險(xiǎn)企自主制定條款費(fèi)率
如果要對中國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)下最受老百姓關(guān)注的改革措施進(jìn)行排名，車險(xiǎn)改革無疑是排名最靠前的舉措之一！無論是代位求償制度在各地的試點(diǎn)，還是車險(xiǎn)示范條款的推出，交強(qiáng)險(xiǎn)對外資的開放……2011年底開始的車險(xiǎn)改革一步步走來，牽動(dòng)眾多車主的神經(jīng)。
目前本輪車險(xiǎn)改革的相關(guān)舉措仍在積極推進(jìn)中，這次改革是否會成功，需要以史為鑒。2003年，首輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革在全國推行，各財(cái)險(xiǎn)公司實(shí)行自主開發(fā)厘定的車險(xiǎn)條款費(fèi)率，但大規(guī)模的惡性競爭使全行業(yè)陷入虧損，改革戛然而止。
從2003年初次車險(xiǎn)改革推行，到此次重啟，恰好十個(gè)年頭。本輪車險(xiǎn)改革將為車主帶來哪些好處？帶著這些問題，本期《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡稱NBD）特別策劃了“車險(xiǎn)改革十年”的專題，特邀保險(xiǎn)公司、業(yè)內(nèi)專家學(xué)者一一為您解讀。
首輪改革不具備基礎(chǔ)條件
NBD：2003年前后的車險(xiǎn)改革被很多人理解為失敗，您覺得原因是什么？
王緒瑾（北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任）：我個(gè)人覺得那次改革不能叫失敗，雖然現(xiàn)在只有A、B、C三套條款，但并不是只有一家公司條款，所以不能稱之為失敗。十年前我們曾經(jīng)試著對車險(xiǎn)條款進(jìn)行改革，這種改革是必要的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品也是一種商品，保險(xiǎn)費(fèi)率也是一種價(jià)格，保險(xiǎn)在市場營銷中的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略等，當(dāng)時(shí)這樣做是對的。當(dāng)時(shí)一個(gè)重要的進(jìn)步是各家公司自己制定了條款，其對產(chǎn)品和價(jià)格的多元化起到了一定作用，給消費(fèi)者提供了更多的選擇，但其面臨的一個(gè)問題是所有者缺位的問題沒有解決，當(dāng)然這個(gè)問題不只是保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題，也是當(dāng)時(shí)國民經(jīng)濟(jì)面臨的問題。2003年保險(xiǎn)公司數(shù)量還比較少，而市場化的基本條件是市場經(jīng)濟(jì)，所以那次車險(xiǎn)改革碰到的難點(diǎn)就是當(dāng)時(shí)的市場經(jīng)濟(jì)制度還不完善。
王曄 （華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)公司精算責(zé)任人）：2003年前后那次改革沒有成功主要是因?yàn)楫?dāng)時(shí)改革基礎(chǔ)不成熟，那時(shí)還沒有交強(qiáng)險(xiǎn)，而且當(dāng)時(shí)的汽車保有量也不是特別大。目前，汽車保有量已突破1億輛，整體來說數(shù)量已經(jīng)夠大，同時(shí)各家公司經(jīng)過多年經(jīng)營，也熟悉了車險(xiǎn)運(yùn)行的全套流程，包括車險(xiǎn)定價(jià)、承保以及理賠等整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革，首先，這一輪車險(xiǎn)改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價(jià)權(quán)，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價(jià)，我們很支持保監(jiān)會的改革步驟，首先向部分公司開放自主定價(jià)，然后再循序漸進(jìn)地放開其他公司的自主定價(jià)。
此輪改革車主將得到更多實(shí)惠
NBD：相比之前的車險(xiǎn)改革，本輪車險(xiǎn)改革有哪些值得期待的地方？
王曄：這次車險(xiǎn)改革的影響很大，由于現(xiàn)在車險(xiǎn)的部分板塊存在風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)不對稱的問題。現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)虧得比較厲害，但是分區(qū)域來看的話，有的省份是賺錢的，有的省份又是虧錢的，也就是說交強(qiáng)險(xiǎn)全國統(tǒng)一定價(jià)存在改進(jìn)的空間。商業(yè)車險(xiǎn)也存在這樣的問題，比如說行業(yè)多家公司虧損的營運(yùn)貨車險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)就不對稱。再具體到車損險(xiǎn)，大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài)，但是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)卻是盈利的。如果這次車險(xiǎn)改革保險(xiǎn)公司能把價(jià)格算得比較合理的話，很多私家車車主將會受益。
嚴(yán)辰輝（蘇黎世保險(xiǎn)北京分公司理賠負(fù)責(zé)人）：車險(xiǎn)的改革將會一次比一次好，總體來講車主將得到越來越多的實(shí)惠。
王緒瑾：這次改革有一定的進(jìn)步，但最值得期待改革的還是要解決所有者缺位的問題，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)成分的多無化，要有民營經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入，市場經(jīng)濟(jì)的基本要素適當(dāng)完善，尤其解決所有者缺位的問題，為其自我負(fù)責(zé)創(chuàng)造條件。其次我們應(yīng)該盡快地建立一個(gè)汽車碰撞中心，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會牽頭，這樣可以為我國車險(xiǎn)的費(fèi)率厘定奠定數(shù)理基礎(chǔ)，提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。汽車碰撞中心有三大好處，第一是為車險(xiǎn)條款費(fèi)率提供車險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)理基礎(chǔ)，車險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完善。第二是企業(yè)內(nèi)控的完善問題，解決所有者缺位的問題。此外還有保險(xiǎn)公司員工的專業(yè)化問題，由于車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化了，如果其專業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平不達(dá)標(biāo)的話，出現(xiàn)問題會比較嚴(yán)重。從保險(xiǎn)行業(yè)來說，行業(yè)自律公約能不能發(fā)揮真正作用，這里面也就包括能不能有汽車碰撞互不追償協(xié)議？也就是我們常常說的 “互碰自賠”。由于現(xiàn)在代位求償?shù)某杀颈容^高，那么我們能不能采用 “互碰自賠”，而且這個(gè)“互碰自賠”不要有額度有限制，重點(diǎn)解決車損險(xiǎn)的問題，當(dāng)然如果遇到了三責(zé)險(xiǎn)的問題則是另外的問題。最后就是監(jiān)管部門了，監(jiān)管部門更應(yīng)該從償付能力等大方向來把握，一些具體的工作可以由行業(yè)協(xié)會和保險(xiǎn)公司來具體實(shí)施。
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