑自己搞錯了。
其實，李先生沒有注意到，自己買的這款保險是典型的儲蓄型保險，并不適合針對身故風(fēng)險的保障。白白交這么多的保費，對他身故后家里的保障根本派不上多大用場。
所謂儲蓄型保險，正式名稱一般叫作“xx兩全保險”，或者“xx終身保險”，名字后面往往還有個括號，以“(分紅型)”最為普遍。一款保險產(chǎn)品的保費，一般由風(fēng)險保費和儲蓄保費構(gòu)成，消費型的保險，如意外險和定期壽險一般只有風(fēng)險保費，基本沒有現(xiàn)金價值。而儲蓄型保險的主要保費則是由儲蓄保費構(gòu)成的，至于具有杠桿效應(yīng)的風(fēng)險保費則占比較少。
無論定期型、終身型、分期返還型，還是期滿一次性返還型，這類具有現(xiàn)金價值的保險，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保費扣除風(fēng)險保費和其他費用之后，通過保險公司經(jīng)營，最終連同本金和收益加在一起的錢。至于身故賠償金，在一些純儲蓄型的產(chǎn)品中，與生存金相比往往只多出1%~5%，可見身故保障占比極低，基本只有儲蓄功能。
除了分紅險以外，萬能險也屬于一種儲蓄型保險，一般會有個很低的保底收益，最終收益看賬戶投資情況。與萬能險類似的還有投連險，它基本屬于投資型保險 。這些保險最終體現(xiàn)的價值依然是長期的理財收益，一般情況下風(fēng)險保障部分都會設(shè)置成很低的水平。
由于扣費機制與分紅險不同，萬能險一般需要較多資金才能更好地實現(xiàn)儲蓄功能，比如在交費前5年中，大部分萬能險年交6000元保費以內(nèi)的部分扣費比例最大，6000元以上扣費的比例才會很小。至于風(fēng)險保障部分則可以調(diào)整，但對應(yīng)的保費采用的是自然費率，會隨著被保險人年齡的增長而顯著提高。同樣的風(fēng)險保額，由于年齡不同，保費可能相差數(shù)十倍。因此，萬能險同樣不是解決保障的最好選擇。
儲蓄型保險可能還不如儲蓄
儲蓄型保險在財務(wù)規(guī)劃上有積極的意義，比如可以實現(xiàn)強制儲蓄，同時回報的穩(wěn)定性很高，在長期持有之后可以體現(xiàn)時間與復(fù)利的價值，一般用來解決養(yǎng)老金和教育金，是純防御型的理財方式，目的是保證一筆將來一定會用的錢，防范的是“人活著錢沒了”這類風(fēng)險，而不是為了身故保障。因此，儲蓄型保險在家庭保障計劃中的優(yōu)先級別應(yīng)該排在意外險、定期壽險和健康保險之后。
有很多人存在這樣的想法：既然叫儲蓄型保險，那么能不能指望它賺錢呢？現(xiàn)實告訴你，這種想法太天真了！
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