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　　昨日上午，洛陽(yáng)李女士稱，2011年4月18日她在上海市場(chǎng)附近的某銀行辦理了一個(gè)存款三年的業(yè)務(wù)，今年4月18日取款時(shí)卻被告知之前辦理的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且需連續(xù)繳納10年，若退保則會(huì)損失部分本金，這讓上了年紀(jì)的李女士十分著急。今年4月1日起，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）正式實(shí)施。《通知》進(jìn)一步規(guī)范銀保產(chǎn)品銷售行為，進(jìn)一步保護(hù)低收入者、老年者的利益，遏制“存款變保險(xiǎn)”亂象。消費(fèi)者如遇相關(guān)業(yè)務(wù)員惡意引導(dǎo)簽保險(xiǎn)單的行為，可保留證據(jù)訴訟維權(quán)。

　　[探因]存款變保險(xiǎn)，利益使然

　　洛陽(yáng)一家銀行的工作人員說(shuō)，早先就有文件“禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)”。她表示，保險(xiǎn)公司之所以愿意出大代價(jià)進(jìn)駐工作人員，就是利用銀行的公信力和客戶多拉業(yè)務(wù)。

　　該銀行人員表示，相關(guān)政策和規(guī)定都是比較完善的，但是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在拉業(yè)務(wù)的過(guò)程中，為了能夠完成任務(wù)多掙錢，故意錯(cuò)位引導(dǎo)、混淆概念，尤其是一些老年人只要看見(jiàn)業(yè)務(wù)員介紹的高收益后就會(huì)“心動(dòng)”，進(jìn)而受騙。

　　據(jù)了解，《通知》明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)”，這一規(guī)定主要是為了防止到銀行存款的客戶，在保險(xiǎn)公司銷售人員游說(shuō)之下，一時(shí)沖動(dòng)將錢買了保險(xiǎn)。

　　[新規(guī)]延長(zhǎng)投保猶豫期，老人買保險(xiǎn)不得現(xiàn)場(chǎng)出單

　　新出臺(tái)的《通知》中，其中有兩點(diǎn)最為引人注意。

　　其一，“商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。”這就意味著投保人在收到保險(xiǎn)合同的15天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可以提交申請(qǐng)并獲得全額退保（扣除工本費(fèi)）。此前，保險(xiǎn)業(yè)一直執(zhí)行10天的猶豫期，延長(zhǎng)5天是為了給投保人留出更多時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了解，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

　　其二，“對(duì)城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過(guò)65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核保現(xiàn)場(chǎng)出單，應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保?！边@意味著銀行向老人賣保險(xiǎn)不能當(dāng)場(chǎng)出單。

　　“延長(zhǎng)投保猶豫期、老人在銀行買保險(xiǎn)不得現(xiàn)場(chǎng)出單等措施，就是為了避免‘存款變保險(xiǎn)’亂象的發(fā)生?！睒I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

　　[調(diào)查]新規(guī)落實(shí)比較到位

　　《通知》實(shí)施已經(jīng)“滿月”，落實(shí)情況如何呢？記者走訪了幾家銀行，多家銀行投保產(chǎn)品宣傳冊(cè)上標(biāo)注的猶豫期仍然為10天，例如長(zhǎng)城金通利兩全保險(xiǎn)C款（分紅型）。對(duì)此，工作人員表示，宣傳單子很久沒(méi)有更換，不過(guò)一切會(huì)按照政策辦。

　　在另外一家銀行，當(dāng)記者希望給家中62歲的老人辦理保險(xiǎn)時(shí)，工作人員告訴記者，只要老人次日帶著身份證和銀行卡，保證當(dāng)場(chǎng)出單，不會(huì)耽誤事情。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，老人買保險(xiǎn)不能當(dāng)場(chǎng)出單分多種情況，“65周歲以上老人購(gòu)買收益不確定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，期交產(chǎn)品(每期交固定的錢數(shù))投保人超過(guò)60歲的不能在銀行出單，需要把材料交到保險(xiǎn)公司，為避免老人被誤導(dǎo)，建議將投保人與受益人分開(kāi)寫，由家人投保，自己受益?！?/p>

　　經(jīng)過(guò)對(duì)多家銀行探訪，除部分保險(xiǎn)宣傳冊(cè)尚未改正猶豫期外，記者尚未發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐銀行推薦保險(xiǎn)的現(xiàn)象。

　　[提醒]業(yè)務(wù)員惡意引導(dǎo)，可保留證據(jù)訴訟維權(quán)

　　雖然《通知》對(duì)“存款變保險(xiǎn)”情況進(jìn)行有效遏制，不過(guò)對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的銀保糾紛，銀行作為代理方有沒(méi)有責(zé)任?河南弘創(chuàng)律師事務(wù)所律師趙秋喜說(shuō)：“保險(xiǎn)消費(fèi)者碰到糾紛大多維權(quán)難，一旦在保險(xiǎn)合同上簽了字，就要承擔(dān)部分責(zé)任?！?/p>

　　趙秋喜表示，除非簽字人完全不識(shí)字，可以按照法律條例中“重大誤解”等進(jìn)行上訴，一般而言，客戶是能夠辨識(shí)保險(xiǎn)單和存單的?？蛻粼诤灪贤瑫r(shí)要仔細(xì)看條款，不要只看高收益。如遇業(yè)務(wù)員惡意引導(dǎo)簽保險(xiǎn)單的行為，消費(fèi)者可保留證據(jù)向法院提起訴訟。此外，銀行也應(yīng)加強(qiáng)管理，嚴(yán)格按照《通知》執(zhí)行。