參與社會(huì)管理：責(zé)任保險(xiǎn)正待釋放“減壓”能量
以人民調(diào)解與保險(xiǎn)理賠“雙管齊下”為特色的山西省醫(yī)療糾紛化解工作，自2008年率先啟動(dòng)以來，為我們呈上了一連串有說服力的數(shù)字：至2012年7月，累計(jì)受理案件2805起，其中重大、惡性醫(yī)療糾紛案件近500起，調(diào)解成功率90%以上。
原來，在全國率先成立省級(jí)醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)（以下簡稱“醫(yī)調(diào)委”）的山西省，于2008年聯(lián)手江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司共同探索以市場(chǎng)機(jī)制化解醫(yī)療糾紛的全新模式，啟動(dòng)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡稱“醫(yī)責(zé)險(xiǎn)”）全省統(tǒng)保工作，走出了一條“政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、人民調(diào)解與保險(xiǎn)賠償相結(jié)合、糾紛調(diào)解與風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合”的醫(yī)療糾紛化解之路。
醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的嘗試，僅僅是保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的一個(gè)側(cè)面。近年來，責(zé)任保險(xiǎn)已由最初的公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等4款產(chǎn)品拓寬到安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)等10多個(gè)品種。但是，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)近4%的規(guī)模，意味著我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展仍然與國外成熟市場(chǎng)相去甚遠(yuǎn)，即使與國內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，其廣度和深度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。
“要推進(jìn)各種與公眾利益密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展，減輕政府的社會(huì)管理壓力，引入保險(xiǎn)機(jī)制參與社會(huì)管理，讓保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)管理體系中建功立業(yè)?！敝泄彩舜蟠怼⒅袊１O(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波日前表態(tài)，要發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)在關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
建立合作賠償機(jī)制
作為一款“最具備社會(huì)管理功能”、有效幫助政府“減壓”的險(xiǎn)種，責(zé)任保險(xiǎn)在國外成熟市場(chǎng)早已被高危行業(yè)和企業(yè)普遍采用，一旦發(fā)生責(zé)任事故，由保險(xiǎn)公司直接介入事后救助和善后處理，受害人迅速獲得保險(xiǎn)賠償，及時(shí)化解民事賠償糾紛。
自2006年成立之后，山西省醫(yī)調(diào)委化解了大量醫(yī)療糾紛，有效地促進(jìn)了和諧醫(yī)患關(guān)系的建立，但由于缺乏財(cái)政投入，不得不舉債運(yùn)營，生存維艱；并且由于缺乏保險(xiǎn)賠償機(jī)制，醫(yī)療糾紛的處理經(jīng)常難以達(dá)到預(yù)期的效果和效率。
借助于江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司專業(yè)化的第三方力量，將醫(yī)療糾紛人民調(diào)解與醫(yī)責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保相結(jié)合的山西醫(yī)責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目自2008年啟動(dòng)以來，累計(jì)參保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)到547家次（二級(jí)以上醫(yī)院），安排和轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)近16.41億元，累計(jì)保險(xiǎn)賠款達(dá)6141萬元，首次在全國實(shí)現(xiàn)了3年以上醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的微利運(yùn)營。
“在醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控方面，合作雙方開展了培訓(xùn)、專項(xiàng)交流研討會(huì)400多次，近300家醫(yī)療機(jī)構(gòu)和數(shù)萬人次參加了學(xué)習(xí)，向醫(yī)院提出改進(jìn)醫(yī)療行為、避免醫(yī)療糾紛的合理化建議3000余份，向衛(wèi)生行政部門上報(bào)重大醫(yī)療糾紛300多起。”江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱。
數(shù)據(jù)顯示，該模式顯現(xiàn)出良好的社會(huì)管理效果。截至2012年7月，山西省發(fā)生的醫(yī)療糾紛90%轉(zhuǎn)移出醫(yī)療機(jī)構(gòu)處理，調(diào)解成功率超過90%，圍堵各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和衛(wèi)生行政部門的現(xiàn)象下降了90%，進(jìn)京上訪現(xiàn)象下降了90%，糾紛結(jié)案后患方滿意率達(dá)到98.5%。如今，該模式已在山西、海南、新疆、甘肅、廣東、寧夏等6個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)）成功運(yùn)行，為全國各地運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制化解醫(yī)療糾紛提供了可供借鑒的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。
依賴于法制環(huán)境完善
