健康險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異 制度改革存在三大困惑
“積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、特殊大病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種”、“積極探索利用基本醫(yī)?；鹳?gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)，有效提高重特大疾病保障水平”。在向保險(xiǎn)業(yè)貫徹落實(shí)《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》的通知里，保監(jiān)會(huì)突出強(qiáng)調(diào)了全行業(yè)要積極開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新以重疾險(xiǎn)為首的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
“新醫(yī)改”已經(jīng)啟動(dòng)三年，我國(guó)朝著“全民醫(yī)?！钡哪繕?biāo)邁出了堅(jiān)實(shí)一步。但不容忽視的是，部分群眾患了重特大疾病沒(méi)錢看或不敢看，仍舊是一道待解的難題。
隨著醫(yī)改的推進(jìn)和大病保障需求的嚴(yán)峻形勢(shì)，《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》提出了“探索建立健康險(xiǎn)范疇下重特大疾病保障機(jī)制”的具體要求：在提高基本醫(yī)保最高支付限額和高額醫(yī)療費(fèi)用支付比例的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)政策，積極探索利用基本醫(yī)?；鹳?gòu)買商業(yè)大病保險(xiǎn)或建立補(bǔ)充保險(xiǎn)等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加強(qiáng)與醫(yī)療救助制度的銜接，加大對(duì)低收入大病患者的救助力度。
困惑一：產(chǎn)品大同小異
這一統(tǒng)籌規(guī)劃后的定位，令一直充當(dāng)配角的健康險(xiǎn)“中了頭彩”，其后監(jiān)管層的明確表態(tài)，意味著保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)起重疾保障產(chǎn)品的創(chuàng)新重任。
然而，目前各大保險(xiǎn)公司推出的健康險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，補(bǔ)充作用未能有效發(fā)揮。據(jù)記者了解，目前健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩大類：一類是住院及手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔(dān)的住院費(fèi)用，有效降低投保人實(shí)際自付比例；另一類是重大疾病保險(xiǎn)，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付投保人一筆保險(xiǎn)金。
在政策中獲得鼓勵(lì)的特殊大病保險(xiǎn)，市場(chǎng)上能見(jiàn)到的相關(guān)產(chǎn)品比較多，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見(jiàn)。
原因何在？“保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率制定過(guò)程并不完善，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)都不足，如果沒(méi)有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來(lái)的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品也不完善，市場(chǎng)反響就不會(huì)很高?！蹦硥垭U(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹稱。
困惑二：政策風(fēng)險(xiǎn)不期而至
根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)療體制，重大疾病的治療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于醫(yī)保報(bào)銷的“封頂線”，這意味著在現(xiàn)有政府能做到的“?；尽贬t(yī)保水平下，對(duì)重大疾病起到保障作用的商業(yè)健康險(xiǎn)將大有作為。
然而，重大疾病保險(xiǎn)的保障內(nèi)容和額度設(shè)計(jì)與醫(yī)保政策息息相關(guān)?；踞t(yī)保政策內(nèi)的藥品目錄和報(bào)銷額度，會(huì)隨著改革的推進(jìn)處在動(dòng)態(tài)的變化過(guò)程中，這無(wú)形中加大了健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)的難度。
“商業(yè)健康保險(xiǎn)并非隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而自然提升，而是受到醫(yī)療系統(tǒng)、社會(huì)政策等因素的共同影響?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人稱，商業(yè)健康保險(xiǎn)能否在醫(yī)改中發(fā)揮作用以及在未來(lái)國(guó)家健康保障體系中爭(zhēng)取更高的地位，受到政策環(huán)境的影響，而在政策處于模糊及漸變的狀態(tài)下，取決于保險(xiǎn)業(yè)配合醫(yī)改發(fā)展戰(zhàn)略的作為和貢獻(xiàn)。
透過(guò)此次監(jiān)管層明確的多項(xiàng)措施，足見(jiàn)保險(xiǎn)業(yè)配合醫(yī)改的決心和愿望。有專家建議，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)該以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向。相對(duì)于社保的單一結(jié)構(gòu)，商保的靈活保障方式是一大特色，可以針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)量身考慮，同時(shí)再保險(xiǎn)公司可以在行業(yè)數(shù)據(jù)、趨勢(shì)分析能力、海外經(jīng)驗(yàn)、醫(yī)療險(xiǎn)專用核保手冊(cè)和定價(jià)工具等方面給予支持。
困惑三：充滿未知的稅收優(yōu)惠
從政策層面上看，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展一直持以支持態(tài)度，但是，包括重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)在內(nèi)的健康險(xiǎn)，一方面產(chǎn)品自身不夠完善，另一方面面向供需兩方的稅收優(yōu)惠政策尚不到位，令健康險(xiǎn)遲遲只見(jiàn)曙光，不見(jiàn)日出。
此次保監(jiān)會(huì)發(fā)布的醫(yī)改新政中則出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性利好，即要落實(shí)稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策?！霸卺t(yī)改新政的諸多組合拳中，稅收優(yōu)惠是最大的利好?！敝袊?guó)平安健康保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)陸敏日前對(duì)媒體稱。
根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，稅收優(yōu)惠對(duì)健康保險(xiǎn)發(fā)展的推動(dòng)作用十分明顯，是健康險(xiǎn)發(fā)揮重大保障作用的“助推器”。在美國(guó)，商業(yè)健康險(xiǎn)在二十世紀(jì)七八十年代的市場(chǎng)滲透率也比較低，直到1996年出臺(tái)的《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移與說(shuō)明責(zé)任法案》才大大推動(dòng)了健康險(xiǎn)發(fā)展，當(dāng)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用同其他醫(yī)療費(fèi)用相加的總金額超過(guò)個(gè)人調(diào)整的收入額的7.5%時(shí)，超額部分就可免稅。
顯然，減稅將更好地樹(shù)立消費(fèi)者信心，鼓勵(lì)人們將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為商業(yè)健康保險(xiǎn)，緩解我國(guó)基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的壓力，同時(shí)減輕政府負(fù)擔(dān)，提升保障水平。目前，市場(chǎng)正期待稅收優(yōu)惠政策能夠進(jìn)一步明確具體內(nèi)容和出臺(tái)時(shí)間，否則，健康險(xiǎn)能否看到“日出”仍然還是未知數(shù)。
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