重疾險(xiǎn)也可網(wǎng)上團(tuán)購(gòu) 投保免體檢埋隱患
近日，記者從某中資壽險(xiǎn)公司北京分公司某保險(xiǎn)代理人處得知，該公司重大疾病保險(xiǎn)免體檢申購(gòu)只剩下最后一天了。他告訴記者，此前只對(duì)40歲以下、購(gòu)買保額不超過(guò)30萬(wàn)的客戶可免體檢，而8月份該公司在北京地區(qū)特別推出了40歲以下購(gòu)買保額不超過(guò)60萬(wàn)的客戶可以免體檢的政策。
“我們主要是想爭(zhēng)取高端客戶，有的客戶想買高額保障，又覺(jué)得體檢比較麻煩，或者因?yàn)楣ぷ髅](méi)有專門的時(shí)間去體檢。自從升格央企之后，公司確實(shí)在服務(wù)高端客戶身上下了一些工夫。如果此次提高免體檢保障額度的事情進(jìn)展順利的話，看數(shù)據(jù)情況，或許可能在全國(guó)范圍內(nèi)提高免體檢的保障額度?！痹摯砣烁嬖V記者。
這種方式，確實(shí)能給保險(xiǎn)公司在一定階段內(nèi)沖擊保費(fèi)規(guī)模起到一定的好處。
免體檢存糾紛隱患
記者了解到，各家公司都有投大病保險(xiǎn)免投保的項(xiàng)目，但各家公司的規(guī)定不盡相同，保額限制從10萬(wàn)到40萬(wàn)不等，主要是考慮到風(fēng)險(xiǎn)承受能力和客戶需求的不同。
因?yàn)槊怏w檢的重疾險(xiǎn)保障額度有限，也給投保人投保帶來(lái)了一定限制。既想享受免體檢，又想享受高額保障的客戶，只好選擇購(gòu)買多份來(lái)增加保額。
記者也采訪到一位投保人，她告訴記者：“當(dāng)時(shí)購(gòu)買某保險(xiǎn)公司的免體檢的重疾險(xiǎn)時(shí)，代理人就建議我再到別的公司購(gòu)買一份同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>
保險(xiǎn)公司設(shè)立免體檢條款，主要是出于控制成本的考慮。某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人告訴記者：“每天投保的人那么多，人力物力的投入很大，比如30歲男性，買個(gè)10萬(wàn)的消費(fèi)型大病保險(xiǎn)，保費(fèi)650元左右，不夠在北京等一線城市的體檢費(fèi)用?！?/p>
大童保險(xiǎn)某業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者，一般常規(guī)性體檢，很多重大疾病體檢不出來(lái)，而且對(duì)于年輕人來(lái)講，患重大疾病的概率降低，所以體檢的意義不大，又耗費(fèi)成本。所以，一般保險(xiǎn)公司只要求50歲以上的人必須體檢。
投保免體檢對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)確實(shí)可以省去不少麻煩還可以省掉體檢費(fèi)，何樂(lè)而不為呢？但其中也隱含著風(fēng)險(xiǎn)。
“盡管可以免體檢，但投保人也要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自身的身體狀況，切莫抱有僥幸心理隱瞞重要信息；一旦有隱瞞的情況，保險(xiǎn)公司有權(quán)要求提高費(fèi)率、解除保險(xiǎn)合同或拒賠?！?/p>
去年新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，增加了一條“不可抗辯條款”，具體表述為：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>
華康代理高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理張潔白認(rèn)為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，為保證后期的理賠能順利進(jìn)行，重疾保險(xiǎn)的體檢要求是非常必要的，也只有加強(qiáng)了保單銷售中的工作，才能保證重疾險(xiǎn)的順利理賠，讓人們不再有投保容易、理賠難的思想誤區(qū)，因此，面對(duì)重疾的免體檢，后顧之憂很多。
仁杰律師事務(wù)所某律師告訴記者，近年來(lái)，因?yàn)橥侗Ｃ怏w檢而引發(fā)的民事糾紛時(shí)有發(fā)生。“因?yàn)槭遣皇枪室怆[瞞病情，很難界定，一般情況下遇到投保人存在未告知的情形時(shí)，在實(shí)際操作中保險(xiǎn)公司拒賠的比較多，所以還是提醒被保險(xiǎn)人盡量做體檢。”
重疾險(xiǎn)加入團(tuán)購(gòu)行列
正因?yàn)橐欢挲g段內(nèi)保額不高的重大疾病保險(xiǎn)可以免體檢，重疾險(xiǎn)也加入了在線團(tuán)購(gòu)的行列。
8月30日，本刊《部分險(xiǎn)企網(wǎng)銷獨(dú)有虛名 網(wǎng)上獲取客戶信息線下銷售》一文中提到，保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上銷售的產(chǎn)品涵蓋了車輛保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)、理財(cái)保險(xiǎn)、家庭保險(xiǎn)、意對(duì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，而重大疾病保險(xiǎn)鮮見蹤影。
近日，記者發(fā)現(xiàn)，合眾人壽的官方網(wǎng)站的在線投保的產(chǎn)品中多了兩款重大疾病保險(xiǎn)，分別是成人重大疾病保險(xiǎn)和安康防癌重大疾病保險(xiǎn)。
另外，還有合眾定期重大疾病保險(xiǎn)在某網(wǎng)站參與團(tuán)購(gòu)。凡是年齡在18至50周歲的客戶均可投保，有不同的投保限期限可供選擇，最高保額不超過(guò)30萬(wàn)?？蛻暨€可以根據(jù)自己的年齡、保障額度和繳費(fèi)期限的不同，在網(wǎng)站上直接測(cè)算保費(fèi)。
在官網(wǎng)投保后，保單即可生效，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等的法律效力。但是在10天猶豫期之外退保、變更受益人等，則必須到柜臺(tái)辦理。
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