“對(duì)于少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)如醫(yī)療責(zé)任等，需要政府、行業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同建立合作賠償機(jī)制，而涉及公共安全、公共利益和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)較高的某些行業(yè)，應(yīng)當(dāng)考慮建立強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度?！泵纴啽ｋU(xiǎn)北京分公司助理總經(jīng)理陳力驍如是認(rèn)為。
2003年，《中華人民共和國道路交通安全法》首次確立了我國開展機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律地位，這一強(qiáng)制執(zhí)行、全面普及的做法，極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的發(fā)揮。事實(shí)上，《消費(fèi)者權(quán)益法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》等法律法規(guī)的出臺(tái)和完善，均成為國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要契機(jī)，產(chǎn)品種類也從此前的公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等進(jìn)一步拓展至安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)、供電責(zé)任險(xiǎn)、校園方責(zé)任險(xiǎn)等品種。
然而，2010年數(shù)據(jù)顯示，英國責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)逾35%，美國責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占比逾40%，而在我國，這一占比不足3%，并且在產(chǎn)品種類、發(fā)展速度、經(jīng)營環(huán)境等方面，與發(fā)達(dá)市場(chǎng)均存在較大的差距。究其原因，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后的一個(gè)重要原因在于法制環(huán)境不完善，缺乏必要的法制條件，諸多法律法規(guī)有待細(xì)化，諸多社會(huì)生活領(lǐng)域缺乏立法，結(jié)果造成實(shí)際生活中的許多損害責(zé)任認(rèn)定不清。
此外，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制并不鼓勵(lì)大額賠償，尚缺乏高額賠償?shù)呐欣c公眾維權(quán)成本高、維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)相比，企業(yè)的違法成本相對(duì)較低，普遍缺乏投保意愿。正是源于上述不同的國情背景，國外一些高危行業(yè)和企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)多為自愿行為，我國責(zé)任保險(xiǎn)的大發(fā)展則更多依賴于立法的推動(dòng)。
“推動(dòng)商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的基本邏輯，首先應(yīng)是通過不斷健全法律法規(guī)，特別是《侵權(quán)責(zé)任法》的配套法規(guī)和司法解釋，嚴(yán)格事故責(zé)任方的民事賠償責(zé)任，提高民事賠償判決金額；其次，要提升企事業(yè)單位及個(gè)人在社會(huì)經(jīng)營活動(dòng)中的違法違約民事賠償'風(fēng)險(xiǎn)'，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?！标惲︱敺Q。
打造責(zé)任保險(xiǎn)人才庫
黨的十八大報(bào)告已經(jīng)明確，到2020年要確保實(shí)現(xiàn)“全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)”。按此目標(biāo)，2020年將全面落實(shí)依法治國基本方略，法治政府基本建成；建立健全重大決策社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，強(qiáng)化公共安全體系和企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)建設(shè)等。
顯然，隨著法制環(huán)境逐步完善，人民生活水平逐步提高，公眾維權(quán)意識(shí)將會(huì)持續(xù)上升，依法索賠意識(shí)也將明顯提高，社會(huì)各界對(duì)于轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需求也將進(jìn)一步提高，這將為責(zé)任保險(xiǎn)有效發(fā)揮其社會(huì)管理功能提供了廣闊的發(fā)展空間。
但有一點(diǎn)不可否認(rèn)，責(zé)任保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性的領(lǐng)域，一直以來缺乏足夠的專業(yè)技術(shù)人才，經(jīng)營技術(shù)相對(duì)落后，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)尚不夠科學(xué)，往往造成各公司責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定，限制了責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮。業(yè)界一直呼吁，除去法律、政策環(huán)境等外部因素外，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批擁有保險(xiǎn)、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險(xiǎn)人才庫，推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。
“越來越多的企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到，商業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，同樣應(yīng)該意識(shí)到，只有通過保險(xiǎn)合同提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和防損減災(zāi)措施，才能使該商業(yè)保險(xiǎn)成為可持續(xù)、有效的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。”陳力驍稱。
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